Como tirar o máximo proveito dos seus benefícios da Segurança Social? É uma pergunta eterna. Mas o Acto de Orçamento Bipartidário de 2015, recentemente aprovado, produziu algumas mudanças nos regs da Segurança Social. Aqui estão algumas táticas e dicas de planejamento que levam em conta as novas disposições, bem como as atuais. (Veja também As Novas Regras da Segurança Social: Como ajustar .)

Fatos sobre o arquivamento

Quando se trata de benefícios da Segurança Social, existem duas maneiras de perder dinheiro: arquivamento muito cedo e arquivamento muito tarde.

A Administração da Segurança Social (SSA) considera a idade de aposentadoria completa como sendo de 65 a 67, dependendo do seu ano de nascimento. No entanto, você pode solicitar benefícios até aos 62 anos ou até a idade 70. Seu valor de benefício dependerá da sua idade quando começar a receber pagamentos. Quanto mais cedo você começar a receber pagamentos, menor será o seu pagamento. O SSA estima uma redução de 6. 7% a 30% para aqueles que se apresentam antes dos 70 anos.

Por outro lado, quanto mais tarde você começar a receber benefícios, maiores serão os seus pagamentos. Espere até a idade de 70 para começar a colecionar, e seu benefício mensal pode ser tanto quanto 32% mais do que se você tivesse começado aos 66 anos.

Mas não confunda coletando benefícios mais tarde com > arquivo mais tarde. A apresentação de benefícios por mais de meio ano após a idade de aposentadoria quando você deseja começar é uma maneira fácil de perder menos dinheiro , porque o SSA apenas pagará benefícios nos seis meses anteriores.

Antes de arquivar (seja cedo ou tarde), leve em consideração o tempo administrativo necessário para processar sua solicitação. Idealmente, você deve aplicar três meses antes de você querer que os benefícios comecem.

Sobrevivente e outros benefícios

Uma viúva ou viúvo pode receber benefícios de sobrevivência reduzidos (essencialmente, os benefícios obtidos pelo cônjuge falecido) já aos 60 anos ou benefícios completos na idade de aposentadoria completa ou posterior. Além disso, ele ou ela pode receber benefícios mesmo se casado novamente, desde que uma das duas situações abaixo se aplique:

A viúva / viúvo se casou novamente às 60.

• A viúva / viúva cuida do cônjuge falecido criança com deficiência ou com menos de 16 anos de idade.
• Se a viúva / viúvo se tornar elegível para benefícios com base em seu próprio histórico de trabalho, o indivíduo pode interromper os benefícios de sobrevivência e coletar o próprio, assumindo que o benefício é maior.

Se você é divorciado e seu casamento durou pelo menos 10 anos, você pode solicitar benefícios com base no histórico de trabalho do ex-cônjuge se:

Você tem pelo menos 62 anos de idade.

• Você é solteiro (seu ex-cônjuge pode ser casado novamente).
• Seu benefício como ex-cônjuge é maior do que seu próprio benefício da Previdência Social.
• Nota

: Se você se casar novamente, geralmente não pode coletar benefícios com base em seu ex-cônjuge, a menos que seu novo casamento termine (por morte, divórcio ou anulação). Arquivo e Suspender

O arquivo e a suspensão permitem que um indivíduo arquiva, mas não colecione, benefícios. Onde é a vantagem nisso, você pergunta? Consideremos o exemplo mítico de Fred e Lorraine. Fred (66) e Lorena (63) são casados. Fred é CEO da sua própria empresa de fabricação e ainda funciona. Lorraine nunca trabalhou fora da casa.

Agora, na idade de aposentadoria completa, Fred apresenta seus benefícios, mas depois suspende os pagamentos. No entanto, como Fred arquivou, Lorraine é livre para solicitar o seu benefício pelo cônjuge. (De acordo com as regras, Lorraine não pode se candidatar a benefícios do cônjuge até que Fred - o principal assalariado - já tenha arquivado.) Lorraine recebe o seu benefício de parto, enquanto o benefício de diferimento de Fred continua a aumentar 8% a cada ano, ele não cobra.

