Quando você está pagando empréstimos estudantis, você pode pensar que é impossível comprar uma casa. Não tão. Fornecer o saldo do seu empréstimo de estudante é razoável, você pode se qualificar para uma casa. Mas há algumas coisas que você deve saber (e pensar) antes de assumir mais dívidas. Aqui estão sete questões a considerar.

1. Você pode pagar uma casa?

Antes de entreter a idéia de assumir uma hipoteca, pergunte-se se pode pagar. A resposta está escondida em algo chamado Rácio dívida / rendimento (DTI). Você pode calcular seu DTI adicionando todos os seus pagamentos mensais da dívida e dividindo o total por sua receita mensal bruta.

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, na maioria dos casos, o DTI máximo que você pode ter (incluindo a sua despesa esperada de hipoteca) e ainda qualificar para um empréstimo é de 43%. Mas, para sua própria segurança financeira, você deve apontar para uma proporção muito menor. A maioria dos credores quer seu DTI abaixo de 36%.

Não confie no banco para dizer se você pode pagar uma casa. Você deve descobrir isso por conta própria.

2. Como Muito Você pode pagar?

Se todas as suas dívidas forem próximas de 36% sem adicionar um pagamento de hipoteca, as chances são reduzidas de que você pode se qualificar para uma hipoteca. Mas se o DTI for consideravelmente menor, brinque com os números. Adicione um pagamento de hipoteca aos cálculos e veja onde você saiu. Se você tiver o olho em uma casa que resultaria em um pagamento de empréstimo de $ 1, 500, incluindo impostos, seguro de morder privado (PMI) e quaisquer outras taxas, adicione esse número aos seus cálculos. Se você chegar abaixo de 43%, você passou este teste. (Veja: Quanto de hipoteca você pode pagar? e Muita dívida para uma hipoteca?)

3. Você calculou o outro tipo de DTI?

Examinamos o que algumas pessoas chamam de DTI de back-end ou a relação de back-end. Esse é o total de todas as suas dívidas. O índice de front-end apenas analisa os custos de sua habitação. Basta dividir o pagamento da hipoteca mensal projetado pela sua receita bruta. A maioria dos credores quer seu DTI frente a frente abaixo de 28%, embora alguns possam chegar a 36%. Você passou esse teste?

4. Um empréstimo da FHA pode ajudá-lo?

Há um equívoco de que as pessoas que não podem se qualificar para um empréstimo convencional podem se qualificar para um empréstimo da FHA. Em alguns casos, isso é correto, mas, assim como nos empréstimos convencionais, a Administração Federal de Habitação (FHA) estabeleceu os índices DTI que você precisa encontrar. O DTI frontal não pode exceder 31% eo DTI de back-end deve ser 43% ou inferior.

No entanto, os empréstimos da FHA geralmente permitem menores pontuações de crédito e menores adiantamentos, e os custos de fechamento podem ser cobertos. (Verifique também Compreender os empréstimos para casa FHA .)

5. E se seus empréstimos de estudante forem diferidos?

Tal como acontece com muitas circunstâncias individuais, a resposta a esta pergunta às vezes depende do credor.No caso dos empréstimos da FHA, se você tiver empréstimos de estudante diferidos, o credor deve estimar seu pagamento mensal em 2% do saldo total do empréstimo mesmo se você estiver em um plano de reembolso com um pagamento menor.

Para empréstimos convencionais, pode ser tão baixo quanto 1% do seu saldo. Se o empréstimo for diferido por mais de um ano, alguns credores não considerarão a dívida como parte do seu DTI atual.

6. Não qualificando? Experimente estes remédios

Se você não cumprir as qualificações estabelecidas aqui, seus objetivos devem ser qualquer ou todas essas três coisas: Reduza sua dívida, aumente sua renda ou reduza o montante do empréstimo. Os dois primeiros são muito mais fáceis do que fazer e podem levar algum tempo, mas procurar menos casa é muito realista.

Se você já está tão baixo quanto você pode entrar na frente da casa, pode fazer sentido alugar até que você possa lidar com sua carga de dívidas e seu nível de renda.

7. Mas você pode Realmente Afford It?

A questão mais importante pode não ser se você puder pagar uma hipoteca por padrões indústria , mas, em vez disso, se for acessível por seus próprios padrões. Você tem um fundo de emergência? Você tem seguro adequado? Você tem transporte que tem chances razoáveis ​​de sobreviver nos próximos dois anos? Se você é um casal e suas finanças estão baseadas em dois rendimentos, você está planejando que vocês dois continuem trabalhando?

Antes de assumir outro pagamento, tenha um plano para enfrentar a dívida que você tem agora (veja Como criar um plano para lidar com a dívida da faculdade ). O Renting pode oferecer-lhe a flexibilidade necessária até obter melhores condições financeiras mais tarde. Não é necessariamente mais barato alugar, mas você não será encerrado em uma hipoteca e quando algo der errado na casa, na maioria dos casos, o senhorio terá que pagar os reparos, não você.

A linha inferior

Embora as chances possam parecer escassas, um estudo da Zillow descobriu que uma pessoa que obteve um diploma de bacharel com nenhuma dívida de empréstimo de estudante tem 70% de chance de possuir uma casa. Adicione $ 50 000 de dívida de empréstimo de estudante a essa pessoa e sua probabilidade de propriedade de casa cai apenas para 66%.

O estudo prova que a maioria das pessoas está encontrando maneiras de pagar uma casa e pagar uma dívida de empréstimo de estudante ao mesmo tempo. A pergunta chave a perguntar: faz sentido para você e sua família?