Os investimentos socialmente responsáveis ​​cresceram para constituir um segmento-chave do mercado financeiro. Os investidores que desejam evitar certos tipos de empresas ou indústrias cujas atividades desaprovam - fabricantes de cigarros, operadores de cassinos, etc. - podem procurar este setor para empresas e produtos compatíveis com o que acreditam.

Um movimento semelhante agora também começou na comunidade de empréstimos, já que um grupo de financistas alternativos está se afastando da norma em sua abordagem para aprovar, financiar e atender clientes. Esta nova geração de credores dedica-se a fornecer financiamento para comunidades locais e mutuários individuais usando um conjunto de critérios modificados que muitas vezes são inaceitáveis ​​para bancos ou outras fontes de capital tradicionais. (Para mais, veja: Quais revendedores socialmente responsáveis ​​apelam a maioria para investidores éticos? )

Consolidação da Dívida

Embora este mercado ainda esteja repleto de credores predatórios que exigem grandes taxas de cobrança e, muitas vezes, prejudiquem ainda mais as pontuações de crédito de seus clientes, também há muitos que estão genuinamente comprometidos em obter seus clientes fora do cartão de crédito e outros tipos de dívida e ajudando-os a mudar seus hábitos de gastos. Payoff e Lendup são duas dessas empresas que permitem aos clientes se inscreverem online para empréstimos de consolidação que cobram taxas mais baixas e menos taxas do que a maioria dos cartões de crédito.

Eles também permitem que os clientes acessem ferramentas como a plataforma Lift do Payoff que fornece dicas e conselhos sobre como melhorar os hábitos de gastos e aumentar os resultados de crédito. Outras entidades locais como The Business of Good em Cleveland também surgiram em todo o país em um esforço para fornecer clientes de baixa renda com empréstimos de curto prazo que oferecem termos consideravelmente melhores do que os credores do dia de pagamento. Embora a maioria dessas entidades ainda procuram lucrar, eles são capazes de fornecer empréstimos que geram apenas uma fração dos lucros incorporados em empréstimos predatórios e cartões.

SoFi

Esta empresa única foi formada em 2011 por quatro parceiros que compartilhavam a convicção de que o mercado de empréstimo de estudantes na América era - e é - muito desatendido em muitos aspectos, especialmente para os graduados profissionais apenas começando suas carreiras. A SoFi dedica-se a corrigir essa desigualdade, oferecendo produtos de empréstimo competitivos que economizam os mutuários em média US $ 14.000.Porque é um credor não bancário, não está vinculado pelos regulamentos dessa indústria e, portanto, é capaz de empregar uma subscrição não convencional processo que não pode ser duplicado dentro da indústria. (Para obter informações relacionadas, consulte: Tecnologia pode ajudar com empréstimos de estudantes. )

O SoFi incorpora fatores como o mérito profissional e o histórico de empregados do mutuário em seu processo de aprovação, além do histórico de cumprir suas obrigações financeiras .A empresa cresceu rapidamente para se tornar o maior refinanciador online de empréstimos estudantis na U. S. e financiou mais de US $ 4 bilhões em empréstimos para 50 mil clientes desde a sua criação. Esta forma alternativa de subscrição revelou-se claramente ser muito eficaz, já que a empresa só teve quatro mutuários padrão até agora. E mesmo este número incrível foi causado pela morte do mutuário em cada caso, o que resultou em SoFi perdoando esses empréstimos por sua política padrão em tais casos.

Daniel Fell, diretor de desenvolvimento de negócios para a empresa, diz que grande parte de seu sucesso pode ser atribuído à sua abordagem flexível para aprovar e atender seus clientes. "Muitos prestadores de empréstimo de estudantes lá fora tornam quase impossível que os mutuários paguem seus empréstimos e nosso departamento de atendimento ao cliente tenha sido minuciosamente treinado em todos os aspectos de como navegar em cada obstáculo que eles devem limpar para praticamente todos os principais emprestadores e empresas de serviços ", Disse ele em um comunicado. A empresa está mesmo disposta a oferecer aos mutuários que qualificam um adiamento de seis meses em seus pagamentos de empréstimos em um esforço para mantê-los fora do status padrão. SoFi também expandiu suas ofertas para incluir empréstimos para pais e particulares e hipotecas. Para ver suas taxas atuais, visite // sofi. com / SLRRates e // sofi. com / PLRates.

Mas o compromisso da SoFi em ajudar seus clientes não pára com a assistência ao empréstimo. A Sofi também oferece aconselhamento profissional para seus mutuários, uma prática que é quase inaudita na indústria de empréstimos. Uma equipe pequena, mas altamente treinada em tempo integral, pode fornecer coaching para currículos, branding pessoal, redes, negociação e preparação para entrevistas. Mais de 1 000 de seus clientes usaram esse serviço, com mais de uma décima parte encontrando novos empregos como resultado.

A SoFi também coloca uma forte ênfase no empreendedorismo e ajuda os clientes do milênio a alcançar seus sonhos com um programa turnkey de seis meses que ensina habilidades empresariais. Os alunos potenciais devem enviar um plano de negócios e a competição pelo espaço das aulas é intensa, mas aqueles que entram terão a chance de lançar suas idéias para um grupo de investidores quando se formarem. Mais de 30 alunos passaram por essa aula e outro grupo recentemente começou. SoFi fez a Disruptor 50 List da CNBC, e a rede gerou um segmento com sete dos alunos que levaram a classe de empresários.

