O objetivo principal de um programa de aposentadoria bem-sucedido é garantir que você tenha recursos financeiros suficientes para manter ou melhorar seu estilo de vida durante seus anos de aposentadoria. Se você deseja viajar e fazer mais compras na aposentadoria, você terá que economizar mais. O quanto você precisará economizar dependerá de como você deseja gastar sua aposentadoria.

De acordo com alguns especialistas em planejamento financeiro, você precisará economizar o suficiente para que sua renda de aposentadoria esteja na faixa de 70% a 80% de sua renda pré-aposentadoria. Você precisará de uma porcentagem maior se você planeja melhorar seu padrão de vida. Se você tiver mais despesas na aposentadoria do que antes da aposentadoria, sua renda de aposentadoria pode ter que ser mais que sua renda pré-aposentadoria.

"Alguns consultores financeiros acreditam que uma renda de aposentadoria de 70-80% da renda pré-aposentadoria é suficiente. Embora isso possa ser verdade para algumas pessoas, muitos acharão que não estão satisfeitos com esse nível de renda. Considere isso, embora seja fácil aumentar os gastos, é bem mais um para reduzir isso. Os aposentados que tomam um recorte de 20-30% no pagamento irão sentir isso em um estilo de vida reduzido ", diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

A construção de suas economias requer um planejamento cuidadoso, que inclui a avaliação de seus ativos atuais, o número de anos deixados até você se aposentar e quanto você poderá economizar durante seus anos de pré-aposentadoria. Neste artigo, listamos algumas das etapas a serem tomadas ao implementar seu programa de aposentadoria.

Determine o que você precisará

Uma abordagem popular para o planejamento de aposentadoria começa com a determinação do quanto você precisará para financiar seus anos de aposentadoria.

Isso geralmente é baseado nos aumentos projetados de custo de vida, o número de anos que você provavelmente passará na aposentadoria e o estilo de vida que você planeja liderar durante a aposentadoria. Mas projetar uma quantia não é uma ciência exata: os anos que você gastar na aposentadoria podem ser mais ou menos do que você projeta, e o mesmo pode ser o aumento do custo de vida.

No entanto, uma perspectiva abrangente e algum pensamento ajudarão a fornecer projeções realistas. Aqui estão alguns fatores a considerar:

• Suas despesas de vida diária projetadas
• Sua expectativa de vida
• Seus custos projetados
• Seus recursos (além da sua economia de aposentadoria) que podem cobrir despesas não planejadas; tais recursos podem incluir seguro de cuidados de longa duração, produtos de anuidade e seguro de saúde
• Sua propriedade: Se você possui sua casa (ou seja, não tem saldo de hipoteca pendente) ou será sua casa no momento em que você se aposentar, você tem a opção de vendendo ou obtendo renda através de uma hipoteca reversa.
• Seu estilo de vida pretendido durante a aposentadoria: você planeja levar uma aposentadoria tranquila ou se envolver em atividades, como viajar ao redor do mundo, isso pode ser caro?

Faça o estoque do que você tem

Se você não é um especialista em planejamento financeiro ou não tem o tempo necessário para implementar e gerenciar um programa de aposentadoria, você precisará da ajuda de um planejador financeiro competente.

Se você vê um, ele ou ela precisará avaliar seu status financeiro atual para projetar um programa de aposentadoria realista e bem-sucedido. Você precisará fornecer informações detalhadas sobre seus assuntos financeiros.

"Planejar a aposentadoria é como planejar uma viagem. É mais fácil planejar a viagem se você conhece seu ponto de partida. Embora a obtenção de uma visão sobre como os clientes vejam seu estilo de vida de aposentadoria é importante, saber que seu status financeiro atual é uma parte do processo. Ele ajuda a determinar a estratégia em curso de poupança e proteção ", diz Russ Blahetka, CFP®, diretor-gerente da Vestnomics Wealth Management, Campbell, Califórnia.

Os documentos que seu planejador financeiro pode precisar geralmente incluem cópias de suas declarações de conta mais recentes, incluindo poupança regular, cheques, poupança de aposentadoria, produtos de anuidade, cartões de crédito e outras dívidas, bem como:

• Uma cópia dos cronogramas de amortização ou resumos de quaisquer hipotecas
• Cópias de suas declarações fiscais nos últimos anos
• Uma cópia do seu saldo de pagamento mais recente
• Contratos de saúde e seguros de vida
• Uma lista de suas despesas mensais
• Outros documentos que você acha que podem ser importantes para seu processo de planejamento financeiro

Comece a salvar

Uma vez você considerou as considerações acima, é necessário determinar o quanto você precisará economizar sozinho. Primeiro considere as possíveis fontes de renda que você terá durante a aposentadoria. Um pacote completo de renda de aposentadoria é comumente referido como um "banquinho de três pernas", que compreende seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (como planos de aposentadoria qualificados) e, finalmente, suas economias pessoais. Então, é claro, a quantidade de poupança pessoal que você precisa alcançar depende das contribuições para as contas de aposentadoria pelo seu empregador e sua receita projetada da Previdência Social.

Sua próxima consideração é o tipo de veículo de economia que você usa para suas economias pessoais - isso afetará suas economias anuais exigidas. O valor varia consoante o seu meio de poupança esteja em contas pré-impostos, pós-impostos, isentas de impostos ou com impostos diferidos ou uma combinação destes. O tipo de conta de poupança que você escolhe depende, entre outras coisas, se é melhor pagar o imposto sobre suas economias antes ou depois da aposentadoria.

