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As empresas de poupança e empréstimo (S & L) fornecem muitos dos mesmos serviços aos clientes, como bancos, incluindo depósitos, empréstimos, hipotecas, cheques e cartões de débito. No entanto, as associações de poupança e empréstimos colocam uma maior ênfase nas hipotecas residenciais, enquanto os bancos tendem a se concentrar em trabalhar com grandes empresas e em serviços de crédito não garantidos, como cartões de crédito. S & Ls também são de propriedade e fretados de forma diferente dos bancos, e geralmente são mais orientados localmente.

Os bancos podem ser fretados no nível estadual ou federal. O mesmo é verdade para as S & L, também às vezes referidas como bancos, caixas de poupança ou instituições de poupança. O Escritório do Controlador da Moeda (OCC), no entanto, é responsável pelo monitoramento de todos os bancos comerciais nacionais, enquanto o Office of Thrift Supervision (OTC) é responsável por S & Ls.

S & Ls podem ser de duas maneiras. Sob o que é conhecido como o modelo de propriedade mútua, um S & L pode ser de propriedade de seus depositantes e mutuários. Alternativamente, uma S & L pode ser estabelecida por um consórcio de acionistas controladores de ações emitidos por uma carta patente.

Os bancos, por outro lado, são de propriedade e geridos por um conselho de administração selecionado pelos acionistas. Muitos bancos comerciais são grandes empresas multinacionais.

Por lei, as S & L podem emprestar até 20% de seus ativos para empréstimos comerciais, e apenas metade disso pode ser usado para empréstimos de pequenas empresas. Além disso, para as aprovações de empréstimo do Federal Home Loan Bank, uma S & L deve ser capaz de mostrar que 65% de seus ativos são investidos em hipotecas residenciais e outros ativos relacionados ao consumidor. O setor bancário não possui esses tipos de limitações.

Em contraste com o foco mais estreito de S & L em hipotecas residenciais, os bancos normalmente oferecem uma gama mais ampla de ofertas financeiras, muitas vezes incluindo cartões de crédito e serviços de gestão de patrimônio e banco de investimento. Embora os bancos tenham permissão para fornecer hipotecas residenciais, eles tendem a aprimorar os empréstimos destinados às necessidades de construção e expansão de empresas regionais, nacionais e internacionais.