Como professor, você está em uma situação única quando se trata de planejamento de aposentadoria. Você pode ser elegível para um plano de pensão, e quanto valerá a pena dependerá dos seus anos de serviço, do salário final e da percentagem estabelecida pelo seu empregador. Dependendo de se você ensinar para uma escola pública ou uma escola privada sem fins lucrativos, você também terá acesso a planos de contribuição definida como os planos 403 (b) e 457 (b). Além disso, alguns professores pagam no sistema de segurança social e serão elegíveis para benefícios da Previdência Social quando se aposentarem, enquanto outros não participam. Devido a todas essas variáveis, a situação de cada professor é diferente, mas aqui estão algumas estratégias gerais que os professores devem considerar ao planejar a aposentadoria. (Para mais informações, veja Fundamentos de planejamento de aposentadoria .)

Considere a ajuda profissional

Você pode ser um especialista em química, história ou ensinar as crianças a ler, mas você pode não saber muito sobre planejamento de aposentadoria. Consultar um especialista pode levá-lo à velocidade. Existem empresas de planejamento financeiro que se especializam em ajudar os professores a planejar a aposentadoria. Há também muitos conselheiros financeiros competentes e que não se especializam na aposentadoria dos professores, mas que ainda estão familiarizados com suas situações para fornecer conselhos valiosos. (Para mais informações, consulte Consultores financeiros somente para taxas: o que você precisa saber .) Certifique-se de escolher um conselheiro que seja fiduciário, o que significa que eles são obrigados a agir em seu melhor interesse. (Para leitura relacionada, veja O que você precisa saber sobre o Padrão Fiduciário .)

Aproveite também qualquer ajuda gratuita que possa estar disponível para você, como conselheiros de aposentadoria estaduais ou conselheiros de benefícios estaduais, seu site de associação de professores estaduais e seu site de sistema de aposentadoria de professores estaduais. "Eu aconselharia os professores a começar a falar com um conselheiro de aposentadoria do estado cinco anos antes da data da sua aposentadoria", diz Jeaninne Escallier Kato, professora aposentada da escola pública da Califórnia. Ela pagou no California State Teachers Retirement System (CalSTRS) por 36 anos e agora cobra 85% de seu antigo salário, um adicional de US $ 400 por mês por três anos de licença por doença não utilizada e um salário extra chamado "pagamento de longevidade". "Ela diz que conversar com um conselheiro de aposentadoria ajudou-a a planejar a fórmula que melhor funcionaria para ela. "Muitos professores esperam até os últimos meses de seu mandato, então descubra que eles não trabalharam com o melhor de suas opções de pagamento. "É importante saber como funciona seu sistema de aposentadoria de professores estaduais e como maximizar sua pensão e outros benefícios de aposentadoria.

Não confie totalmente em sua pensão

Mesmo se você é elegível para uma pensão e trabalhe para maximizá-lo, sua pensão pode não ser suficiente para você manter o padrão de vida " está acostumado a.No início da sua carreira, comece a equilibrar a sua pensão esperada com planos de contribuição definida e seguro. Você quer usar muitas das mesmas ferramentas e estratégias que um empregado do setor privado faria, como abrir um Roth IRA ou IRA tradicional por poupança de aposentadoria com benefícios fiscais, comprar seguro de vida útil para proteger qualquer pessoa que dependa de sua renda e garantia seguro de renda de invalidez de longo prazo para proteger sua renda e sua capacidade de salvar para aposentadoria. Se você receber seguro de vida ou de invalidez como um benefício de emprego, certifique-se de ter cobertura suficiente e, caso contrário, complementá-lo com uma política privada.

Salvar e investir através de contas de aposentadoria com benefícios fiscais

Se você trabalha em tempo integral para uma escola pública ou uma escola privada isenta de impostos, você deve ser elegível para contribuir com um plano 403 (b). Um regular 403 (b) permite que você contribua com o valor de pré-impostos do seu salário e permite que você coloque esse dinheiro em investimentos que você escolhe entre as opções oferecidas pelo plano. As contribuições aumentam o diferimento de imposto, e você paga impostos sobre os levantamentos do plano na aposentadoria. Se você preferir pagar impostos sobre o dinheiro agora em vez de quando você se aposentar, e se seu empregador oferecer a opção, você pode contribuir com um Roth 403 (b). Seu empregador também pode fazer contribuições correspondentes para o seu plano.

"Essas contas 403 (b) são cruciais para o processo de muitos professores, porque muitos distritos não pagam mais na Segurança Social", diz Wyatt Moerdyk, membro responsável, Evidence Advisors Investment Management em Boerne, Texas. "Os professores esquecem de adicionar as economias 403 (b) que complementarão a pensão do professor. "

Se você trabalha para um distrito escolar público, você poderá economizar pré-impostos para aposentadoria usando um plano 457 (b). Se você trabalha para uma escola particular que é classificada como uma organização isenta de impostos, você pode não ter acesso a um 457 (b), a menos que você seja um empregado altamente remunerado; essas são as regras do governo federal. Suas contribuições 457 (b) vêm diretamente do seu salário e seus investimentos aumentam o imposto diferido.

