Uma casa é provavelmente o maior investimento único que você já realizará, e ao entrar na aposentadoria - um momento pelo qual a maioria das hipotecas foi paga ou está perto de ser liquidada pode representar um bem considerável. Decidir se, quando e como aproveitar esse bem durante a aposentadoria, pode ser difícil. Com fatores financeiros e emocionais a considerar, você realmente deve vender sua casa para se aposentar? Aqui está um olhar sobre os prós e contras - e outras opções.

A Boost to Retirement Accounts

Apenas 21% dos americanos estão muito confiantes de que terão dinheiro suficiente para se aposentar confortavelmente, de acordo com o Inquérito à Confiança de Aposentadoria de 2016 do Employee Benefit Research Institute. Para alguns, é uma questão de ser casa rica e pobre em dinheiro - uma situação em que você tem muita equidade em sua casa, mas pouco dinheiro restante para cobrir suas despesas durante a aposentadoria.

Dependendo da sua situação, vender sua casa pode dar suas contas de aposentadoria um bem-vindo - se não necessário - impulso. E lembre-se, graças à Lei de Alívio do Contribuinte de 1997, você pode vender sua casa e obter um lucro de até US $ 250.000 (US $ 500.000,00 se você é casado) sem os impostos sobre ganhos de capital. (Veja também Precisa de renda de aposentadoria? Vender sua casa!) Se você decidir vender, você tem várias opções quando se trata de colocar os produtos a usar, incluindo:

• Pagar em dinheiro por uma nova casa (menos dispendiosa) . Qualquer dinheiro que você tenha deixado, você pode investir para fornecer um fluxo constante de renda durante seus anos de aposentadoria, use para pagar outras dívidas e colocar para suas despesas de vida diária durante a aposentadoria.
• Faça um pagamento inicial em uma nova casa . Esta opção deixa-o com mais dinheiro agora para investir, pagar dívidas e cobrir despesas de vida, mas você também terá um pagamento de hipoteca mensal.
• Esqueça a propriedade de casa e renda em vez disso. Esta opção deixa você com mais dinheiro para investir, pagar dívidas e cobrir as despesas de vida, mas você estará preso pagando aluguel - uma despesa mensal que pode aumentar sempre que você renovar um contrato de arrendamento. Um bônus, porém, é que você economizará dinheiro em reparos e manutenção. (Para mais, leia Vida de aposentadoria: Alugando vs. Propriedade de casa .)

Se você precisa de renda, mas prefere não vender ainda, outra opção é alugar sua casa e usar a renda para reduzir o tamanho. . Uma vantagem para esta abordagem é que você pode deduzir as despesas associadas à propriedade, incluindo reparos, manutenção e seguros. As principais sugestões para o aluguel com sucesso da sua casa irão ajudá-lo a começar.

Mais sobre manutenção

Como todos os proprietários sabem, é preciso muito tempo e dinheiro para manter uma casa em boas condições.À medida que sua casa envelhece, é provável que precise de mais e mais manutenção - tudo, desde a substituição do forno e janelas até a colocação de um novo telhado e sistema séptico. Esses custos em andamento podem impedir a casa de uma forma impraticável - tanto da perspectiva financeira como emocional.

Uma opção é reduzir o tamanho para uma casa que requer menos manutenção devido ao seu tamanho e / ou idade menores. Um condomínio pode ser uma opção particularmente atraente se você quiser permanecer proprietário, limitando as suas responsabilidades de manutenção: você cuida da sua unidade e a associação de condomínio é responsável pela manutenção e reparo de todas as áreas comuns, incluindo porões, elevadores, salões , lobbies, sistemas HVAC, instalações comunitárias e a terra em que o condomínio é construído.

A outra opção é alugar. Embora muitas pessoas estejam avessas ao aluguel - e sentem que equivale a jogar dinheiro fora - pode ter sentido financeiro quando você cruza os números. Uma coisa a ter em mente, no entanto, é que os custos de aluguel geralmente aumentam - algo que você não terá que lidar se você possui sua casa já, ou se você está fazendo um pagamento de hipoteca consistente.

Considere seus herdeiros

Outra consideração é se você prefere deixar seus herdeiros imobiliários ou algum outro tipo de ativos - como ações, títulos, fundos mútuos e anuidades. As consequências fiscais variam, por isso vale a pena pensar cuidadosamente nas suas opções.

Se sua propriedade estiver abaixo da isenção de imposto de propriedade e propriedade estadual federal (US $ 5,45 milhões para 2016), por exemplo, seus herdeiros podem evitar o imposto sobre ganhos de capital sobre a apreciação até o momento, uma vez que a base tributária de sua casa será intensificada ao valor justo de mercado quando você passa (a chamada regra de base intensificada). Então, mesmo que você tenha comprado sua casa por US $ 100.000 e agora vale US $ 500.000, a base fiscal de seus herdeiros na casa será a diferença entre o valor no dia em que você faleceu (US $ 500.000 neste exemplo) e a preço de venda - digamos $ 510 000 - se eles decidissem vender.

Um exemplo de um bem "ruim" para passar para seus herdeiros é uma segurança depreciada. Se você comprou ações XYZ por US $ 40.000 e agora vale US $ 28.000, você pode vendê-la agora e reivindicar uma dedução de $ 12.000 em perda de capital. Se você morrer segurando o valor depreciado, no entanto, a perda de capital não realizada não é mais uma opção. Novamente, as conseqüências fiscais variam, então consulte um planejador financeiro para descobrir o que mais faz sentido para você, com base em suas preferências, metas e situação financeira atual.

Staying Put

Muitos adultos mais velhos escolhem permanecer colocados - ou "idade no local" - durante a aposentadoria, por necessidade ou por escolha. Se é por necessidade, muitas vezes se resume ao dinheiro. Em muitos mercados, os preços dos imóveis ainda estão tentando fazer um retorno após a crise financeira de 2008, deixando muitos adultos mais velhos com uma decisão difícil: permanecer em sua casa ou descarregá-lo por muito menos do que eles esperavam.

Mesmo que sua casa tenha mantido seu valor ou seja apreciada, pode ter senso financeiro para se manter se você estiver livre de hipotecas, tiver baixos impostos sobre a propriedade e esperar despesas mínimas de reparo e manutenção.Claro, cada situação é diferente, e você terá que fazer um pouco de crunching do número - e considerar suas preferências - para decidir se permanecer pronto é a escolha certa para você. Razões para permanecer colocadas durante a aposentadoria irá ajudá-lo a revisar suas escolhas.

A linha inferior

Você deve viver em algum lugar durante a aposentadoria, seja na sua casa existente, em uma casa reduzida ou em um aluguel. Geralmente, há razões financeiras por trás da decisão de vender ou ficar em sua casa, mas também há prováveis ​​considerações não financeiras. Pode ser difícil sair da casa onde você criou sua família, por exemplo, ou você poderia ter passado anos criando um jardim que você não quer sair. Ou, talvez você simplesmente não goste da perspectiva de passar por um movimento.

Não importa o que você está sentindo, é importante considerar cuidadosamente todas as opções e consultar um planejador financeiro se tiver dúvidas ou preocupações ou se você quiser apenas uma segunda opinião. Você também pode estar interessado em devo vender minha casa quando me aposentar?