O planejamento de aposentadoria é diferente se a sua carreira for como funcionário do governo. O conselho geral sobre planos de 401 (k) e benefícios da Segurança Social não se aplica a você. Aqui está uma olhada nas principais estratégias para os funcionários do governo planejar uma aposentadoria bem-sucedida.

Conheça os seus benefícios

Os funcionários do governo federal são cobertos por diferentes sistemas de aposentadoria, dependendo de quando foram contratados.

Se você é um funcionário do serviço civil antigo do governo federal que foi contratado antes de 1984, você pode ter sido incorporado ao Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil (CSRS), que oferece aposentadoria, deficiência e sobrevivente benefícios. Como você não teve os impostos do Seguro Social deduzidos do seu cheque de pagamento, você não será elegível para receber os benefícios da Previdência Social, a menos que você tenha obtido a eles por meio de outro emprego ou se qualificar através do seu cônjuge. Se você se qualificar para a Segurança Social, sua pensão CSRS pode reduzir seus benefícios.

Se você é um funcionário do serviço civil que foi contratado em 1984 ou mais tarde, você está coberto pelo Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais (FERS). Fornece benefícios da Previdência Social, um plano de benefício básico (pensão) e um plano de poupança (TSP) que consiste em contribuições automáticas do governo, contribuições voluntárias para funcionários e correspondência de contribuições do governo. Os benefícios de aposentadoria que você receberá desses planos são estruturados como anuidades com base em sua idade, anos de serviço e contribuições do plano. (Leia O que é o sistema de aposentadoria dos empregados federais e como funciona? para saber mais.)

Plano de poupança de economia

O TSP é um plano de contribuição definida, o que significa que você decide quanto colocar e como investir o dinheiro. Quanto você acaba com a aposentadoria é baseado nessas decisões.

As contribuições dos funcionários para um TSP podem ser pré-impostos ou pós-impostos. Se você contribuir com dólares pré-impostos, você não paga impostos até que você comece a retirar dinheiro do seu TSP. Se você contribuir com dólares pós-imposto, você não precisa pagar impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria. De qualquer forma, suas contribuições aumentam o imposto diferido.

TSPs oferecem poucas opções de investimento para diferentes apetites de risco, de fundos de baixo risco que investem em U. S. Treasuries em fundos de alto risco que investem em ações internacionais. Você pode até mesmo escolher um fundo de ciclo de vida composto de um conjunto de investimentos que muda à medida que você envelhece e é projetado para ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria com pouco esforço.

Ambos os funcionários da CSRS e da FERS podem contribuir com um TSP. No entanto, apenas os funcionários da FERS recebem contribuições do empregador. Se você estiver coberto pelo FERS, seu empregador será automaticamente lançado em 1% adicional de seu salário, e se você fizer contribuições para funcionários, você também pode receber uma contribuição correspondente de seu empregador.Você deve contribuir o suficiente para maximizar a partida do seu empregador, e certifique-se de acumular anos suficientes de serviço para a partida automática de 1% para se reconciliar. O máximo que você pode contribuir para um TSP para 2016 é de US $ 18 000, além de US $ 6 000 adicionais em contribuições de recuperação se você tiver 50 anos ou mais. Você também pode querer rolar fundos de uma conta de aposentadoria que você teve com um empregador anterior em seu TSP.

Uma das melhores razões para aproveitar um plano de poupança é que os fundos de investimento do plano têm taxas de despesas extraordinariamente baixas. Em 2016, os participantes do TSP pagaram apenas 38 centavos de despesas por cada $ 1 000 investido. Fora de um TSP, mesmo os líderes da indústria com baixos índices de despesas cobram seis vezes e meia. O índice de despesas médias da Vanguard é atualmente de 0,12%, o que significa que os investidores pagam US $ 1. 20 por US $ 1 000 investidos. As baixas despesas são um fator chave na obtenção de altos retornos de investimento a longo prazo, e diferenças aparentemente pequenas nas despesas se somam quando o seu ninho cresce e os anos passam. (Leia Preste atenção ao Razão de Despesas do seu Fundo para saber mais.)

"As opções de investimento associadas ao plano de poupança são bem conhecidas por serem de baixo custo e muito bem diversificadas. Essa poupança em termos de custo, combinada com toda a carreira de alguém, é tremenda. Assim como o princípio do interesse composto é poderoso em termos de retornos, é igualmente importante quando se trata de custos. Quanto menos você paga, mais você recebe ", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia.

Encontre ajuda profissional especializada

Um dos maiores problemas que os funcionários do governo federal enfrentam é que seus benefícios são confusos e é difícil encontrar um consultor financeiro competente que entenda esses benefícios, diz Richard E. Reyes, um planejador financeiro certificado com o Wealth and Business Planning Group, um conselheiro de investimentos registrado em Maitland, Flórida. Os funcionários têm que fazer um esforço ativo para encontrar bons conselhos e conselhos, e muitas vezes eles apenas dependem de outros funcionários que são tão indecentes nesta questão ", diz ele.

Uma qualificação profissional para procurar em um consultor financeiro é a designação do Consultor de Benefícios de Empregados Federados Chartered (ChFEBC). Os conselheiros que obtiveram essa designação estudaram e aprovaram um exame sobre todos os benefícios federais dos empregados, incluindo RRS e FERS anuidades (pensões), TSP, seguro de vida, seguro de saúde e Segurança Social. Se você encontrar um potencial consultor financeiro com essa qualificação, o próximo passo é garantir que eles sejam fiduciários, o que significa que eles são obrigados a colocar seus melhores interesses à frente deles; nem todos com a designação ChFEBC são. Alguns conselheiros sem a designação também podem ser qualificados para ajudá-lo, mas pesquisá-los com mais cuidado. (Leia 7 Passos para avaliar um Consultor Financeiro para saber mais.)

Outros empregados do governo

Se você trabalha para um governo estadual, municipal ou municipal, você pode ter direito a uma pensão.As pensões são tipicamente baseadas em anos de serviço, salário final ou a média dos seus maiores anos de ganhos e um multiplicador. Na Pensilvânia, por exemplo, a maioria dos membros do sistema de aposentadoria dos funcionários estaduais recebe 2. 5% do salário médio final por ano trabalhado, com um ano definido como 1, 650 horas de trabalho.

Cada estado tem um sistema diferente, e mesmo dentro desse sistema há variações. Sua linha de trabalho e o ano em que você foi contratado afetarão seu plano de aposentadoria. A chave é aprender como o sistema funciona o mais rápido possível depois de ser contratado para que você possa planejar de acordo. Se o seu empregador oferece um plano 457 (b), você deve considerar seriamente contribuir para que você tenha mais de uma fonte de renda na aposentadoria.

A linha inferior

Compreender como o seu plano de aposentadoria funciona, contribuindo para um TSP (se você puder) e buscando conselhos profissionais são apenas algumas das estratégias que os funcionários do governo devem considerar ao planejar uma aposentadoria bem-sucedida. Você também precisará saber qual é a maximização da pensão e os prós e contras da maximização da pensão.

Se você é casado, pesquise sobre como os benefícios de aposentadoria do seu cônjuge - ou a falta disso - irão interagir com seus benefícios e afetarão seu plano de aposentadoria conjunta. Nunca é muito cedo para começar a educar-se sobre as complexidades dos benefícios de aposentadoria de um funcionário público e planejar o máximo deles.