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O que é 'Consolidação de débito'

A consolidação da dívida significa retirar um novo empréstimo para pagar uma série de passivos e dívidas de consumo, geralmente não garantidas. Com efeito, várias dívidas são combinadas em uma única e grande dívida, geralmente com condições de pagamento mais favoráveis: uma menor taxa de juros, menor pagamento mensal ou ambos. Os consumidores podem usar a consolidação da dívida como uma ferramenta para lidar com dívida de empréstimo de estudante, dívida de cartão de crédito e outros tipos de dívida.

Métodos de consolidação da dívida

Existem várias maneiras pelas quais os consumidores podem pagar as dívidas em um único pagamento. Uma é consolidar todos os seus pagamentos com cartão de crédito em um novo cartão de crédito - o que pode ser uma boa idéia se o cartão cobrar pouco ou nenhum interesse por um período de tempo - ou utilizar o recurso de transferência de saldo de um cartão de crédito existente (especialmente se estiver oferecendo um promoção especial na transação). Os empréstimos de capital próprio ou as linhas de crédito de capital próprio são outra forma de consolidação procurada por algumas pessoas, uma vez que os juros sobre este tipo de empréstimo são dedutíveis para os contribuintes devedores que detalham suas deduções. Há também várias opções de consolidação disponíveis do governo federal para aqueles com empréstimos estudantis.

BREAKING Down 'Consolidação de Dívidas'

Teóricamente, qualquer uso de uma forma de financiamento para pagar outras dívidas é praticar a consolidação da dívida. No entanto, existem instrumentos específicos chamados empréstimos de consolidação da dívida, oferecidos pelos credores como parte de um plano para os mutuários que têm dificuldade em gerenciar o número ou o tamanho de suas dívidas pendentes. Os credores estão dispostos a fazer isso por vários motivos - um deles sendo que maximiza a probabilidade de coleta de um devedor. Esses empréstimos geralmente são oferecidos por instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito; também há empresas especializadas de serviços de consolidação da dívida.

Existem dois tipos amplos de empréstimos de consolidação da dívida: garantidos e não garantidos. Os empréstimos garantidos são apoiados por um ativo do mutuário, como uma casa ou um carro, que funciona como garantia para o empréstimo. Mais tradicionais, os empréstimos de consolidação da dívida não garantidos, que não são apoiados por ativos, podem ser mais difíceis de obter. Eles também tendem a ter taxas de juros mais altas e menores valores qualificados. Mesmo assim, as taxas de juros ainda são tipicamente inferiores às taxas dos cartões de crédito. Além disso, a taxa de juros é corrigida.

"Normalmente, o empréstimo deve ser amortizado em três a cinco anos", diz Harrine Freeman, CEO e dono de H. E. Freeman Enterprises, um serviço de reparação de crédito e aconselhamento de crédito em Bethesda, Md., e autor de "Como sair da dívida". "

Estes tipos de empréstimos não eliminam a dívida; eles simplesmente transferem todas as suas dívidas para um credor diferente ou tipo de empréstimo. (Em circunstâncias em que você precisa de alívio real da dívida ou não se qualifica para empréstimos, pode ser melhor procurar uma liquidação da dívida em vez de, ou em conjunto com uma consolidação da dívida. A liquidação da dívida visa reduzir suas obrigações em vez de apenas reduzir o número de credores. As pessoas costumam trabalhar com uma organização de alívio da dívida ou serviço de aconselhamento de crédito. Essas organizações não fazem empréstimos reais, em vez disso, tentam renegociar as dívidas atuais do mutuário com os credores.)

Vantagens dos empréstimos de consolidação da dívida

Freeman diz que os empréstimos de consolidação da dívida são mais úteis para aqueles que têm dívidas múltiplas, devem US $ 10.000 ou mais, estão recebendo chamadas freqüentes ou cartas de agências de cobrança, têm contas com altas taxas de juros ou pagamentos mensais, estão tendo dificuldade em fazer pagamentos ou são incapazes de negociar taxas de juros mais baixas sobre os empréstimos. Uma vez no lugar, um plano de consolidação da dívida impedirá que as agências de cobrança ligue (assumindo que os empréstimos que eles estão chamando foram pagos).

Pode haver uma redução de impostos, também. O Internal Revenue Service (IRS) não permite que você deduza os juros sobre empréstimos de consolidação da dívida não garantidos. Se seu empréstimo de consolidação for garantido com um ativo, no entanto, você pode se qualificar para uma dedução fiscal. Os pagamentos de juros de empréstimos de consolidação da dívida são, na maioria das vezes, dedutíveis de impostos quando o patrimônio líquido está envolvido.

Um empréstimo de consolidação também pode ser gentil com sua pontuação de crédito na estrada. "Se o principal for pago mais rápido [do que seria sem o empréstimo], o saldo é liquidado antes, o que ajuda a aumentar sua pontuação de crédito", diz Freeman.

