Recentemente, muitas empresas informaram os funcionários aposentados ou aqueles que deixaram para novos empregos que seus 401 (k) dinheiro são bem-vindos para permanecer no plano da empresa. Isso nem sempre foi o caso. Existem custos de administração associados a cada funcionário e há mais funcionários para quem o patrocinador tem uma responsabilidade fiduciária. O Wall Street Journal relatou essa tendência em um artigo recente. Citou exemplos de várias empresas maiores, incluindo a International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55. 89-2. 15% Criado com a Highstock 4. 2. 6 ) e a United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) enviando esta mensagem para aqueles que se aposentam ou mudam de emprego.

O que está dirigindo essa mudança?

Este é apenas outro sintoma da mudança na demografia do envelhecimento da população. Milhares de Baby Boomers estão atingindo a idade da aposentadoria todos os dias e muitos deixam seus empregadores e recebem seu dinheiro 401 (k) com eles, muitas vezes rolando esse dinheiro para uma conta do IRA. Uma das vantagens que os grandes empregadores têm é o poder de compra baseado no tamanho dos ativos em seus planos 401 (k). À medida que os aposentados movem seu dinheiro para fora de suas contas 401 (k) no que é atualmente uma taxa mais rápida em muitos casos do que está sendo contribuído, esses grandes empregadores são confrontados com uma base de ativos do plano diminuindo e provavelmente menos poder de barganha com 401 (k) provedores e gestores de investimentos. (Para mais, consulte: Principais dicas para gerenciar o antigo 401 (k) s .)

Adicione a essa pressão contínua de ações judiciais e do Departamento de Trabalho para manter baixas as taxas e é fácil entender por que esses grandes empregadores querem manter os ativos dos funcionários que saem da empresa.

Conflito com os consultores financeiros

Muitos retrataram a investida das aposentadorias do Baby Boomer como uma bonança para os consultores financeiros em termos de necessidades de conselho de seus aposentados e, mais ainda, em termos do volume de ativos disponíveis para rollovers para contas IRA . Se esses aposentados comprarem a idéia de deixar seus fundos 401 (k) no lugar, isso poderia lançar uma chave de macaco nesta bonança potencial. Um maior conflito potencial é o ético que poderia surgir para os consultores financeiros em aconselhar os clientes nesta posição.

Será que um consultor financeiro aconselhar um cliente a deixar seu dinheiro 401 (k) com seu antigo empregador se essa for a melhor opção para esse cliente, mesmo que isso custe o assessor financeiro as taxas que eles podem ganhar esses ativos através de um rollover? Eu espero que eles sejam suficientemente éticos onde essa questão não deveria ser levantada. Muitos consultores financeiros, muitas vezes aqueles que são apenas taxas, cobram uma taxa aos seus clientes por conselhos fornecidos em suas contas de aposentadoria 401 (k) e outras, de modo que são agnósticas sobre se o dinheiro permanece com seu antigo empregador.(Para mais, consulte: 401 (k) Os conselheiros de riscos devem saber sobre .)

Razões para se manter com o empregador

Esta pode ser uma boa opção se o plano oferecer uma boa variedade de baixo custo , apresentando sólidas opções de investimento. Conforme mencionado acima, os empregadores maiores geralmente podem usar seu poder de compra para reduzir os custos administrativos e para oferecer fundos de investimento de qualidade institucional e fundos de confiança coletivos de custo muito baixo. Se este for o caso do seu plano anterior, talvez seja sensato deixar seu saldo no lugar. Além disso, assumindo que seu antigo empregador tenha um processo no local para monitorar os investimentos e planejar os custos, você poderá investir de forma mais barata no plano versus por conta própria ou mesmo através de um consultor financeiro no exterior.

Se a proteção de ativos for um problema para sua situação, os planos de aposentadoria oferecem um alto grau de proteção de ativos que pode ou não estar disponível em um IRA. Isso variará de acordo com o estado. Como um caso em questão, o plano de aposentadoria de O. J. Simpson foi protegido no julgamento civil contra ele decorrente da morte de sua ex-esposa. (Para mais, veja: Se você rolar sobre seu 401 (k)? )

Razões para mover dinheiro

Se o plano do seu ex-empregador não oferecer um menu sólido de opções de investimento de baixo custo e baixos custos administrativos, então você pode ser melhor rolando o dinheiro para um IRA ou se aplicável ao plano de um novo empregador. Um IRA irá oferecer uma ampla gama de opções de investimento e pode ser mais baixo no custo do plano do seu antigo empregador. Além disso, esta opção permite consolidar todas as suas antigas contas de aposentadoria em um só lugar. Se você está trabalhando com um consultor financeiro confiável isso pode facilitar o investimento de todos os seus ativos de aposentadoria usando uma única estratégia sob um único guarda-chuva, por assim dizer.

Se você estiver se mudando para um novo empregador e seu plano oferece opções de investimento sólidas e de baixo custo, então esta pode ser uma boa rota a seguir. Além disso, se o plano do novo empregador distribuir confisco para planejar os participantes com um saldo maior pode colocá-lo na fila para receber uma parcela maior desse dinheiro.

A linha inferior

Os aposentados e outros que deixam sua empresa devem ler e considerar as aberturas de seus antigos empregadores para deixar seu dinheiro no 401 (k) da empresa. A decisão final deve ser feita com base nos méritos deste plano versus outras alternativas disponíveis. (Para mais informações, veja: O impacto de 401 (k) Saídas em conselheiros .)