Há uma série de razões pelas quais um americano pode estar interessado em ter uma conta de poupança externa. Os que vivem no exterior podem achar que abrir uma conta em seu país de residência facilita o acesso aos seus fundos e economiza dinheiro em taxas bancárias e de transações.

Para as pessoas que vivem na U. S., uma conta de poupança externa é mais como uma conta de investimento do que uma conta de poupança tradicional. As contas de poupança estrangeiras permitem que você invoque seu dinheiro em uma moeda diferente do dólar - você está apostando que a moeda estrangeira terá uma taxa de câmbio favorável quando quiser retirar suas economias e convertê-las em dólares. Você pode abrir essas contas quando estiver em um país estrangeiro ou contatando um banco estrangeiro on-line, se abrir contas desse jeito.

As contas de poupança estrangeiras podem ter taxas de juros mais elevadas do que na U. S., o que pode torná-las atraentes para os poupadores dispostos a assumir o risco de a taxa de câmbio funcionar a seu favor. No entanto, se a alta taxa de juros for associada à desvalorização da moeda (como costuma acontecer com a inflação), quaisquer ganhos em juros serão perdidos na troca de moeda. Para mais informações, leia Os perigos de movimentos de moeda .

Taxas e proteção de seguro

Muitas contas de poupança estrangeiras têm depósitos mínimos mais elevados do que as contas de poupança tradicionais. Isso significa que mais de seu dinheiro está em risco.

Há quase sempre taxas cambiais associadas à mudança entre as moedas. Abrir uma conta estrangeira significa que você pode ter que pagar duas vezes - uma vez para converter do dólar em uma moeda estrangeira, uma vez para converter seu dinheiro de volta aos dólares. Essas tarifas são geralmente avaliadas como uma porcentagem do valor total convertido, o que significa que eles podem tirar um grande corte do interesse que você ganhou. Certifique-se de influenciar essas taxas quando compara o que a conta externa renderia em comparação com uma conta doméstica.

Requisitos especiais de relatórios de impostos

Pessoas com contas de poupança estrangeiras - aquelas localizadas fora dos Estados Unidos - são obrigadas a apresentar o formulário IRS conhecido como FBAR. Isso é verdade se você abriu a conta em um banco local nesse país ou em uma filial local de um banco da U. S., diga o ramo de Hong Kong do CitiBank.

Não arquivar o FBAR tem penalidades íngremes: você pode ser multado tanto quanto $ 100, 000 ou metade do valor na conta estrangeira, o que for maior. Se você tem contas estrangeiras e não tem certeza sobre seu status fiscal ou quais os formulários a serem arquivados, vale a pena contratar um contador para proteger seus ativos.

Se você estiver olhando para esta conta como um investimento, não uma conta de poupança, lembre-se de que você será obrigado a pagar o imposto de renda ordinário sobre qualquer renda que você ganha através de juros ou câmbio - da mesma forma que você paga renda imposto sobre ganhos de uma conta poupança americana.Se você tivesse feito esse dinheiro investindo no mercado de ações, você só deve imposto de ganhos de capital em seus ganhos.

Ambas as taxas de imposto variam dependendo do seu suporte de imposto, mas geralmente as taxas de imposto sobre os ganhos de capital são significativamente menores do que os impostos de renda ordinários: no suporte de imposto de renda de 28%, por exemplo, você pagaria 15% em ganhos de capital.

Riscos e benefícios

A economia em outra moeda funciona melhor para aqueles com uma alta tolerância ao risco e a vontade de acompanhar as taxas de câmbio e se mover rápido, se necessário. Os mercados monetários são extremamente voláteis, com valores que mudam entre 1% e 3%, em média, todos os dias. Existe o potencial de grandes ganhos em uma conta de poupança externa, mas também existe o potencial de grandes perdas.

Alternativas às Contas de Poupança no Exterior

Embora possa haver algumas razões atraentes para confiar suas economias a uma conta estrangeira, o mercado de ações da U. S. também oferece investimentos que ganham mais do que uma conta de poupança doméstica, mas sem taxas de câmbio. Além disso, você apenas pagaria impostos na taxa de ganhos de capital, em vez da taxa de imposto de renda ordinária.

Se você está procurando um lugar mais seguro para economizar seu dinheiro e ganhar interesse, considere investir em um CD em um banco da U. S. Os CDs têm um retorno de investimento garantido a uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança tradicional e estão seguros com FDIC até US $ 250.000.

A linha inferior

Se você mora no exterior, ter uma conta de poupança externa provavelmente é óbvio valor prático. Para os residentes da U. S., o recurso de uma conta de poupança externa é o potencial de aproveitar uma taxa de câmbio favorável e ter uma conta que paga taxas de juros mais elevadas do que em um banco da U. S. No entanto, o alto risco associado à moeda estrangeira - e os impostos e taxas associados às transações financeiras estrangeiras - tornam as contas de poupança estrangeiras um lugar arriscado (e potencialmente caro) para armazenar seu dinheiro.