O máximo que você pode contribuir para cada um desses planos para 2016 é de US $ 18 000, além de uma contribuição de recuperação de até US $ 6 000, se você tiver 50 anos ou mais. E com um 457 (b), quando você está a três anos de distância da idade de aposentadoria planejada, em vez das contribuições de recuperação, você pode optar por começar a economizar menos o dobro do limite anual ou a soma do ano atual limite e quaisquer porções não utilizadas dos limites de contribuição dos anos anteriores.

Uma desvantagem de 457 (b) planos é que os empregadores geralmente não fornecem contribuições correspondentes - seu empregador já está fornecendo uma pensão, afinal. Mas há uma vantagem: quando você sair do seu trabalho, você pode começar a receber distribuições do seu 457 (b) sem penalidade, mesmo que você não tenha atingido a idade da aposentadoria. Se você está considerando aposentadoria antecipada, ou aposentadoria parcial antecipada, um 457 (b) pode ajudá-lo a financiar esse objetivo.

Aqui está outra vantagem: participar de um plano 457 (b) não o exclui de contribuir até o máximo para um 403 (b).Se você maximizou suas contribuições para um 457 (b) e um 403 (b) em 2016, você colocaria um enorme $ 36.000. Se você é mais velho, você pode economizar ainda mais. Se você participa de um 403 (b), 457 (b) ou ambos, certifique-se de entender as taxas associadas tanto ao próprio plano como aos investimentos oferecidos no plano antes de contribuir.

Não conte com a Segurança Social

Deixar de lado se a Segurança Social ainda será solvente quando você se aposentar (veja Depleção da Segurança Social: o Fear é justificado? ), muitos professores são simplesmente não são elegíveis para os benefícios da Previdência Social, porque, como observado acima, eles não pagam impostos da Segurança Social. É importante entender se o programa de aposentadoria em que você participa faz com que você seja elegível ou não e esteja ciente de que pedir ao seu colega de trabalho conselho de aposentadoria pode significar obter informações que se aplicam à sua situação, mas não à sua.

Na Califórnia, por exemplo, os professores que participam da CalSTRS não pagam na Segurança Social; eles pagam no fundo CalSTRS em vez disso. Mas os professores que participam do Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos da Califórnia (CALPERS) pagam na Segurança Social.

Se seu cônjuge paga impostos sobre a Segurança Social, você pode ser elegível para benefícios de seguro social do cônjuge, mas esses benefícios podem ser reduzidos devido à sua pensão de acordo com as regras de compensação de aposentadoria do governo. "Muitos professores confiam nos benefícios da segurança social do cônjuge, apenas para descobrir mais tarde que eles são dramaticamente reduzidos pelas regras de GPO", diz Moerdyk. Você também pode se qualificar se você trabalhou no setor privado, mas geralmente leva pelo menos 10 anos de trabalho do setor privado para ganhar créditos suficientes para se qualificar para a Segurança Social.

Você trabalhará depois que você se aposentar do ensino?

Nem todo mundo quer ou pode dar ao luxo de deixar de trabalhar depois de se aposentar de uma carreira de tempo integral no ensino. Se você espera ensinar a tempo parcial, trabalhe em outra profissão a tempo parcial ou inicie uma carreira de bis, pense em como essa renda pode influenciar o quanto você precisa economizar e quanto de risco de investimento você precisa tomar hoje.

Dito isto, nem sempre podemos trabalhar quando somos mais velhos; talvez tenhamos que cuidar dos nossos pais idosos, ou podemos achar que nossa própria saúde é menos do que estelar. Para ser conservador, seu plano financeiro não deve basear-se no pressuposto de que você continuará a ganhar renda com o trabalho depois de se aposentar do ensino de tempo integral. Se você quer trabalhar, certifique-se de entender como continuar a funcionar afetará seus benefícios de aposentadoria. Certas opções de trabalho reduzirão seus benefícios, de acordo com as regras do plano de aposentadoria.

A linha inferior

Planejar a aposentadoria quando você é professor não é fácil, especialmente se você trabalha para uma escola pública. Você enfrenta considerações que os funcionários do setor privado não, como quando se aposentar para maximizar seus benefícios e como selecionar o trabalho a tempo parcial ou pós-aposentadoria que não reduz os benefícios de aposentadoria do ensino. Além disso, provavelmente parece que há menos conselhos lá para você - artigos e livros de aposentadoria geralmente são voltados para funcionários do setor privado, não escola pública ou professores de escolas privadas sem fins lucrativos.Sua aposentadoria é tão importante quanto as outras, mas suas circunstâncias únicas significam que você precisará fazer um trabalho extra para garantir que sua aposentadoria seja segura.