Você pode se perguntar o que um consultor financeiro faz com o seu dinheiro e como este profissional decide sobre os melhores investimentos e o curso de ação para você. Este artigo divide, passo a passo, exatamente o que um consultor financeiro faz. Você entenderá o que informa o processo de assessoria e como o profissional seleciona investimentos adequados para você. Em suma, este profissional de dinheiro tem um plano e sistema detalhado para ajudá-lo a construir sua vida hoje e amanhã, bem como a forma de aumentar sua riqueza.

O consultor financeiro é seu parceiro de planejamento. Por exemplo, você pode querer comprar uma casa de férias ou enviar Junior para uma universidade privada em 10 anos. Para atingir seus objetivos, você precisa de alguém para ajudar a tornar esses planos realidade, e é aí que um consultor financeiro entra.

Juntos, você e o consultor irão abordar muitos tópicos, incluindo quanto dinheiro você precisa salvar; quais tipos de contas você precisa (aposentadoria, confiança, etc., dívida e empréstimos hipotecários); o tipo de seguro que você deve ter, incluindo cuidados de longo prazo, prazo, deficiência e mais, bem como temas de planejamento tributário e de propriedade. (Para mais, veja: Por que escolher o consultor certo é Crucial .)

O consultor financeiro também é um educador. Parte da tarefa do conselheiro é ajudá-lo a entender o que está envolvido no cumprimento de seus objetivos futuros. O processo educacional pode incluir ajuda detalhada com tópicos financeiros. No início, isso poderia ser o orçamento e a poupança. Em uma nota mais avançada, o assessor irá ajudá-lo a compreender questões complexas de investimento, seguros e impostos.

O primeiro passo no processo de assessoria financeira é entender sua saúde financeira. Você não pode planejar adequadamente o futuro sem saber onde você fica hoje. Normalmente, há um extenso questionário escrito para você completar. Essas perguntas ajudam o conselheiro a entender sua situação e certificar-se de que você não negligencia nenhuma informação útil. (Para mais informações, veja: Qual tipo de pessoa precisa de um consultor financeiro? )

O questionário inicial

O consultor trabalha com você para esclarecer seus ativos (o que você possui), passivos (o que você deve), receitas e despesas. Você também indicará futuras pensões e fontes de renda, necessidades de aposentadoria de projetos e quaisquer obrigações financeiras de longo prazo. Todos os investimentos, pensões, presentes e fontes de renda atuais e esperados serão listados e projetados para o futuro. (Para mais informações, consulte: Compras para um consultor financeiro .)

O componente de investimento do questionário aborda tópicos mais subjetivos, como sua tolerância ao risco e capacidade de risco. Uma compreensão do risco auxilia o conselheiro quando é hora de determinar sua alocação de ativos de investimento.Você vai deixar o conselheiro conhecer suas preferências de investimento também. Você prefere ações e títulos individuais, fundos mútuos ou uma combinação de ambos?

Incluído na avaliação inicial é uma compreensão de outros tópicos de gestão financeira, tais como questões de seguro e sua situação fiscal. O consultor precisa estar atento ao seu plano de propriedade atual, bem como a outros profissionais em sua equipe de planejamento, como seu contador e advogado. Uma vez que você e o conselheiro entendam sua posição financeira atual e projeções futuras, você está pronto para trabalhar juntos em um plano para atingir sua vida e metas financeiras. (Para saber mais, consulte: Pagando o seu consultor de investimentos - Taxas ou comissões? )

O consultor financeiro sintetiza todas essas informações iniciais em um plano abrangente.

O Plano Financeiro

O plano financeiro atual vem depois de concluir um questionário, participar de conversas com o consultor e conhecer o processo. Considere o plano financeiro como um roteiro para seu futuro financeiro.

O plano começa com um resumo sumário das principais conclusões do seu questionário inicial. O plano irá resumir a sua situação financeira atual, incluindo patrimônio líquido, ativos, passivos e liquidez ou capital de giro.

O plano financeiro também resume os objetivos que você e o planejador discutiram.

A seção de análise deste longo documento detalha vários tópicos, incluindo sua tolerância ao risco de investimento, detalhes de planejamento de propriedade legal, situação familiar, risco de cuidados de longo prazo e outras questões financeiras atuais e futuras pertinentes relacionadas à sua situação individual.

