Assim como qualquer indústria, novos produtos aparecem regularmente nos mercados de investimento. Atrás foram os dias em que as ações, títulos e fundos de investimento foram suas únicas opções. Há muitas idéias novas disponíveis, junto com os vendedores que trabalham para que você as compre. Quais são esses produtos, e eles são bons para sua carteira de aposentadoria?

Fundos de data-alvo

Os fundos de data-alvo são uma das formas mais populares de investir seus 401 (k) dólares. São fundos mútuos que normalmente mantêm uma combinação equilibrada de ações, títulos e caixa com base na data da sua aposentadoria. Se você planeja se aposentar em 2035, você escolhe um fundo de 2035 para data-alvo e deixa os gerentes fazerem o resto. Como qualquer fundo mútuo, há taxas envolvidas, e cada fundo investirá com diferentes filosofias em mente. Os fundos de data-alvo podem ser uma boa opção para um indivíduo com pouco conhecimento financeiro ou falta o tempo para gerenciar de perto um portfólio. (Para mais, veja Uma Introdução aos Fundos de Destino-Data .)

Seguro de longevidade

Também chamado de anuidade de renda diferida, o seguro de longevidade mantém o dinheiro fluindo para você à medida que envelhece. As pessoas estão vivendo mais tempo e com tantos americanos chegando à aposentadoria com muito menos do que eles precisam, o seguro de longevidade é uma maneira de obter renda extra muito mais tarde na vida, quando as despesas de saúde provavelmente serão altas. A captura é: o beneficiário tem que viver o tempo suficiente para coletá-lo. Isso torna o seguro de longevidade um produto que os indivíduos em boa saúde com fundos de aposentadoria limitados devem considerar.

Em algum momento, normalmente em seus anos 50 ou 60, você faz um pagamento fixo a uma companhia de seguros que mais tarde lhe pagará um valor mensal com base no tamanho do depósito e quanto você planeja para começar a receber pagamentos. Alguns planos não serão pagos até chegar a 85; outros podem oferecer pagamentos que começam muito mais cedo. No lado positivo, isso garante um novo influxo de renda de aposentadoria que não se esgotará. À desvantagem, manter o dinheiro investido em um fundo de índice simples provavelmente renderá mais ao longo do tempo, e também o dinheiro que você não tem mais acesso deve surgir uma emergência. E se você morrer mais jovem do que você espera, você pode perder tudo ou quase tudo.

O seguro de longevidade também tem as limitações de qualquer anuidade. Uma vez que é um produto de seguro, é mais provável que as taxas sejam cobradas e os gurus financeiros como Dave Ramsey apontam que o retorno do seu dinheiro ao longo do tempo é uma fração do que seria se você investiu em um fundo mútuo de baixo custo. (Para mais informações, veja Dicas de aposentadoria: Escolha o melhor seguro de longevidade .)

ETFs

Os fundos mútuos foram a opção de aposentadoria por décadas, mas há um novo filho no bloco.Os fundos negociados em bolsa (ETFs) são semelhantes aos fundos mútuos porque são uma coleção de ativos, mas a maioria é gerenciada passivamente, enquanto a maioria dos fundos de investimento tem um profissional ao leme. Como eles são gerenciados passivamente, os ETFs tendem a ser mais baixos nos custos e são negociados nas bolsas de valores.

Dado que agora há um ETF para quase todas as estratégias de investimento, eles são absolutamente apropriados para sua carteira de aposentadoria. Mas leia as letras finas: só porque é um ETF não significa que seja menor nos custos ou um melhor desempenho que os fundos mútuos. Compare as taxas com opções de fundos mútuos e compreenda o índice subjacente que segue o ETF. Aderindo-se ao estoque e ao índice de títulos, os ETFs são geralmente melhores do que aqueles que seguem índices exóticos ou muito específicos, como os mercados de ações de um país. (Para mais, veja 5 Equívocos sobre ETFs em contas de aposentadoria .)

Auto-dirigido 401 (k)

Você provavelmente já ouviu falar que as escolhas de fundos mútuos que você obtém em seu 401 (k ) muitas vezes não são ótimos. Os fundos de baixo desempenho e de alta remuneração ocupam o empregado 401 (k) s em todo os Estados Unidos. Alguns planos agora têm uma opção auto-dirigida. Você pode dar tudo ou uma parte do seu 401 (k) a um consultor externo ou gerenciá-lo você mesmo, dependendo das regras do plano. Isso abre você para milhares de opções de investimento. (Para mais, veja Como maximizar os retornos ao escolher a opção auto-dirigida .)

As taxas podem custar-lhe centenas de milhares de dólares ao longo das décadas, o seu dinheiro de aposentadoria deve crescer. Um plano auto-dirigido nas mãos de um gerente de baixa taxa qualificado é uma ótima alternativa.

Robo-Advisors

Há um aplicativo para tudo agora, e o aconselhamento financeiro não é diferente. Os consultores de Robo recebem seu dinheiro e investem-lo automaticamente com base na sua tolerância ao risco e metas. As plataformas reequilibram e ajustam automaticamente o seu portfólio de acordo com a forma como sua situação financeira muda. Muitos irão mesmo iniciar a colheita de perda de impostos e outras atividades de gerenciamento que mantenham sua carteira tão eficiente de impostos quanto possível.

As taxas para essas plataformas são muitas vezes muito baratas. O melhoramento, por exemplo, cobra entre 0. 15% e 0. 35% em comparação com os consultores tradicionais de taxa única que cobram entre 1% e 2%. (Para mais informações, veja Qual é o melhor consultor de Robo? )

Os conselheiros de Robo são uma boa escolha para pessoas com imagens financeiras simples ou saldos mais baixos. Para os indivíduos de alto valor líquido ou aqueles que possuem negócios, um consultor financeiro tradicional que pode navegar as situações mais complicadas ainda é melhor.

A linha inferior

Só porque é novo não significa que seja melhor. O objetivo de qualquer conta de aposentadoria é fazer o máximo de dinheiro ao nível de risco apropriado, deixando você devido ao menor valor de impostos e taxas possíveis. Mesmo se você planeja gerenciar seu portfólio, ter um consultor financeiro oferecendo conselhos à la carte ainda é bem-aconselhado.