Esse não é um problema ruim, especialmente se Fred e Lorraine pudessem usar o dinheiro extra agora.

E arquivar e suspender não é apenas para casais. Qualquer pessoa que tenha atingido a idade total de aposentadoria (mesmo quem optou por começar a receber benefícios cedo) pode suspender seus benefícios por um tempo e receber mais tarde (1) recebendo um benefício mensal maior ou (2) obter um pagamento fixo de volta à data da suspensão original. (No último caso, o indivíduo perderia os créditos de aposentadoria atrasados ​​- que, é o aumento anual de benefícios por ano, ele atrasou o pagamento).

O arquivo e a suspensão são uma forma de ter seus benefícios o bolo e comer também, mas você terá que mastigar rapidamente. Em outubro passado, o Congresso aprovou a suspensão da provisão com vigência a partir de 1º de maio de 2016. (Veja

Arquivo e Suspensão: ainda é uma opção, mas atue .) Aplicativo Restrito

Com uma aplicação restrita, um indivíduo que atingiu a idade de aposentadoria cheia, mas ainda não tem 70 anos, pode solicitar reclamar benefícios ao cônjuge e adiar seus próprios benefícios até atingir essa idade mágica. Um pedido restrito só pode ser feito se um dos cônjuges já tiver apresentado pedidos de benefícios.

Por exemplo, vejamos Mark e Marie.

Mark (67) e Marie (66) são casados. Mark é eletricista, e Marie é recepcionista em um consultório médico. Ambos planejam se aposentar no próximo ano, mas eles gostariam de coletar alguns benefícios enquanto isso.
Marca faz um arquivo e suspende. Marie agora é elegível para solicitar benefícios ao cônjuge. Ela escolhe uma aplicação restrita para que ela possa coletar apenas seus benefícios de cônjuge, enquanto seus próprios benefícios (e Mark's) continuam a crescer. Desta forma, ela (e Mark) podem receber algum dinheiro sem perder nenhum dos seus créditos de benefício próprio.
Arquivar e suspender e restringir o trabalho de aplicação lado a lado, o que muitas vezes confunde as pessoas em pensar que são iguais. Eles não são, e essa estratégia só funciona se apenas um cônjuge arquivar e suspender. Se Mark e Marie apresentarem e suspenderem,
nem são elegíveis para um aplicativo restrito. Infelizmente, depois de maio de 2016, o aplicativo restrito está passando pelo arquivo e suspende: Qualquer pessoa com idade igual ou superior a 62 anos que seja responsável pela segurança social será considerada como um requerente de seus próprios benefícios. No entanto, nem tudo está perdido. Qualquer pessoa que tenha feito 62 anos até 31 de dezembro de 2015, será abrangida pelas antigas regras.

Working Longer

Com essas duas táticas a ponto de desaparecer, quais outras estratégias existem para maximizar os benefícios? Bem, há mais tempo trabalhando (especialmente se você é solteiro e não pode esperar benefícios para o cônjuge). Continuar no local de trabalho tem esses benefícios:

Aumenta os anos de "renda mais alta" que o SSA usa para calcular seu pagamento mensal (assumindo que os anos de trabalho mais próximos da aposentadoria são também anos de ganhos mais altos).

• Faz mais economicamente viável diferir os pagamentos, ganhando assim créditos de aposentadoria mais elevados.
• Ele fornece mais tempo e renda para economizar em um plano 401 (k), plano 403 (b), IRA ou outro veículo diferido.
• A linha inferior

Segurança social é um assunto complicado, e o melhor momento para arquivar e coletar benefícios varia para cada indivíduo, com base em seu estado civil, situação financeira e saúde. Embora o diferimento dos benefícios possa resultar em pagamentos significativamente maiores, eles só serão de valor se você estiver ao redor para colecionar mais tarde. Se você tiver dúvidas nesse ponto, arquivar cedo pode ser a melhor maneira de maximizar os benefícios.

Com o risco de parecer mórbido, antes de tomar uma decisão sobre quando começar a colecionar, considere sua saúde e sua provável longevidade. Seu melhor uso do benefício pode ser pagamentos menores agora enquanto você estiver ao redor para coletá-los.