Quando você trabalha para uma empresa com um plano de aposentadoria como parte de seu pacote de benefícios, suas opções são bastante claras - em grande parte porque você tem alguém que pode orientá-lo através da configuração da conta e agendamento de contribuições . Você também tem um fluxo de renda regular que não flutua de forma selvagem.

Se você é trabalhador por conta própria, você tem muitas das mesmas opções, mas de acordo com um novo estudo da Small Business Majority, um grupo de advocacia para pequenas empresas, 40% da população autônoma não tem aposentadoria conta como um IRA ou 401 (k). Quando perguntado por que, 38% disseram que não fazem o suficiente e outros 31% disseram que não recebem o pagamento regularmente o suficiente para reservar o dinheiro.

Mas isso poderia causar problemas financeiros mais tarde na vida. Mesmo os trabalhadores por conta própria devem encontrar uma maneira de economizar para a aposentadoria, em parte, porque eles não têm um empregador que combina contribuições como outros tantos para o empregado 401 (k).

Mesmo se você já começou a colocar o dinheiro de lado, tenha tempo para rever suas opções como um trabalhador independente e ver se você poderia economizar mais ou de uma maneira mais vantajosa. O conselho abaixo lhe dará diretrizes, mas certifique-se de obter o conselho de um planejador financeiro antes de escolher a rota a seguir.

Pensão de empregado simplificada (SEP)

Um plano SEP é semelhante a um IRA, mas com contribuições máximas mais elevadas. Você pode contribuir com o menor de 25% de sua renda anual ou um valor máximo estabelecido pelo IRS (US $ 54, 000 em 2017) . No entanto, seu limite de contribuição exato pode ser menor. Use a planilha no Capítulo 5 da publicação 560 do IRS para calcular seu máximo anual.

Configurar o plano é simples. Encontre uma instituição financeira que ofereça planos SEP, complete sua papelada ou o formulário 5305-SEP do IRS, que descreve seus direitos e benefícios ao abrigo do plano. Decida o quanto você gostaria de contribuir e configurou um sistema mensal de retirar um valor fixo da sua renda.

Um plano SEP normalmente não possui requisitos de arquivamento do IRS e baixos custos administrativos. Em outras palavras, uma vez que você estiver configurado, você não precisará de um especialista em benefícios para navegar todas as regras e políticas. Para mais informações, veja o tutorial SEP da Investopedia.

Pode haver outras opções de pensão disponíveis para você. Fale com um consultor financeiro especializado em pessoas independentes para obter mais informações.

Um participante 401 (k) Plano

Este plano 401 (k) funciona exatamente como um plano 401 (k) que você receberia se você estivesse coberto pelo plano de contribuição definida de um empregador com uma exceção chave: se você fosse coberto por um empregador, você faria contribuições como dedução de folha de pagamento antes de impostos do seu cheque de pagamento e seu empregador teria a opção de combinar essas contribuições até determinados montantes.

Com o plano One-Participant 401 (k), você tem a vantagem de ser o empregado e o empregador. Isso permite que você contribua mais do que você poderia se você estivesse sob o plano de um empregador.

Como o Plano SEP, use a tabela na publicação 560 do IRS para calcular seu limite de contribuição. E leia Independent 401 (K): Um veículo de aposentadoria superior para proprietários únicos . Observe que há uma variedade de termos para este plano: Um participante único 401 (k) - o termo IRS - também é chamado de um Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k ou independente 401 (k).

Plano de incentivo de poupança para empregados (SIMPLE IRA)

Assim como o nome diz, o SIMPLE IRA é projetado para ser um meio fácil e sem complicações para economizar para aposentadoria. O plano segue as mesmas regras de investimento, rolagem e distribuição como um IRA tradicional, exceto pelos limites de contribuição. De acordo com o IRS, "você pode colocar todos os seus ganhos líquidos de trabalho por conta própria no plano: até US $ 12,500 em 2017, além de US $ 3 000 adicionais, se você tiver 50 anos ou mais, além de uma contribuição fixa de 2% ou uma contribuição de correspondência de 3%. "

A tabela na publicação do IRS 560 é também a forma de calcular o limite de contribuição.

Compartilhamento de lucro

E se você pudesse destinar uma porcentagem da renda da empresa aos planos de aposentadoria dos funcionários, incluindo os seus? É assim que funciona a participação nos lucros. Em vez de basear as contribuições em uma porcentagem de renda ou outro cálculo, você poderia basear-se nos ganhos da empresa. Se você tem funcionários, isso oferece incentivo para aumentar a capacidade e se sentir como uma parte da empresa em vez de simplesmente um funcionário. Ainda melhor, você ainda pode ter outros planos de aposentadoria como parte do pacote, se você quiser.

Os planos de participação nos lucros ainda precisam ser configurados através de uma instituição financeira. O limite de contribuição é o "menor de 25% da compensação [do empregado] ou $ 54,000 para 2017, sujeito a ajustes de custo de vida para anos posteriores)", de acordo com o IRS. Os planos de participação nos lucros podem vir com tarifas e custos mais altos do que outros planos de aposentadoria, mas a participação nos lucros pode funcionar bem para empresas com fluxo de caixa limitado. Para mais informações, visite o site do IRS.

Plano de Compra de Dinheiro (MPP)

Um MPP é semelhante à participação nos lucros, onde o empregador contribui para o plano de poupança de um empregado. O montante geralmente é baseado na contribuição do empregado - muito parecido com um 401 (k). Mas, ao contrário de um plano de participação nos lucros que não requer contribuições anuais, um empregador deve financiar o MPP anualmente, conforme estabelecido no contrato de empregado, independentemente do desempenho da empresa. Tal como acontece com a participação nos lucros, o limite de contribuição é o "menor de 25% da remuneração ou US $ 54.000 para 2017, sujeito a ajustes de custo de vida", de acordo com o IRS.

Como em outros veículos de aposentadoria, o dinheiro depositado cresce o diferimento de impostos. No passado, os MPPs tinham um limite de dedução maior do que os planos de participação nos lucros, mas isso não é mais o caso. Leia mais sobre MPPs aqui.

A linha inferior

Se você trabalha por conta própria, você está ocupado - louco ocupado, provavelmente -, mas a economia de aposentadoria tem que ser uma prioridade por pelo menos dois motivos.Primeiro: a Segurança Social não será sua principal fonte de renda de aposentadoria. Não foi projetado para esse papel.

Em segundo lugar, o financiamento da sua conta de aposentadoria faz parte das despesas da sua empresa, tal como acontece com empresas de todos os tamanhos. Você deve trabalhar essa despesa em sua estrutura de preços.

Comece hoje. Faça uma consulta com um planejador financeiro para elaborar um plano. As diferenças entre essas escolhas - e suas ramificações fiscais - são complexas.

A menos que você seja contabilista ou planejador, esta não deve ser uma decisão DIY; um desses planos poderia ser consideravelmente melhor adaptado aos seus recursos e ao seu ciclo de renda. É seu futuro que você está falando e você precisa do melhor conselho possível para moldá-lo para você. Uma vez que você sabe o que precisa, fazer os pagamentos deve ser direto.