Como profissional financeiro, você já sabe por que investir é importante. Mas, ocasionalmente, você conhece um cliente que não entende nem mesmo os conceitos e ferramentas mais básicos de investimento bem sucedido. O que você disse? O seguinte é uma explicação fácil de seguir para ajudá-lo a convencer os clientes por que eles devem investir em cuidados de longa duração.

O que é o cuidado a longo prazo?

À medida que nossa vida se estende, nossas estruturas familiares mudam e a assistência médica melhora, a necessidade de cuidados prolongados (LTC) continuará a aumentar. Uma porcentagem substancial de pessoas com mais de 65 anos passará algum tempo em uma casa de repouso, uma sala de estar assistida ou de cuidados prolongados. O custo de tais cuidados pode reduzir rapidamente os ativos dos até mesmo os poupadores mais preparados. O risco de ultrapassar o seu dinheiro nessa situação pode ser excelente e uma das melhores maneiras de transferir esse risco é comprar um seguro de cuidados de longa duração.

O cuidado a longo prazo é definido como uma necessidade de assistência com algumas das atividades da vida diária (muitas vezes chamadas ADLs). As ADLs incluem funções que a maioria de nós executa cada dia, como comer, banhar-se, usar o banheiro, vestir, transferir e manter a continência. A necessidade de assistência pode ser devido a incapacidade física ou deficiência mental, como perda de memória, doença de Alzheimer ou demência. O seguro de cuidados a longo prazo destina-se a pagar a vida assistida, a assistência domiciliar ou uma estadia em repouso, o que pode ser muito caro e, em muitos casos, pode ser devastador financeiramente. Uma política também garante que você possa fazer suas próprias escolhas sobre os serviços de cuidados de longo prazo que você recebe e onde você recebe com antecedência.

No âmbito do contrato de seguro de cuidados de longa duração, existem três grandes níveis de cuidados descritos na política, incluindo:

• Cuidados de enfermagem especializada : geralmente é para alguém com uma aguda condição que requer atenção médica intensiva por um período de menos de 100 dias. Os dois objetivos do cuidado qualificado são ajudar a pessoa com conforto e assistência se a situação for terminal ou para ajudar a pessoa durante um período de recuperação.
• Cuidados com o Hospício : Este é o termo usado para o cuidado prestado a indivíduos que enfrentam uma condição terminal ou que têm menos de seis meses para viver. Este cuidado pode ser prestado em uma casa ou em uma instalação.
• Cuidados de enfermagem não qualificados / Cuidados de custódia: Isto é para uma pessoa com uma condição crônica de que ele ou ela não vai se recuperar. Este tipo de cuidados geralmente é recebido em casa ou em instalações de vida assistida. Este tipo de cuidados dura mais de 100 dias, e até vários anos.

Existem muitas configurações nas quais os cuidados de longa duração podem ser administrados ou fornecidos.O tipo de política LTC que é usada determinará onde você pode receber seus serviços.

• Home Care : paga pelo cuidado em sua casa. De acordo com o Planejamento de cuidados de longa duração por Allen Hamm, o cuidado domiciliar deverá aumentar 178% até 2030.
• Facility Care : Paga por cuidados em uma instalação, como uma comunidade de vida assistida , centro de dia para adultos, comunidade de aposentadoria de assistência contínua ou lar de idosos.
• Respite Care : paga por serviços que permitem algum alívio (descanso ou período de férias) aos membros da família que prestam cuidados. Isso pode ser fornecido em casa ou em uma instalação.

Como outros tipos de apólices de seguro, o custo da cobertura do seguro depende de vários fatores específicos, incluindo o local onde o atendimento é recebido, o motivo do cuidado ou gravidade da condição do paciente / segurado, a localização geográfica dos cuidados , o valor do benefício diário, o período de eliminação, o prazo em que os benefícios serão pagos, etc. Mas o custo real para a assistência médica contínua nunca é barato; de acordo com uma pesquisa de 2012 da MetLife, as comunidades vivas atendidas cobram uma média de US $ 3550 por mês, ou US $ 42.000 por ano, e a taxa diária média nacional para cuidados em casa de idosos em 2012 foi de US $ 248 para uma sala privada e US $ 222 para uma semi- sala privada - um aumento de aproximadamente 1. 04% em relação a 2011.

Quem precisa disso?

Você pode nunca precisar de cuidados de longa duração. Mas uma coisa é certa: a necessidade de assistência médica aumenta drasticamente após os 65 anos. Um estudo do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA revela que uma em cada quatro pessoas com 65 anos passará um ano ou mais em um lar de idosos e até o ano 2020, 12 milhões de americanos mais velhos precisarão de cuidados de longa duração. Então, quando as pessoas deveriam considerar comprar o seguro LTC e como os outros ativos são considerados? Embora qualquer pessoa com idades compreendidas entre os 18 e os 84 anos provavelmente possa comprar um seguro de cuidados de longo prazo, se você tiver uma saúde razoavelmente boa, quanto mais jovem você for quando adquira a política, mais barato será. Por outro lado, a idade média das pessoas admitidas em uma casa de repouso é de 83. Isso significa que você pode pagar quase 40 anos antes de usar a política.

Tipos de políticas

Existem alguns tipos de políticas disponíveis para consumidores hoje. A maioria é conhecida como "indenização", "despesa incorrida" ou "caixa". Os planos de indenização também são chamados de políticas "per diem" que pagam até um valor de benefício fixo, independentemente do que você gastou (i. E., Você pode gastar mais ou menos do que as capas políticas). As políticas incorridas em despesas reembolsam as despesas reais incorridas até o valor do benefício fixo, conforme definido pelo benefício diário que você comprou com a política. Com uma política baseada em dinheiro, desde que a política seja desencadeada pelas ADLs, você não será obrigado a incorrer em despesas para receber os benefícios de sua reivindicação. Assim, por exemplo, se você está sendo cuidada por um parente (de forma gratuita, presumivelmente), então você ainda seria "pago" mesmo que você não esteja incorrendo em despesas para receber cuidados.

A linha inferior

A compra do seguro LTC não deve ser uma decisão autônoma e deve ser incorporada com todos os outros planos. Ao considerar a compra de uma política de LTC, você pode considerar a compra de benefícios opcionais, como um jante renovável garantido, que pode protegê-lo de tornar-se não seguro ou renovável se você sofrer um declínio na saúde. Um piloto de ajuste de custo de vida (COLA) também pode proteger o poder de compra de qualquer benefício diário que você comprar.

Normalmente, aqueles que se candidatam à LTC recebem a opção de comprar um piloto de inflação de 3 ou 5% usando juros simples ou compostos. Claro, o interesse composto em 5% dá-lhe a melhor cobertura de inflação, mas também lhe custa mais dinheiro. E se você acha que há alguma possibilidade de que você não use seus benefícios, você pode querer considerar um piloto de "retorno de prémio". Finalmente, uma vez que a permanência média em uma casa de repouso é de cerca de 30 meses, você pode querer considerar uma política que lhe dará benefícios por um mínimo de três anos (isto é referido como o período de benefício máximo de uma política).