Salvar em um veículo diferido, como um plano IRA ou 401 (k) tradicional, pode reduzir sua receita tributável atual. Se você tiver um 401 (k), seu rendimento tributável é reduzido pelo que você adia para o plano, e se você tiver um IRA tradicional, você poderá reclamar suas contribuições como uma dedução fiscal. Os ganhos em tais veículos também se acumulam com base em imposto diferido, mas os ativos são tributados quando você os distribui da conta de aposentadoria. Você pode pagar menos no imposto de renda sobre os valores salvos em uma base pré-fiscal se você fizer levantamentos durante a aposentadoria e sua taxa de imposto de renda é menor do que em seus anos anteriores à reforma.

Usando fundos pós-impostos para economizar para aposentadoria, você não terá que pagar novamente o imposto quando você os retirar durante a aposentadoria. No entanto, seus ganhos em fundos pós-impostos geralmente não são diferidos. Então, quando você retira esses valores, eles podem ser tributados em sua taxa de imposto de renda ordinária ou em uma taxa de ganhos de capital, dependendo do tipo de renda e da duração da sua participação nos investimentos.

Se você é elegível para um Roth IRA, você pode querer perguntar ao seu planejador financeiro se é benéfico para você usar um mesmo para apenas uma parte de suas economias. Roth IRAs são financiados com ativos pós-impostos, os ganhos são acumulados com base em imposto diferido e as distribuições são isentas de impostos se você atender a determinados requisitos.

"Há duas razões pelas quais é importante ter investimentos pós-impostos como parte do seu plano de aposentadoria. Primeiro, se você fizer um trabalho tão excelente que pode se aposentar antes dos 59 anos de idade, você precisa de dinheiro que pode acessar sem uma penalidade de retirada antecipada de 10%. Em segundo lugar, é bom ter alguma diversificação de sua conta de imposto na aposentadoria para que cada retirada da conta não seja tributada nas taxas regulares de imposto de renda ", diz Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Encontre dinheiro extra

Uma coisa é descobrir o quanto você precisa durante a aposentadoria, o quanto você precisa economizar e a conta que você usará para fazê-lo. Mas o principal desafio é encontrar os fundos extra para colocar em poupança, especialmente se o seu orçamento já está fino. Para muitos, isso significa mudar os hábitos de gastos, re-orçamentação e redefinição de necessidades versus desejos.

"Separar seu orçamento pessoal entre despesas discricionárias e não discricionárias ajuda a criar uma linha de base em termos do que você precisa em relação ao que deseja. Ver a vida que queres viver em detalhes pode incentivá-lo a economizar mais para viver essa vida ", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: O Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "

Invest

Uma vez que você é capaz de alocar uma parte de sua renda mensal para suas economias, você precisa pensar em investir esses valores. Investir coloca o seu dinheiro para trabalhar para você e geralmente lhe dá os benefícios do interesse composto. Investir é parte integrante para garantir que seu programa de aposentadoria atenda seus objetivos. E quanto mais cedo você começar, mais fácil será para você fazê-lo.

"Eu suspeito que muitos pensam demais no processo de poupança para aposentadoria. Deixe-me sugerir três orientações simples que podem ser iniciadas hoje por qualquer pessoa. Primeiro, comece a reservar um pouco de dinheiro a cada mês. Um bom objetivo é 10% da sua renda mensal. Pode levar anos para atingir esse objetivo, mas qualquer quantidade de poupança é melhor do que nenhuma ", diz Craig Israelsen, Ph. D., designer do 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Em segundo lugar, automatize sua economia e investimento - assim acontece sem que você precise se lembrar e o mínimo necessário para abrir um fundo mútuo é geralmente menor se você automatizar seus investimentos.E em terceiro lugar, não administre demais seus investimentos. Quando alguns de seus fundos mútuos não estão funcionando bem, seja paciente e investir mais. Comprar baixo, ser consistente e exercer paciência - as características de investidores de longo prazo bem-sucedidos. "

Os tipos de investimentos adequados ao seu portfólio dependerão principalmente da sua tolerância ao risco. Geralmente, quanto mais você estiver em sua data de aposentadoria, menor será sua tolerância ao risco. A idéia é que aqueles que têm mais tempo até a aposentadoria têm mais oportunidades de recuperar as perdas que podem ocorrer nos investimentos. Alguém que está no início dos anos vinte pode ter uma carteira que inclui mais investimentos de alto risco, como ações. Alguém que esteja em seus anos sessenta, por outro lado, terá uma maior concentração de investimentos com taxas de retorno garantidas, como certificados de depósito ou títulos públicos.

Independentemente da tolerância ao risco, é importante alcançar um portfólio adequadamente diversificado, que maximize o retorno do seu risco determinado.

Finalmente, se você ainda não possui um planejador financeiro competente ou está procurando um, não se esqueça de comprar e verifique o plano de fundo de qualquer pessoa que você planeje entrevistar.

A linha inferior

Este artigo discute algumas das bases fundamentais para garantir que seu programa de aposentadoria seja bem-sucedido - mas isso é apenas uma visão geral. Os detalhes subjacentes levam tempo e esforço para você determinar e executar. E as etapas descritas acima não compõem uma solução atrativa. Seu planejador financeiro deve ser capaz de ajudar a garantir que todos os fatores importantes sejam considerados. Entretanto, não tenha medo de realizar algumas pesquisas por conta própria, visitando sites, como a Administração de Segurança Social da U. S., que fornece informações úteis e calculadoras para planejamento de aposentadoria.

Compreender o site da Segurança Social irá ajudá-lo a começar.