Como funciona a consolidação da dívida

Por exemplo, diga um indivíduo com três cartões de crédito e um total de US $ 20.000, devido a uma taxa anual de 22. 99% composta mensalmente precisa pagar US $ 1047. 37 por mês por 24 meses para trazer os saldos para zero. Isso resulta em US $ 5136. 88 sendo pagos apenas em interesse. Se o mesmo indivíduo fosse consolidar esses cartões de crédito em um empréstimo de juros baixos com uma taxa anual de 11% composta mensalmente, ele ou ela precisaria pagar US $ 932. 16 por mês por 24 meses para trazer o saldo para zero. Isso resulta em US $ 2, 371. 84 sendo pagos em juros. A poupança mensal é de US $ 115. 21 e ao longo da vida do empréstimo, a quantidade de poupança é de US $ 2, 765. 04.

Mesmo que o pagamento mensal permaneça o mesmo, você ainda pode avançar simplificando seus empréstimos. Diga que atualmente você possui três cartões de crédito que cobram uma TAEG de 28%; Eles são maxed out em US $ 5 000, e você está gastando US $ 250 por mês no pagamento mínimo de cada cartão. Se você pagasse cada cartão de crédito separadamente, você gastaria US $ 750 por mês por 28 meses e você acabaria pagando um total de cerca de US $ 5, 441. 73 de juros. No entanto, se você transferir os saldos desses três cartões em um empréstimo consolidado a uma taxa de juros de 12% mais razoável e você continuar a pagar o empréstimo com os mesmos $ 750 por mês, você pagará aproximadamente um terço dos juros (US $ 1 , 820.22), e você poderá aposentar seu empréstimo cinco meses antes. Isso equivale a uma poupança total de US $ 7,371. 52 (US $ 3 750 para pagamentos e US $ 3 621 52 em juros).

Detalhes do empréstimo	Cartões de crédito (3)	Empréstimo de consolidação
Juros%	28%	12%
Pagamentos	$ 750	$ 750
Termo < 28 meses	23 meses	Contas pagas / mês
3	1	Principal
$ 15 000 ($ 5,000 * 3)	$ 15 000	Interesse
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 (US $ 606. 74 * 3)	Total
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Claro, os mutuários devem ter a renda e o mérito de crédito necessários para permitir que um novo credor os ofereça a uma taxa mais baixa. Embora cada credor provavelmente precise de documentação diferente dependendo do seu histórico, as informações mais comuns são uma carta de emprego, dois meses de declarações para cada cartão de crédito ou empréstimo que deseja pagar e cartas de credores ou reembolso agências.

Encontrar um empréstimo de consolidação da dívida

Se você tiver um bom histórico de pagamentos com uma empresa de banco, agência de crédito ou cartão de crédito, pedir que a instituição sobre um empréstimo de consolidação da dívida deve ser seu primeiro passo. "Se você pode obter o seu banco para aprovar um empréstimo, isso é ótimo", diz Tim Gagnon, especialista acadêmico assistente de contabilidade na Escola de Negócios D'Amore McKim na Universidade do Nordeste. "Mas seu banco pode não estar olhando para mantê-lo como um cliente e suas pontuações de crédito podem não ser suficientemente altas para atender aos requisitos de empréstimos. "

Se você for recusado por seu banco ou cooperativa de crédito, Gagnon sugere explorar companhias ou credores de hipotecas privadas. "Eles tendem a ser menos rígidos em pontuações e índices."

Como consolidar dívidas

Depois de obter o seu veículo de consolidação da dívida, como decidir qual projeto deve abordar primeiro? Isso pode ser decidido por seu credor , que pode escolher a ordem em que os credores são reembolsados.

Caso contrário, você deve começar pagando sua dívida de maior interesse primeiro. No entanto, se você tiver um empréstimo de juros baixos que o esteja causando maior estresse emocional e mental do que os de maior interesse (como um empréstimo pessoal que tenha esticado as relações familiares), você pode querer começar com esse em vez disso.

Depois de pagar uma dívida, mova os pagamentos para o próximo conjunto em um processo de pagamento de cachoeira até Todas as suas contas são pagas.

Armadilhas potenciais

Existem várias armadilhas que os consumidores devem considerar ao consolidar a dívida.