Com base no seu patrimônio líquido esperado e receita futura na aposentadoria, o plano criará simulações de cenários de aposentadoria melhores e pior caso. Ele verá taxas de retirada razoáveis ​​na aposentadoria de seus ativos de portfólio. Além disso, o plano precisa detalhar-se em questões de sobrevivência e cenários financeiros para o parceiro sobrevivente.

Um tópico chave que deve ser coberto no plano financeiro é quanto dinheiro você precisará para atingir os objetivos desejados. O consultor deve tocar a possibilidade assustadora de ultrapassar o seu dinheiro e providências para garantir que isso não ocorra.

Depois de rever o plano com o consultor e ajustá-lo, se necessário, então você está pronto para ação.

Etapas de ação do plano financeiro

O questionário inicial eo plano financeiro conduzem o próximo processo.

O conselheiro irá configurar uma alocação de ativos que corresponda tanto à sua tolerância ao risco quanto à capacidade de risco. A alocação de ativos é simplesmente uma rubrica para determinar qual porcentagem de sua carteira financeira total será distribuída em várias classes de ativos. Um indivíduo mais avessos ao risco terá uma maior concentração de ativos fixos, e um tomador de risco assumirá mais ações e outros investimentos. Tudo isso será ajustado para sua idade e quanto tempo você tiver antes da aposentadoria.

Cada empresa de consultoria financeira atuará de acordo com a política de investimento da empresa quando comprar e vender ativos financeiros.A política de investimento da empresa impulsiona sua abordagem particular. (Para mais informações, veja: Padrões e Ética para Profissionais Financeiros .) O processo de seleção de investimentos varia entre as empresas. Alguns consultores financeiros trabalham com uma única empresa de fundos e limitam os investimentos a esse fornecedor. Outros misturam ações individuais, títulos e outros tipos de ativos financeiros, como commodities, fundos imobiliários e até recursos alternativos.

É importante para você, como consumidor, entender o que seu planejador recomenda e por quê. Atenda a questões como o tipo de taxas que você está fazendo, tanto para o seu conselheiro quanto para os fundos comprados para você. Pergunte por que os investimentos específicos são recomendados e se o seu consultor está recebendo uma comissão. (Para leitura relacionada, veja: Escolhendo um Consultor Financeiro: Padrões de Idoneidade versus Padrões Fiduciários .)

Uma semelhança entre as empresas é que os produtos financeiros são selecionados para se adequarem ao perfil de risco do cliente. Por exemplo, um homem de 50 anos que já tenha acumulado o valor líquido suficiente para a aposentadoria e está predominantemente interessado em preservar o capital pode ter uma alocação de ativos muito conservadora de 45% em ativos de ações e 55% em ativos fixos. Considerando que uma mulher de 40 anos com menor patrimônio líquido e uma vontade de assumir mais riscos para construir sua carteira financeira pode optar por uma alocação de ativos de 70% de ações, 25% de ativos fixos e 5% de investimentos alternativos. Ao levar em conta a filosofia de investimento da empresa, seu portfólio pessoal atenderá às suas necessidades; quanto tempo você precisa do dinheiro; seu horizonte de investimento; e seus objetivos atuais e futuros. (Para mais, veja: 5 Coisas para perguntar antes de contratar um consultor financeiro .)

Monitoramento contínuo

Você receberá declarações regulares atualizando você em seu portfólio de investimentos. O conselheiro irá configurar reuniões regulares para rever seus objetivos e progresso. Reunir remotamente via bate-papo de vídeo pode ajudar a fazer com que esses contatos aconteçam com mais freqüência. É importante consultar o seu consultor financeiro quando tiver uma mudança significativa em sua vida que possa impactar sua imagem financeira. (Para leitura relacionada, veja: 3 Eventos de vida que podem arruinar planos de aposentadoria .)

A linha inferior

Nem todos os consultores financeiros têm o mesmo nível de treinamento ou oferecerão a mesma profundidade de Serviços. Assim, ao contratar o consultor, faça sua própria diligência inicial e certifique-se de que o consultor possa atender às suas necessidades de planejamento financeiro. Confira suas certificações antes de participar do conselheiro. Certifique-se de que você entende e concorda com a estrutura e a abordagem da taxa do seu consultor financeiro. Por exemplo, com que frequência você conhece e quais os tipos de relatórios que você receberá? (Para mais informações, consulte: 7 Passos para avaliar um consultor financeiro .)