A maioria das pessoas, no meio de seus anos de trabalho, não gasta muito tempo pensando em aposentadoria. Parece tão longe - até que não. É por isso que é importante planejar com antecedência, então, quando os futuros aposentados estão na linha de chegada, eles não estão entrando em pânico por não ter economizado o suficiente. A verdade é que todos devem estar economizando o máximo possível enquanto eles ainda têm o poder de ganhar.

Para aqueles que querem seguir em frente agora, aqui está uma lista de verificação que deve ajudar. (Para mais, consulte: Planejamento de aposentadoria: Não esqueça a Segurança Social. )

Implante um 401 (k) ou IRA ASAP

Para aqueles que estão apenas começando, pode ser tentador evitar investindo em uma conta de aposentadoria, pensando que há muito tempo depois para isso. Mas esses anos são importantes para começar a economizar porque o tempo está do seu lado, mesmo que os ganhos não estejam em um nível alto. Criar bons hábitos de poupança precoce é fundamental para aproveitar o valor do tempo do dinheiro.

Se os poupadores tiverem a opção de investir em um plano 401 (k) no trabalho, e se a empresa oferecer um plano de correspondência de investimentos, aproveite-o para o valor total. Ao combinar contribuições, a empresa está essencialmente cedendo dinheiro grátis. Muitos (embora nem todos) os empregadores combinarão pelo menos 3% de qualquer investimento em um 401 (k). E se os poupadores tiverem a sorte de obter um aumento, não o engane nem o gastem tudo de imediato. Em vez disso, os aforradores devem considerar aumentar o nível de contribuição.

Se um empregador não oferece tal plano, os poupadores não estão perdidos. É quando você deve abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA. O governo limita o montante que pode investir em um IRA para US $ 5,500 por ano até a idade de 50. Nesse ponto, o valor aumenta para US $ 6,500. (Para mais informações, veja: Por que Roth IRA, IRA e 401 (k) Contribuições Limited? )

A implantação de contas de aposentadoria, o mais rapidamente possível, significa aproveitar o crescimento de composição ou ganhar dinheiro investindo dividendos ou juros sobre investimentos iniciais de volta ao próprio investimento. A beleza do interesse de composição é que, se você começar a investir no início, ganhará mais porque você terá mais tempo para que seus investimentos cresçam. Então, ao invés de gastar qualquer lucro ou interesse que seu investimento pode trazer, deixe-o colocar e deixe crescer.

Configurar vários fundos de poupança

Cada poupador deve ter um fundo de emergência no qual eles podem confiar no caso de perder seu emprego ou enfrentar uma emergência cara. É uma boa idéia deixar de lado o valor de três a seis meses do seu salário em uma conta de poupança acessível. Desta forma, você não será forçado a tirar dinheiro do seu fundo de aposentadoria se a calamidade atingir. Ter uma almofada para confiar também lhe dará paz de espírito, e isso não tem preço.Tenha em mente que ter muito dinheiro retirado em uma conta de poupança de juros baixos é contraproducente. Se, no final do ano, você tiver mais dinheiro de almofada do que você precisa, pode colocá-lo em um IRA ou outro investimento.

Quando o protetor atinge seus 30 anos, haverá contas adicionais à sua disposição. A criação de um plano de poupança fiscal 529 quando seu filho nasce é a chave. Esses planos, também conhecidos como planos de aula qualificados, são patrocinados por estados, agências estaduais ou instituições educacionais e estão autorizados pela Seção 529 do Código da Receita Federal.

As contribuições para 529 planos não são dedutíveis, mas à medida que os ganhos no fundo crescem, eles não estarão sujeitos a impostos federais e, portanto, não serão tributados quando os poupadores tomarem o dinheiro para pagar uma taxa de matrícula da faculdade da criança. (Para mais informações, veja: 529 Planos: Introdução. )

Testamentos e investimentos de seguros

Todos em seus trinta anos devem ter testamento. Ele deve ser atualizado a cada ano ou como ativos ou mudanças de situação. Felizmente, ninguém vai dar uma olhada nela há muito, muito tempo, mas é importante ter como ninguém pode prever o futuro.

Você também deve comprar seguro de vida e invalidez, especialmente se você é casado ou tem filhos. Mesmo que haja dois pais trabalhando, a perda de um desses rendimentos poderia ter um grande impacto. Ter um plano de seguro lhe dará a garantia de que sua família será protegida se um dos pais se tornar incapaz de trabalhar ou se houver uma morte súbita.

Em termos de estilo de investimento, a maioria dos consultores financeiros sugerem que as pessoas investem mais agressivamente quando são mais jovens e se movem para investimentos menos arriscados à medida que envelhecem. Isso significa que investir fortemente nos estoques no início, enquanto ainda há tempo para enfrentar as ondas do mercado e, em seguida, começar a reduzir o risco à medida que você começa a acessar seu fundo de aposentadoria. As obrigações são uma boa alternativa para as ações, assim como os fundos de valor estável. (Para mais informações, consulte: Planejamento de aposentadoria para 30 Somethings. )

Sempre comece a salvar

Normalmente, as pessoas acham que seus primeiros anos de ganho começam em seus 40 anos. Então, ao invés de gastar mais em luxos, você deve usar esse período de tempo para economizar mais. A partir de 2015, o IRS permite que as pessoas economizem até US $ 18.000 por ano antes dos impostos em sua conta de poupança de aposentadoria até a idade de 50. Nem todos podem se dar ao luxo de fazê-lo, mas qualquer pessoa que possa salvar o máximo possível neste momento e até tentar aumentar essa economia em 1% ao ano. Lembre-se dos benefícios do interesse composto? É aqui que os benefícios começarão a se tornar aparentes.

Uma vez que os poupadores passam a marca de 50 anos, o IRS permite que os poupadores aumentem suas economias de aposentadoria através de uma contribuição de recuperação. Isso significa que um adicional de US $ 6 000 antes dos impostos, aumentando a poupança pré-impostos total para US $ 24 000.

Não pare de trabalhar em breve

Uma vez que as pessoas atingem os 60 anos, eles podem começar a pensar em se aposentar. Mas antes de mergulhar, eles devem ter certeza de que estão financeiramente prontos. As pessoas vivem muito mais hoje do que em gerações anteriores, então a aposentadoria pode acabar por ser muito mais do que o esperado.Os aposentados devem ter certeza de terem economizado o suficiente para se aposentar de forma confortável e divertida. Não se esqueça do aumento do custo dos cuidados de saúde, ou da possibilidade de precisar de cuidados de saúde em casa ou de uma instalação de cuidados.

The Bottom Line

Nunca é muito cedo para começar a pensar em poupar para uma aposentadoria segura. A chave é começar cedo e não deixar as coisas ao acaso. Idealmente, todos devem salvar tanto quanto possível, enquanto menores, de modo que não tenham que gastar tanto tempo e dinheiro, mais tarde, na vida. (Para mais, veja: O que minha verificação de segurança social parece? )