Estendendo o prazo do empréstimo:

Seu pagamento mensal e taxa de juros podem ser menores, graças a o novo empréstimo. Mas preste atenção ao cronograma de pagamento: se for substancial Ally mais tempo que o de suas dívidas anteriores, você pode estar pagando mais a longo prazo. A maioria dos credores de consolidação da dívida ganha o seu dinheiro esticando o prazo do empréstimo pelo menos a média, se não o prazo mais longo, da dívida anterior do mutuário. Isso permite que o credor faça um lucro arrumado, mesmo que ele cobra uma taxa de juros mais baixa. Exemplo: John tem US $ 19.000 de dívida de cartão de crédito, um empréstimo de carro de US $ 12.000 e $ 5, 500 restantes em empréstimo escolar.Seus pagamentos mensais totais chegam a US $ 1, 175. Um credor de consolidação da dívida oferece rotear seus empréstimos em uma única nota que cobra uma taxa de juros mais baixa e reduz seu pagamento mensal para US $ 850. Ele aceita com gratidão e economiza US $ 325 por mês. No entanto, o prazo mais longo dos empréstimos anteriores de John foi de cinco anos, e o novo empréstimo tem prazo de 90 meses (sete anos e meio). Ele acabará pagando um total de US $ 6, 375, enquanto que com as dívidas antigas, o máximo que ele teria pago seria de US $ 5,875.

É por isso que fazer sua lição de casa é importante. Ligue para o (s) seu (s) emissor (es) do cartão de crédito para descobrir quanto tempo demoraria para pagar a dívida em cada um de seus cartões com sua taxa de juros atual. Em seguida, compare isso com a duração e custo do empréstimo de consolidação que você está considerando.

Hurting the Credit Score:

Ao rolar seus empréstimos existentes para um novo empréstimo, é provável que você veja um impacto negativo modesto em sua pontuação de crédito em primeiro lugar. As pontuações de crédito exigem dívidas mais duradouras com histórico de pagamentos mais longo e consistente. A substituição de dívidas antes do contrato original exigiria ser vista negativamente. Você também está listado como tendo assumido uma dívida maior e mais nova, o que aumenta seu fator de risco. E, é claro, assim como com qualquer outro tipo de conta de crédito, um pagamento perdido em um empréstimo de consolidação da dívida vai em seu relatório de crédito. Além disso, fechar as antigas contas de crédito (uma vez que elas são pagas) e abrir uma única nova pode reduzir o valor total do crédito disponível para você, aumentando o índice de utilização da dívida para o crédito. Isso também pode afetar sua pontuação de crédito, pois os credores podem vê-lo com uma relação aumentada como menos financeiramente estável. No entanto, se você consolidar a dívida do cartão de crédito e acabar melhorando sua taxa de utilização do crédito - ou seja, a quantidade de crédito potencial que você tem que realmente está usando - como resultado, sua pontuação poderá aumentar mais tarde.

Exemplo: Sally rola $ 16.000 de dívida de cartão de crédito em um novo empréstimo. Ela corta seus cartões de crédito, mas deixa as contas abertas. Se ela não tiver outra dívida, ela efetivamente reduziu sua relação dívida / crédito ao meio, já que ela agora tem US $ 16.000 de crédito não utilizado nas contas do seu cartão de crédito, além do empréstimo de consolidação de US $ 16.000. Se ela estivesse fechando suas contas antigas, no entanto, ela usaria 100% do crédito que ela possui de seu novo empréstimo, o que afetaria negativamente sua nota.

Os ativos de risco: É significativamente mais fácil obter um empréstimo de consolidação garantida do que um não garantido, o que significa que você pode acabar consolidando várias dívidas não garantidas (como o saldo do cartão de crédito) em uma dívida garantida maior. Você pode comprometer sua propriedade como garantia contra montantes muito maiores do que anteriormente. Por exemplo, o uso de um empréstimo ou linha de crédito home equity coloca sua casa em risco se você não fizer os pagamentos necessários. Perda de termos ou benefícios especiais:

Os empréstimos estudantis têm provisões especiais (como descontos e descontos de taxas de juros) que desaparecerão se você as consolidar com outras dívidas.Aqueles que inadimplentes em empréstimos escolares consolidados geralmente terão seus reembolsos de impostos decorados e podem até ter seus salários em anexo, por exemplo. Pagando muito dinheiro para um serviço de consolidação da dívida:

Estes grupos muitas vezes cobram altas taxas iniciais e mensais. E você pode não precisar deles. Você pode consolidar sua dívida você mesmo gratuitamente com um novo empréstimo pessoal de um banco, ou cartão de crédito com juros baixos, por exemplo. A linha inferior

Substituir vários empréstimos de taxa múltipla com um pagamento mensal de taxa fixa certamente simplifica a vida. Não se consolide apenas por conveniência, no entanto. A menos que você esteja absolutamente surpreso com várias datas de pagamento, a facilidade de um único pagamento mensal por si só não é uma razão suficiente para consolidar a dívida, dadas as armadilhas.

E lembre-se: consolidar a dívida por si só não tira da dívida; melhorando as despesas e economizando hábitos. Se você combinar suas dívidas, resista à tentação de executar os saldos em seus cartões de crédito novamente; Caso contrário, você ficará empenhado em reembolsar-lhes

e o novo empréstimo consolidado. A consolidação é uma ferramenta para ajudá-lo a sair da casa de cachorro carregada de dívidas, para não conseguir você uma casa de cachorro mais agradável e mais cara.