O planejamento de cuidados de longa duração tornou-se cada vez mais difícil com cortes em programas sociais como o Medicaid e os custos de assistência médica para o aumento de energia. Muitos aposentados que recebem pelo menos alguma cobertura de seguro de saúde de um ex-empregador ainda pagam prémios mensais de mais de US $ 200-500, enquanto o Medicare normalmente não cobre prémios, franquias, co-pagamentos e muitos medicamentos prescritos. (Para mais, veja: Planejamento de Medicaid e O que a Segurança Social Privatizada significaria para os americanos.)

Os consultores financeiros devem considerar cuidadosamente esses custos grandes e incertos quando ajudar os indivíduos a planearem a aposentadoria. Neste artigo, veremos algumas dicas para ajudar clientes idosos que não possuem seguro. (Para mais, leia: Cuidados de longo prazo: o que está disponível e como pagar .)

Avalie sua casa, situação de vida

A equidade da casa é o principal bem maior para os americanos mais velhos que gastaram décadas acumulando valor. Embora a maioria das pessoas esteja relutante em aproveitar a equidade da casa para financiar custos de cuidados prolongados, a realidade é que viver em casa tende a se tornar menos atraente ao longo do tempo quando os vizinhos morrem ou se afastam. Os consultores financeiros devem ajudar os clientes a reconhecer essas dinâmicas e incentivá-las a serem abertas a alternativas. (Para mais informações, consulte: O seguro de seguro de classe média e de longo prazo e A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria .)

Os clientes idosos podem querer considerar vender sua casa e alugar em uma área com bom apoio aos idosos, se mudar para uma comunidade de aposentadoria ou potencialmente morar com familiares que estão abertos à idéia. Essas opções criam melhores ambientes sociais do que viver em casa, com atividades planejadas, compromissos civis e transporte para ajudá-los a conseguir lugares sem um automóvel.

Para os que não estão interessados ​​em se mudar, a hipoteca de conversão de capital de casa da Administração Federal de Habitação (HECM) permite que os clientes idosos retirem o patrimônio em uma casa para complementar a segurança social ou atender às despesas médicas (clique aqui para obter mais informações sobre o HECM da FHA). O livro do National Council on Aging Use seu lar para ficar em casa oferece aos proprietários mais antigos mais informações. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

Venda os produtos

Muitos clientes idosos passam anos adquirindo bens, de jóias caras a automóveis. Antes de tomar medidas extremas, esses clientes podem querer considerar várias maneiras de reduzir custos durante suas vidas diárias. A venda de um automóvel, por exemplo, pode economizar centenas de dólares por mês em pagamentos, seguros, armazenamento e outros custos, especialmente quando não é freqüentemente conduzido.

Os consultores financeiros devem ajudar os clientes a considerar essas opções quando se olha para se dar ao cuidado médico. Por exemplo, jóias e outros itens que podem ser caros para armazenar e segurar podem ser vendidos ou entregues aos membros da família para eliminar custos e gerar algum rendimento extra para despesas médicas ou cuidados de longa duração. Essas opções valem a pena considerar o início antes de tomar medidas mais dramáticas. (Para mais, veja: Evite as desvantagens da redução de juros na aposentadoria .)

A melhor maneira de identificar áreas para reduzir custos é criar um orçamento familiar e, em seguida, um orçamento comparativo quando determinados itens são vendidos. Por exemplo, um orçamento inicial pode incluir despesas de automóvel e um segundo orçamento mostrará as economias mensalmente, eliminando essas saídas de caixa. As economias entre orçamentos podem mostrar exatamente quanto o custo de longo prazo e o custo médico podem ser compensados ​​ao longo do tempo.

Map Out Your Care

Muitas pessoas idosas colocam seus filhos em uma posição difícil ao se recusar a considerar opções alternativas na aposentadoria. Por exemplo, os filhos mais próximos de um pai idoso podem acabar sendo responsáveis ​​pelo dia-a-dia. Essas dinâmicas podem ser difíceis quando é elaborada uma vontade que divide qualquer herança de forma uniforme, apesar da falta de envolvimento da criança distante em cuidados demorados. (Para mais informações, consulte: Considerações para cobertura de cuidados de longa duração e Conselhos sobre lidar com heranças desiguais .)

Os consultores financeiros podem querer encorajar clientes idosos a criar acordos de manutenção antes surge a situação. Ao analisar o tempo e o custo, os clientes idosos podem planejar essas despesas ou alterar seus planos imobiliários de forma adequada para recompensar as crianças que acabam cuidando de seus pais. Essas dinâmicas podem ajudar a evitar muitas das questões difíceis que podem surgir. (Para mais, consulte: Os conselheiros devem considerar um 'Protocolo de demência' .)

A Administração do U. S. sobre o envelhecimento fornece um Serviço de localizador ElderCare projetado para ajudar a identificar as organizações de cuidados. Oferecendo a capacidade de pesquisar por código postal ou cidade em muitas categorias de assistência, o site ajuda a avaliar as melhores opções para cuidados de idosos de idosos nos casos em que as crianças podem estar dispostas ou incapazes de cuidar dos pais na idade avançada. (Para mais, leia: Beneficiários primário versus contingente .)

Faça as escolhas difíceis

Os últimos anos de vida são muitas vezes os mais caros quando se trata de cuidados médicos, uma vez que os idosos tendem sofrer de mais doenças. Em muitos casos, os clientes podem exigir cuidados de tempo integral e outros serviços que não são cobertos pelo seguro e exigem pagamentos significativos de desembolso. As escolhas mais difíceis, no entanto, devem ser feitas quando um cliente deve tomar decisões de vida ou morte. (Para mais informações, consulte: Ajudar os Clientes a Escolher Seguro de Cuidados de Longo Prazo e Planejamento Imobiliário: Problemas de Saúde, Motivos de Dinheiro e Morte .)

Os consultores financeiros podem ajudar a aliviar essas decisões por documentando antecipadamente medidas médicas aceitáveis ​​e compartilhando essas decisões com a família e os cuidadores.Ao tomar essas decisões agora, os clientes podem manter um ponto bem definido em que desejam passar de cuidados curativos agressivos para cuidados paliativos após sofrerem grandes crises relacionadas à saúde ou outras questões. (Para mais informações, consulte: Cuidados de longo prazo: mais do que apenas uma casa de enfermagem .)

Existem muitos tipos de diretrizes avançadas que entram em jogo ao tomar essas decisões, incluindo uma vontade de vida, cuidados de saúde proxies e não ressuscitam ordens e / ou outras ordens médicas para tratamento de vida. A divisão de saúde sênior do Instituto Nacional de Saúde fornece documentação extensa para essas questões - um ótimo recurso ao olhar para várias opções.

A linha inferior

O planejamento de cuidados de longo prazo tornou-se um esforço difícil, dada a incerteza em torno de programas sociais como o Medicaid, aumentando os custos médicos continuamente e aumentando os custos dos cuidados de longo prazo. Ao tomar alguns passos iniciais para avaliar diferentes opções, os assessores financeiros podem ajudar seus clientes idosos a tomar as decisões corretas quando se trata de planejar cuidados de longa duração, em última análise, economizando famílias de situações difíceis que possam surgir. (Para mais informações, consulte: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Seguro de Cuidados de Longo Prazo .)