Fall é temporada de inscrição aberta para muitas empresas. Durante este período, os funcionários podem fazer alterações nos benefícios dos empregados. Na maioria das organizações, a inscrição aberta é a única vez durante o ano em que os funcionários podem fazer alterações na seleção de benefícios, exceto para determinados eventos da vida conforme especificado pela empresa.

Os benefícios dos empregados podem somar uma porcentagem significativa da remuneração total de um cliente, muitas vezes com 35% ou mais. Especialmente no ambiente de hoje, fazer as escolhas de benefícios corretas é fundamental para seus clientes e suas famílias. É uma boa prática para os consultores financeiros oferecer uma revisão dos benefícios dos empregados como um serviço para seus clientes e ajudá-los a fazer seleções apropriadas. (Para mais informações, consulte: 4 Benefícios únicos para funcionários que você nunca ouviu falar de .)

O que está mudando este ano?

Tanto o alto custo de oferecer benefícios aos empregados em geral quanto o advento do Ato de Assistência Econômica têm causado que muitos empregadores busquem maneiras de reduzir seus custos de benefícios. É importante que os funcionários revejam o que é oferecido eo que está mudando de ano para ano. Os planos médicos e odontológicos que você usou no passado ainda estão disponíveis? O que mais é novo ou diferente? Também tenha conhecimento de prazos para a inscrição ou para fornecer informações necessárias, como um questionário de rastreamento de saúde, que seja poupado de dinheiro, se solicitado.

Seguro de saúde

A tendência no seguro de saúde é para menos cobertura e prémios mais elevados. Alguns empregadores estão fazendo algumas mudanças importantes em sua cobertura. Alguns estabeleceram trocas privadas para seus funcionários. Vários empregadores têm ou estão considerando eliminar a cobertura do cônjuge para os trabalhadores cujos cônjuges podem acessar a cobertura de seu próprio empregador. Você precisará prestar especial atenção às opções oferecidas para este ano e todos os anos seguindo e alinhando essas mudanças com as necessidades e hábitos de uso de sua família para determinar a melhor opção e melhor preço. Por exemplo, você pode considerar mover-se para um plano de alta dedução com uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) para economizar em custos premium. (Para mais, veja: Combater os custos elevados dos cuidados de saúde .)

HSA vs FSA

Você pode ser apresentado com a opção de financiar uma Conta de gastos Flexíveis (FSA) ou HSA. Ambos permitem o pagamento de despesas médicas com dólares pré-impostos. A desvantagem potencial é que a FSA é uma proposição de "usar ou perder"; a HSA não é. Monitore seus padrões de gastos com cuidados de saúde, incluindo as despesas de bolso dos últimos anos. Ambas as contas têm vantagens e desvantagens únicas.

Com a FSA você está essencialmente pagando despesas médicas de bolso com dólares antes de impostos. Este dinheiro pode ser usado para cobrir uma ampla gama de despesas elegíveis, incluindo suas franquias de seguros de saúde, óculos e muitas outras despesas.Qualquer dólar não utilizado na data especificada pelo seu plano será perdido para você. (Para mais informações, consulte: Comparando poupança de saúde e contas de gastos flexíveis .)

A HSA é apenas uma opção em conjunto com um plano de seguro de saúde de alta dedução. Se você tem os recursos financeiros, isso pode ser uma ótima maneira de salgar as aposentadorias extras e obter uma dedução fiscal atual também. Esta é uma ótima estratégia se você puder cobrir os custos médicos do bolso e deixar as contribuições para o seu HSA crescer. Alguns empregadores até contribuem para a sua conta HSA, além de suas contribuições. O dinheiro da HSA pode ser usado para cobrir despesas médicas elegíveis com base em impostos. Em uma época em que as estimativas fixam as despesas de seguro médico e de saúde para um casal aposentado em US $ 220,000 ou mais, a HSA pode ser usada para cobrir esses custos médicos dos aposentados e esticar seus outros recursos de aposentadoria muito mais. Muitos estão promovendo a HSA como a quarta perna das fezes de financiamento da aposentadoria, que inclui planos de segurança social, pensões, planos 401 (k), IRAs e outros veículos de poupança para aposentadoria.

Cobertura médica dependente

Como parte do Ato de Assistência Econômica, agora você pode incluir seus dependentes com menos de 26 anos em seu plano médico como dependente. Este é um benefício valioso para crianças na faculdade ou para cobrir uma criança com atraso na cobertura ao mudar de emprego.

Seguro de vida da empresa

O seguro de vida da empresa é um benefício bastante comum, especialmente entre os empregadores maiores. Muitas vezes você receberá uma certa quantia de graça, talvez 1 vez seu salário base anual. Além disso, muitos planos oferecem a opção de comprar uma cobertura adicional e alguns até oferecem a opção de comprar seguro de vida também. Antes de comprar uma cobertura extra da vida da empresa, é aconselhável comparar os prêmios com os disponíveis nas políticas compradas fora do plano. Além disso, você quer entender se esta cobertura é portátil se você sair da empresa. (Para mais informações, consulte: Aconselhando FAs: Explicando o Seguro de Vida a um Cliente .)

Muitos consultores financeiros sugerem que é importante ter cobertura de seguro de vida de propriedade individual que transcenderá seu emprego em sua atual empregador ou em outro lugar. Entre os motivos para considerar isso é o potencial de tornar-se insensível na estrada e o fato de que você pode precisar de um benefício de morte maior do que você pode obter através de sua empresa.

Seguro de invalidez

Seguro de invalidez é seguro de estilo de vida. Esta cobertura mantém uma porcentagem de sua renda entrar se você sofrer uma lesão ou doença que o impede de trabalhar por um período de tempo. Eu geralmente sugiro que as pessoas tenham tanta cobertura quanto esteja disponível para elas. Muitas vezes, há algum nível de cobertura que é gratuito e, em alguns casos, a cobertura adicional está disponível por uma taxa. Pegue tudo. O seguro de invalidez fornecido pela empresa pode ter algumas limitações quanto à compensação coberta. Por exemplo, os bônus ou a compensação baseada em estoque podem ser excluídos. Pode ter sentido para os funcionários para quem uma grande parte de sua compensação seria excluída para procurar uma política privada para cobrir esses montantes.(Para mais, consulte: A Política de Seguro de Incapacidade: Agora em < .)

401 (k) Planos

Você pode fazer alterações em suas eleições de investimento e diferimentos salariais ao longo do ano para o seu 401 (k) plano. No entanto, muitas empresas anunciam mudanças no plano, incluindo mudanças no menu de investimento e quaisquer alterações nas contribuições de correspondência durante a inscrição aberta para obter isso com outras comunicações de benefícios. Esteja atento a esta informação também.

A linha inferior

Benefícios do empregado são valiosos e suas escolhas são importantes. Os consultores financeiros devem ajudar os clientes a analisar suas opções e fazer escolhas para se adequarem melhor à sua situação e como parte importante do processo de planejamento financeiro em andamento. Os benefícios dos empregados são um dos principais componentes da remuneração total do seu cliente. Nesta era de empresas que tentam transmitir mais custos para os funcionários, fazer as escolhas certas é mais importante do que nunca. Os consultores financeiros podem servir como uma importante fonte de aconselhamento para seus clientes nesta área. (Para mais informações, consulte: Os empregadores e funcionários devem ser obrigados a fazer contribuições? )