Seguro foi criado para aqueles momentos em que algo ruim acontece com você. Mas e se o "algo ruim" acontecer com a sua companhia de seguros? Especificamente, e se sua companhia de seguros de cuidados de longa duração (LTC) sair do mercado?

Possivelmente, o caso mais conhecido envolve a Penn Treaty, uma empresa com sede na Pensilvânia que escreveu cerca de 100 000 pólizas de seguro de cuidados de longa duração. Em 2009, a empresa foi colocada sob reabilitação pelo então comissário dos seguros da Pensilvânia, Joel Ario.

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Pouco depois, Ario solicitou que o tribunal liquidasse o Tratado Penn e sua empresa irmã, a American Network Insurance Co. O estado perdeu, e mais tarde perdeu o apelo à liquidação, mas depois de anos tentando reabilitar o empresa, as duas seguradoras finalmente concordaram em liquidar este ano.

O problema mais grande

Na década de 1990, o seguro de cuidados de longa duração tornou-se o próximo potencial da mina de ouro do seguro. Que envelhecimento da classe média americana não quereria a paz de espírito de saber que uma parcela significativa de sua assistência médica seria coberta?

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Mas essa paz de espírito não durou. Como as políticas eram novas, as seguradoras encarregadas de prever o lucro futuro mal mal calculadas. As pessoas estavam segurando políticas mais do que o esperado e os prêmios não eram suficientes para manter as companhias de seguros solventes.

As empresas não tinham outra opção além de aumentar significativamente o preço dos prêmios nessas políticas, às vezes por porcentagens de dois dígitos. Os Estados freqüentemente permitiram esses aumentos ao custo de segurados idosos

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No caso da Penn Treaty, os reguladores de seguros da Pensilvânia estimaram que levaria aumentos de até 300% para manter a empresa solvente. É por isso que a empresa finalmente falhou.

O que acontece com as políticas quando uma empresa passa?

A partir deste ano, o Tratado de Penn tinha 79 000 políticas ativas. Isso significa que todos esses segurados são deixados altos e secos? Por sorte, a resposta é não, mas existem algumas condições.

Tal como as suas contas bancárias são protegidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), suas apólices de seguro também têm proteção; é chamado de garantia.

A Organização Nacional de Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde é uma organização composta pelas associações de garantia de todos os 50 estados e do Distrito de Columbia. Existe para permitir a coordenação dos esforços entre todos os estados, mas cada estado tem sua própria organização com diferentes leis.

Se uma companhia de seguros se tornar insolvente ou sair do mercado, a organização de garantia intervirá e continuará pagando as políticas. Mas muito parecido com a FDIC, há um limite determinado por cada estado. Cada organização de garantia pagará um máximo de US $ 100.000 a US $ 500.000 por política, com a maioria pagando US $ 300.000.

Isso significa que mesmo se você se qualificar para pagamentos mais elevados, seu máximo é baseado na orientação estatal.

Na maioria dos casos, no entanto, as companhias de seguros em dificuldades são compradas por outras companhias de seguros. Quando uma empresa é comprada, todas as políticas permanecem em vigor sem modificação. Na maioria dos casos, você não verá nenhuma diferença além da mudança de nome.

O que deve fazer um segurado?

Se você ouve que sua companhia de seguros está tendo dificuldades financeiras, não fugir - especialmente com o seguro de cuidados prolongados. Quando você tirou a política, provavelmente era mais jovem, possivelmente mais saudável, e as taxas eram mais baixas em toda a indústria. Se você cancelar a política agora, suas taxas provavelmente serão muito maiores.

Em segundo lugar, não pare de fazer pagamentos. Se você perder os pagamentos, a operadora poderá cancelar sua política.

Finalmente, pesquisa qualquer companhia de seguros antes de comprar uma política. A. M. Best, Fitch, Moody's e Standard & Poor's avaliam a saúde financeira das companhias de seguros. Você também pode encontrar muitos comentários on-line. Não tome a palavra da companhia de seguros para isso - pesquise sua posição fiscal por conta própria.

The Bottom Line

O caso do Penn Treaty é extremamente raro. Tenha certeza de que, se você tiver uma política, quase sem falhas e, independentemente do que acontece com a companhia de seguros, sua política provavelmente não está em perigo. Isso não significa que você não deve prestar atenção à saúde de suas companhias de seguros - simplesmente não entre em pânico (ou pare de pagar) se você ouvir más notícias. (Veja também: Como o mundo do seguro de cuidados de longo prazo está mudando e Como escolher o melhor seguro de cuidados a longo prazo .)