Durante a crise financeira de 2007-2009, a economia dos Estados Unidos desmoronou devido a um problema com o encerramento de hipotecas. Os mutuários de todo o país tiveram problemas para pagar suas hipotecas. Na altura, oito dos 10 mutuários estavam tentando refinanciar suas hipotecas. Mesmo os proprietários high-end estavam tendo problemas com execuções hipotecárias. Por que tantos cidadãos tiveram problemas com suas hipotecas?

Vamos dar uma olhada nos maiores erros de hipoteca que os proprietários fazem.

1. Hipotecas de taxa ajustável

Mortgages de taxa ajustável parecem um sonho de proprietário. Uma hipoteca de taxa ajustável começa com uma baixa taxa de juros nos primeiros dois a cinco anos. Eles permitem que você compre uma casa maior do que você normalmente pode qualificar e ter pagamentos mais baixos que você pode pagar. Após dois a cinco anos, a taxa de juros reage a uma maior taxa de mercado. Isso não é um problema, porque os mutuários podem simplesmente retirar a equidade de suas casas e refinanciar a uma taxa mais baixa, uma vez que ela seja reiniciada.

Bem, nem sempre funciona dessa maneira. Quando os preços da habitação caem, os mutuários tendem a achar que não conseguem refinanciar seus empréstimos existentes. Isso deixa muitos mutuários que enfrentam altos pagamentos de hipotecas que são duas a três vezes seus pagamentos originais. O sonho da propriedade da casa rapidamente se torna um pesadelo.

2. Não adiantamento

Durante a crise do subprime, muitas empresas estavam oferecendo aos mutuários nenhum empréstimo de adiantamento aos mutuários. A finalidade de um adiantamento é dupla. Primeiro, aumenta a quantidade de capital que você tem em sua casa e reduz a quantidade de dinheiro que você deve em uma casa. Em segundo lugar, um adiantamento garante que você tenha alguma pele no jogo. Os mutuários que colocam um grande pagamento inicial são muito mais propensos a tentar tudo o possível para fazer seus pagamentos de hipoteca, uma vez que não querem perder o investimento. Muitos mutuários que colocam pouco a nada em suas casas encontram-se de cabeça para baixo em sua hipoteca e acabam apenas se afastando. Eles devem mais dinheiro do que a casa vale a pena. Quanto mais um devedor deve, mais provável é que eles se afastem.

3. Empréstimos mentirosos

A frase "empréstimos mentirosos" deixa um mau gosto na sua boca. Os empréstimos mentirosos foram incrivelmente populares durante o boom imobiliário antes do colapso do subprime que começou em 2007. Os credores hipotecários foram rápidos em distribuí-los, e os mutuários foram rápidos em aceitá-los. Um empréstimo mentiroso é um empréstimo que requer pouca ou nenhuma documentação. Os empréstimos mentirosos não requerem verificação. O empréstimo é baseado no saldo declarado do mutuário, ativos declarados e despesas declaradas.

Eles são chamados de empréstimos mentirosos porque os mutuários tendem a mentir e inflar seus rendimentos para que eles possam comprar uma casa maior. Alguns indivíduos que receberam um empréstimo mentiroso nem sequer tiveram um emprego! O problema começa quando o comprador entrar em casa.Uma vez que os pagamentos da hipoteca devem ser pagos com renda real e não declarados, o mutuário não consegue fazer os pagamentos da hipoteca de forma consistente. Eles ficam atrasados ​​nos pagamentos e encontram-se enfrentando falência e encerramento.

4. Reverse Mortgages

Se você assistir televisão, você provavelmente já viu uma hipoteca reversa anunciada como a solução para todos os seus problemas de renda. As hipotecas reversas são o destino dos deuses que as pessoas afirmam que são? Uma hipoteca reversa é um empréstimo disponível para idosos de 62 anos e mais que usa o capital próprio fora de sua casa para lhe fornecer um fluxo de renda. O capital disponível é pago para você em um fluxo constante de pagamentos ou em um montante fixo como uma anuidade.

Existem muitas desvantagens para obter uma hipoteca reversa. Existem altos custos iniciais. Taxas de originação, seguro de hipoteca, seguro de título, taxas de avaliação, honorários advocatícios e taxas diversas podem rapidamente consumir o seu patrimônio. O mutuário perde a propriedade total de sua casa. Uma vez que todo o patrimônio se afastará de sua casa, o banco agora possui a casa. A família só tem direito a qualquer patrimônio que seja deixado depois de todo o dinheiro da propriedade do falecido ter sido usado para pagar a hipoteca, taxas e juros. A família terá que tentar estabelecer um acordo com o banco e fazer pagamentos de hipoteca para manter a família em casa.

5. Amortização mais longa

Você pode ter pensado que 30 anos foi o período de tempo mais longo que você poderia obter em uma hipoteca. Você está ciente de que algumas empresas hipotecárias estão oferecendo empréstimos que funcionam 40 anos agora? As hipotecas de trinta e cinco anos estão aumentando lentamente em popularidade. Eles permitem que os indivíduos compram uma casa maior para pagamentos muito mais baixos. Uma hipoteca de 40 anos pode ter sentido para um jovem de 20 anos que planeja ficar em sua casa nos próximos 20 anos, mas isso não faz sentido para muitas pessoas. A taxa de juros de uma hipoteca de 40 anos será ligeiramente superior a 30 anos. Isso equivale a um grande número de juros ao longo de um período de 40 anos, porque os bancos não vão dar aos devedores dez anos extras para pagar sua hipoteca sem compensá-lo no back-end.

Os mutuários também terão menor equidade em suas casas. A maior parte dos pagamentos para os primeiros 10 a 20 anos irá principalmente pagar os juros, tornando quase impossível o mutuário se mover. Além disso, você realmente quer fazer pagamentos de hipoteca em seus anos 70?

6. Produtos hipotecários exóticos

Alguns proprietários simplesmente não entenderam o que eles estavam recebendo. Os credores apresentaram todos os tipos de produtos exóticos que tornaram realidade o sonho da propriedade em casa. Produtos como juros apenas empréstimos que podem baixar os pagamentos 20 a 30%. Esses empréstimos permitem que os mutuários vivam em uma casa por alguns anos e apenas façam pagamentos de juros. Nomeie seus empréstimos de pagamento para que os mutuários decidam exatamente o quanto eles querem pagar em sua hipoteca todos os meses.

A captura é que um grande pagamento do principal do balão viria devido após um certo período. Todos esses produtos são conhecidos como produtos de amortização negativa.Em vez de aumentar o patrimônio, os mutuários estão criando patrimônio negativo. Eles estão aumentando o montante que devem todos os meses até que sua dívida venha a cair sobre eles como uma pilha de tijolos. Produtos hipotecários exóticos levaram muitos mutuários a estar subaquáticos em seus empréstimos.

A linha inferior

Como você pode ver claramente, a estrada para a propriedade da casa está cheia de muitas armadilhas. Se você pode evitar as armadilhas que muitos mutuários caíram então, você pode evitar a ruína financeira.