Algumas das decisões mais importantes que você e sua outra significativa farão envolvem aposentadoria. Quando, onde e como se aposentar - e, por último, e não menos importante, como pagar tudo. A aposentadoria é uma grande transição financeira e de vida, e quanto mais planejamento você pode fazer no front-end - bem antes desse último dia de trabalho - melhor suas chances de desfrutar de uma experiência confortável e gratificante. Aqui estão algumas das principais considerações para se aposentar como um casal.

Timing Your Retirement (s)

Ao se aposentar juntos faz sentido para alguns casais, nem sempre funciona, por razões financeiras e emocionais. Os financeiros são bastante diretos: se você se aposentar ao mesmo tempo, a renda familiar geral é um grande sucesso. Você reduziu a chance de economias adicionais, e você começa a explorar seus ativos de aposentadoria mais cedo. Além disso, você poderia potencialmente reduzir seus benefícios da Previdência Social (quanto mais um cônjuge trabalha e quanto mais ele / ela deixa de receber benefícios antes dos 70 anos, maiores serão os pagamentos).

Fora das finanças, a aposentadoria pode ser emocionalmente complicada. Perder o sentimento de identidade que você desenvolve ao longo de sua carreira pode ser difícil. E, não importa o quanto você e seu parceiro se amam, pode ser desafiante de repente estar em casa juntos o tempo todo. Para alguns casais, assombrar o dia em que cada um oferece o adeus do escritório é uma opção melhor, pois dá a cada um dos parceiros tempo para se adaptar a um novo estilo de vida. (Leia mais em Aposentadoria: os casais de uma coisa não devem fazer juntos .)

Regras para pensões

Se você ou seu cônjuge tiverem a sorte de ter um plano de benefício definido (uma pensão em que você recebe um valor de benefício definido quando se aposenta, com base em seus anos de serviço , salário e idade na aposentadoria), você terá que escolher entre um benefício Single Life ou um benefício Joint e Survivor. Se você eleger o benefício Single Life, seus pagamentos mensais serão baseados em sua vida útil esperada - e os benefícios irão parar após sua morte. Se você escolher o benefício de Joint e Survivor, seus pagamentos mensais são baseados em sua vida útil mais , e seu cônjuge continuará recebendo benefícios mensais depois de passar.

O benefício do Survivor dura basicamente por duas vidas - seu e do seu cônjuge - mas (não surpreendentemente) você receberá menores benefícios mensais do que se você elegeu a Vida Única. Diga que Bob e Sue tenham uma pensão do empregador de Bob. Se eles escolherem um benefício da Vida Única, eles podem receber $ 1, 500 por mês em benefícios de pensão; Assim que Bob morre, a renda pára. Se, por outro lado, elegerem uma anuidade Conjunta e Sobrevivente, eles podem receber apenas US $ 1 200 por mês enquanto Bob está vivo, mas - e aqui está a grande diferença - Sue continuará a receber US $ 600 por mês para o resto dela vida uma vez que Bob morre (os montantes para o sobrevivente variam, dependendo da pensão, mas geralmente são pelo menos metade do pagamento mensal original).

Muitos aposentados estão tentados a tirar o benefício da Vida Única, porque proporciona um pagamento mais elevado, mas tenha em mente que os benefícios param assim que o pensionista morre. Qualquer aposentadoria benefícios para a saúde incluídos na pensão pode parar também.

Casando novamente

As estimativas mostram que a taxa de divórcio para os primeiros casamentos cai entre 40% e 50%. Para aqueles que se casam com uma segunda vez, quando pelo menos uma esposa já se casou uma vez, a taxa de divórcio atinge entre 60% e 67%. Para os terceiros casamentos, quando pelo menos um dos cônjuges se casou duas vezes antes, ele atinge 70% a 73%.

Como os ressarcimentos são estatisticamente mais propensos a terminar em divórcio, e os aposentados tiveram tempo para acumular ativos significativos, os especialistas em direito da família recomendam ter um acordo pré-nupcial no lugar para proteger a poupança de aposentadoria que pode ter sido dividida durante um anterior divórcio (independentemente de culpa, esses ativos provavelmente serão divididos uniformemente). Além disso, "os acordos pré-nupciais antes de se casar novamente são uma maneira ideal de proteger os ativos do casal dos credores se qualquer um tivesse dívidas anteriores", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida.

Além de um acordo pré-nupcial, é importante manter uma discussão aberta sobre suas finanças como um novo casal, incluindo estratégias para investimentos e benefícios da Segurança Social, planejamento imobiliário, impostos e propinas e outras despesas para crianças de um casamento anterior. (Para saber mais, leia 5 coisas a considerar antes do casamento tardio na vida .)

Alterações da segurança social

Falando de estratégias: duas táticas comuns envolvendo a segurança social agora não são mais (leia Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que?). Em maio de 2016, seguindo as mudanças trazidas pela Lei do Orçamento Bipartidário de 2015, a estratégia "arquivo e suspensão", que permitiu que os casais aumentassem seus benefícios da Seguridade Social, aproveitando simultaneamente os benefícios do cônjuge e os créditos de aposentadoria adiada, pararam sendo permitido.

As mudanças também significam que os casais mais jovens (qualquer pessoa nascida em 1954 ou posterior) não podem mais usar a "aplicação restrita" para colecionar apenas um benefício para o cônjuge, ao mesmo tempo em que aumentam seus próprios benefícios em 8% ao ano por até quatro anos (até 70 anos). Agora, o depósito de benefícios para o cônjuge é considerado pela Segurança Social para desencadear seu próprio benefício de aposentadoria também. (Nota: isso aplica-se apenas aos novos candidatos, aqueles que já executaram essas táticas são "adquiridos".)

Mesmo assim, ainda há maneiras de melhorar seus benefícios. Por exemplo, "você ainda pode melhorar seus benefícios ao atrasar o seu benefício de aposentadoria aos 70 anos para ajudar a maximizar o valor da receita que você receberá da Segurança Social", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "(Veja também Segurança Social 'Iniciar, Parar, Iniciar' Estratégia Explicada .)

A linha inferior

Como a aposentadoria é um passo tão grande, paga (tanto financeira como emocionalmente) para manter uma linha aberta de comunicação com seu parceiro sobre o que cada um de vocês espera realizar uma vez que acontece.

Tenha em mente que qualquer planejamento de aposentadoria é um trabalho em andamento. É impossível contar com uma data de aposentadoria, por exemplo, uma vez que mudanças na economia, sua empresa e sua saúde podem alterar os planos mais bem definidos. Da mesma forma, você não pode prever com precisão quantos anos de aposentadoria você precisa se preparar para: Enquanto as estatísticas podem ajudá-lo a adivinhar sua expectativa de vida, você nunca sabe realmente. Quando você joga suas necessidades e interesses em mudança naquela mistura de incerteza, torna-se importante começar com um conjunto de planos tão abrangente quanto possível - enquanto compreende que você irá ajustá-los ao longo do caminho, à medida que você aproveita o próximo capítulo da sua vida história.

"Mudança de despesas na aposentadoria. Eles podem aumentar ou diminuir com base em seus planos e situações imprevistas. Portanto, a determinação de seus fluxos de renda, suas despesas esperadas e as economias que você deve reservar são fundamentais. Trabalhar com um assessor para ajudá-lo a avaliar diferentes cenários será muito útil ", diz a consultora financeira Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® de Urban Wealth Management em El Segundo, Califórnia