Para estarem prontos para a aposentadoria, os americanos precisam minimizar os impostos, salvo emergências e estar preparados financeiramente para viver mais do que seus pais, de acordo com uma pesquisa da Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais ( NAPFA) realizado entre seus assessores financeiros registrados. Os consultores foram convidados a classificar uma lista abrangente de conselhos para pessoas que estão a cinco, 10 e 20 anos de aposentadoria.

A NAPFA pediu aos seus membros que classificassem os conselhos, incluindo planejamento imobiliário, investimentos, financiamento educacional, seguro e gerenciamento de riscos, planejamento de aposentadoria e questões de alto nível, entre outros.

A pesquisa descobriu que o conselho focado na maximização da poupança de aposentadoria através do planejamento tributário é alto com os conselheiros em cada período de tempo. Os conselheiros recomendam contribuir com o valor máximo da receita antes de impostos para os planos 401 (k), utilizando contas de aposentadoria (IRAs) com benefícios fiscais e mantendo as oportunidades de redução de impostos fornecidas pelo Internal Revenue Service (IRS). (Para leitura relacionada, consulte: Como alongar as aposentadorias. )

Uma pergunta de escrita pedindo aos conselheiros para listar as principais preocupações dos clientes mostrou que os clientes estão preocupados com a sobrevivência de seus rendimentos de aposentadoria. "Os clientes estão preocupados com a falta de dinheiro para a aposentadoria à medida que envelhecem", disse um assessor que participou da pesquisa. "Com as pessoas que vivem mais tempo, isso também é importante para os conselheiros. Nossos clientes precisam fazer planos agora para como eles viverão no futuro. Se os clientes esperam por muito tempo, suas opções serão estreitas e as decisões precisarão ser feitas em momentos de estresse. "

Aumentar a longevidade também é um desafio para os decisores políticos, de acordo com os assessores financeiros. Quando perguntado sobre o maior problema político enfrentado pela América, os assessores apontaram para corrigir a segurança social como a questão financeira número um que o próximo presidente da nação deve abordar.

Os consultores financeiros classificaram os oito melhores conselhos para aqueles que se aposentaram em 20, 10 e cinco anos.

20 Anos antes da aposentadoria

1. Financiar totalmente um fundo de emergência de três a seis meses de despesas de vida para evitar explorar suas 401 (k) ou home equity em caso de emergência. (Para leitura relacionada, veja: Uma aposentadoria de trabalho: como aproveitar ao máximo. )

2. Aumente o seu potencial de ganhos e o pacote de benefícios agora, contribuindo com o valor máximo anual para o seu 401 (k), ou pelo menos o suficiente para receber uma partida completa de empregadores.

3. Contribua dinheiro para um Roth IRA ou outra conta para garantir que você esteja economizando de forma otimizada para impostos.

4. Coordene suas necessidades de seguro com o pacote de benefícios de seu empregador para garantir que você tenha cobertura adequada se você se tornar incapacitado (incapacidade de longo prazo) e avaliar o nível de seguro de vida que você precisa.

5. Certifique-se de ter uma carteira de investimentos diversificada para que você esteja investindo para o crescimento e crie diversificação fiscal ao alocar ativos em fontes tributáveis, de impostos diferidos e isentas de impostos. Consolide várias contas de aposentadoria e / ou contas de corretagem que você possa ter.

6. Certifique-se de ter documentos básicos de planejamento imobiliário no local (isto é, uma vontade, procuração, possivelmente uma confiança revogável, vontade viva, procura de saúde, etc.).

7. Defina um "número mágico" de referência para um fundo de aposentadoria adequado e estabeleça um plano passo a passo para atingir seu objetivo.

8. Não sacrificar sua aposentadoria para colocar seus filhos na faculdade. É possível contratar empréstimos para a faculdade, mas não para aposentadoria.

10 Anos antes da aposentadoria

1. Seja fiscal eficiente com seus investimentos. Por exemplo, você deve adiar o máximo de seu salário possível aos seus planos de contribuição definida. (Para leitura relacionada, veja: Obter mais acesso aos planos de aposentadoria baseados no trabalho. )

2. Salve em um fundo de emergência e fique atento à situação financeira da sua empresa. As empresas são propensas a reorganizações e demissões, e os trabalhadores mais velhos são vulneráveis.

3. Faça um brainstorm para todos os compromissos financeiros de grande bilhete (como cuidar de um membro da família, etc.) nos próximos 10 anos e considere como esses itens podem afetar a sua capacidade de se aposentar no seu período de tempo preferido.

4. Dê uma olhada em todas as dívidas importantes que você possui e desenvolva um plano de 10 anos para eliminá-las.

5. Reasigna o seu portfólio de acordo com sua linha de tempo de lucro com foco no desempenho, risco e despesas. Decida quando - ou se - você deve mudar para uma alocação de ativos mais conservadora.

6. Reveja quais suas obrigações fiscais podem ser com seus investimentos atuais e use estratégias de otimização de impostos para beneficiar suas economias.

7. Revise seus documentos de propriedade para garantir que o idioma ainda seja preciso. Por exemplo, os curadores e beneficiários são ainda ativos e capazes?

8. Pesquisa quando sua compensação baseada em ações pode expirar e quais os prêmios de ações que você pode manter após a aposentadoria.

5 anos antes da aposentadoria

1. Faça uma lista das necessidades e desejos de aposentadoria. Se você não tiver economias suficientes para todas as suas necessidades, faça um plano de cinco anos para aumentar seus fundos. (Para leitura relacionada, veja: O que a aposentadoria parecerá sem economias. )

2. Ajuste seus planos de renda de aposentadoria. Analise suas despesas projetadas, adicione suas fontes de renda confiáveis ​​e descubra como sua carteira de investimentos irá cobrir a lacuna.

3. Execute as projeções fiscais periodicamente para garantir que você aproveite as oportunidades oferecidas pelo IRS, como as estratégias de conversão Roth IRA.

4. Verifique novamente os ganhos reportados da Segurança Social e resolva quaisquer discrepâncias agora. Explore suas opções de reivindicação da Segurança Social e certifique-se de entender o momento de solicitar benefícios.

5. Pergunte ao seu departamento de recursos humanos sobre o relacionamento entre o seu seguro de saúde atual e o Medicare, bem como as suas opções quando chegar aos 65 anos.Obtenha informações sobre quaisquer opções de pensão ou contribuição definida e quaisquer outros benefícios para aposentados.

6. Acompanhe e analise continuamente sua alocação de ativos para garantir que seja o caminho certo para você. Compreenda se você deve se mudar para uma alocação de ativos mais conservadora ou continuar investindo para o crescimento.

7. Investigação quando a compensação baseada em ações pode expirar e quais os prêmios de ações que você pode manter após a aposentadoria.

8. Certifique-se de que todos os seus documentos de propriedade estão atualizados. Verifique se os seus executores e proxies nomeados conhecem seus desejos e estão dispostos a agir sobre eles, se necessário.

A linha inferior

Os consultores financeiros concordam que maximizar a poupança de aposentadoria através do planejamento tributário deve ser uma prioridade para os clientes. Também entre os conselhos dados é salvar para emergências e estar preparado financeiramente para viver mais do que as gerações anteriores. (Para leitura relacionada, veja: 5 maneiras de reduzir impostos na aposentadoria. )