Embora a SoFi ainda tenha sido reduzida em tamanho por seus primos bancários, eles tomaram conhecimento do novo filho no bloco na sequência da crescente insatisfação dos clientes entre suas próprias bases de clientes. SoFi também se destaca da multidão por causa de seu foco em mutuários milenaristas em oposição aos de 50 ou 60 anos, faixa etária em que a maioria dos bancos tendem a encontrar seus clientes lucrativos. O cliente médio SoFi tem 33 anos e se qualifica como um mutuário principal ou super-primo. Embora o aumento da regulamentação entre os credores não bancários provavelmente apareça no horizonte, a SoFi poderá contar com o alto nível de satisfação de seus clientes, muitos dos quais passaram a investir na empresa.(Para mais informações, consulte: Guia de Orientador Financeiro para Clientes do Milênio. )

CDFI

Empresas locais, grupos de habitação a preços acessíveis e outras organizações que abrem em áreas de baixa renda têm dificuldade em garantir empréstimos dos credores tradicionais. As Instituições Financeiras de Coalizão de Desenvolvimento Comunitário foram criadas em 1992 para fornecer capital de base para empresas iniciantes e outras entidades que podem enriquecer suas comunidades locais. A coalizão inclui bancos, cooperativas de crédito, fundos de empréstimos e micro empresários, bem como corporações de desenvolvimento e fundos de capital de risco voltados para o desenvolvimento da comunidade. A coalizão está atualmente sediada em Washington e, até agora, apropriou-se de US $ 1 bilhão de financiamento do governo para ser usado para capital inicial. A coalizão criou o Fundo CDFI, que é administrado pelo Departamento do Tesouro e dispensa bolsas de capital e outras formas de financiamento para as instituições membros do CDFI. Uma lista parcial dos membros do CDFI inclui:

• Associação de Crédito Federal Alternativa

• Associação para Oportunidade Empresarial

• Fundação Calvert de Investimento Social

• Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário de Fresno

• Fundo Leviticus

• Fundo de Investimento de Baixa Renda < National Community Reinvestment Coalition

• NeighborWorks America

• Opportunity Finance Network

• Pacific Coast Regional Small Business Development

• Rockaway Development and Revitalization Corporation

• Woodstock Institute

• Quando a Coalizão de CDFIs foi criada, Muitos de seus membros eram administrados por executivos da comunidade local ou pessoal sem fins lucrativos. Mas a liderança por gerentes de empréstimos experientes e outros profissionais do setor gradualmente assumiu, e o que inicialmente foi percebido como um esforço puramente caritativo por parte de alguns deu lugar a uma visão de que os empréstimos às micro comunidades podem ser uma fonte viável de receita para os principais credores. Goldman Sachs (GS

GSGoldman Sachs Group Inc243. 83-0. 23% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) dedicou recentemente um grande bloco de financiamento a CDFIs como parte de um programa para criar 10 000 novos negócios. Um dos principais atributos que ajuda a tornar este movimento atraente para os investidores é a capacidade de enfrentar recessões e outras recessões econômicas. Isso se deve, em grande parte, ao fato de que os mutuários que geram receita para a Coalizão com seus pagamentos de empréstimos já estão operando em áreas economicamente afligidas, o que efetivamente as imuniza contra o impacto normal das desacelerações do mercado. De fato, as instituições do CDFI tiveram menos encargos do que os credores tradicionais apoiados pela FDIC em 2008 e 2009. A Rede de Oportunidades Financeiras

O OPN é outra coalizão sem fins lucrativos composta por membros do CDFI, juntamente com outras entidades de caridade, como organizações baseadas em fé, fundamentos de caridade locais e corporações, bem como todos os níveis de governo. Também compartilha a missão maior da Coalizão para garantir o capital para as comunidades subfinanciadas e desfavorecidas, gerando retornos sólidos para os investidores dos seus mutuários.Os credores do OPN demonstraram ser extremamente prudentes ao escolher mutuários viáveis, já que a taxa total de desconto de sua clientela inadimplente chega a apenas um por cento. A coalizão, em última instância, busca não só a justiça econômica, mas também social e política para os mutuários e comunidades desfavorecidos através da criação de negócios e empregos. No nível corporativo, também fornece serviços de consultoria e investidores aos membros do CDFI e atua em políticas públicas e conscientização. (Para leitura relacionada, veja:

Extreme Socially Responsible Investing .) A linha inferior

Os empréstimos socialmente responsáveis ​​estão finalmente começando a fazer uma impressão no mercado financeiro, tanto no mercado interno quanto em todo o mundo. Embora este setor ainda esteja em sua infância, as sólidas taxas de retorno e o nível de sucesso sustentado que publicou em alguns mercados muito turbulentos está começando a atrair a atenção dos investidores institucionais. Um movimento de base correspondente no mercado de empréstimo pessoal também pode indicar o início de uma tendência muito maior. Para obter mais informações sobre como você pode trabalhar com credores socialmente responsáveis, visite www. Pague. com ou www. cdfi. ou consulte seu consultor financeiro. (Para mais, veja:

O valor em empréstimos socialmente responsáveis. )