Seguro foi criado para aqueles momentos em que algo ruim acontece com você. Mas e se o "algo ruim" acontecer com a sua companhia de seguros? Especificamente, e se sua companhia de seguros de cuidados de longa duração (LTC) sair do mercado?

Possivelmente, o caso mais conhecido envolve a Penn Treaty, uma empresa com sede na Pensilvânia que escreveu cerca de 100 000 pólizas de seguro de cuidados de longa duração. Em 2009, a empresa foi colocada sob reabilitação pelo então comissário dos seguros da Pensilvânia, Joel Ario.

Pouco depois, Ario solicitou que o tribunal liquidasse o Tratado Penn e sua empresa irmã, a American Network Insurance Co. O estado perdeu, e mais tarde perdeu o apelo à liquidação, mas depois de anos tentando reabilitar o empresa, as duas seguradoras finalmente concordaram em liquidar este ano.

O problema mais grande

Na década de 1990, o seguro de cuidados de longa duração tornou-se o próximo potencial da mina de ouro do seguro. Que envelhecimento da classe média americana não quereria a paz de espírito de saber que uma parcela significativa de sua assistência médica seria coberta?

Mas essa paz de espírito não durou. Como as políticas eram novas, as seguradoras encarregadas de prever o lucro futuro mal mal calculadas. As pessoas estavam segurando políticas mais do que o esperado e os prêmios não eram suficientes para manter as companhias de seguros solventes.

As empresas não tinham outra opção além de aumentar significativamente o preço dos prêmios nessas políticas, às vezes por porcentagens de dois dígitos. Os Estados freqüentemente permitiram esses aumentos ao custo de segurados idosos

No caso da Penn Treaty, os reguladores de seguros da Pensilvânia estimaram que levaria aumentos de até 300% para manter a empresa solvente. É por isso que a empresa finalmente falhou.

O que acontece com as políticas quando uma empresa passa?

A partir deste ano, o Tratado de Penn tinha 79 000 políticas ativas. Isso significa que todos esses segurados são deixados altos e secos? Por sorte, a resposta é não, mas existem algumas condições.

Tal como as suas contas bancárias são protegidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), suas apólices de seguro também têm proteção; é chamado de garantia.

A Organização Nacional de Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde é uma organização composta pelas associações de garantia de todos os 50 estados e do Distrito de Columbia. Existe para permitir a coordenação dos esforços entre todos os estados, mas cada estado tem sua própria organização com diferentes leis.

Se uma companhia de seguros se tornar insolvente ou sair do mercado, a organização de garantia intervirá e continuará pagando as políticas. Mas muito parecido com a FDIC, há um limite determinado por cada estado. Cada organização de garantia pagará um máximo de US $ 100.000 a US $ 500.000 por política, com a maioria pagando US $ 300.000.

Isso significa que mesmo se você se qualificar para pagamentos mais elevados, seu máximo é baseado na orientação estatal.

Na maioria dos casos, no entanto, as companhias de seguros em dificuldades são compradas por outras companhias de seguros. Quando uma empresa é comprada, todas as políticas permanecem em vigor sem modificação. Na maioria dos casos, você não verá nenhuma diferença além da mudança de nome.

O que deve fazer um segurado?

Se você ouve que sua companhia de seguros está tendo dificuldades financeiras, não fugir - especialmente com o seguro de cuidados prolongados. Quando você tirou a política, provavelmente era mais jovem, possivelmente mais saudável, e as taxas eram mais baixas em toda a indústria. Se você cancelar a política agora, suas taxas provavelmente serão muito maiores.

Em segundo lugar, não pare de fazer pagamentos. Se você perder os pagamentos, a operadora poderá cancelar sua política.

Finalmente, pesquisa qualquer companhia de seguros antes de comprar uma política. A. M. Best, Fitch, Moody's e Standard & Poor's avaliam a saúde financeira das companhias de seguros. Você também pode encontrar muitos comentários on-line. Não tome a palavra da companhia de seguros para isso - pesquise sua posição fiscal por conta própria.

The Bottom Line

O caso do Penn Treaty é extremamente raro. Tenha certeza de que, se você tiver uma política, quase sem falhas e, independentemente do que acontece com a companhia de seguros, sua política provavelmente não está em perigo. Isso não significa que você não deve prestar atenção à saúde de suas companhias de seguros - simplesmente não entre em pânico (ou pare de pagar) se você ouvir más notícias. (Veja também: Como o mundo do seguro de cuidados de longo prazo está mudando e Como escolher o melhor seguro de cuidados a longo prazo .)