Para aqueles que já estão aposentados e para aqueles dentro de alguns anos de aposentadoria, a paisagem está mudando. Os americanos vivem mais, o que coloca uma pressão sobre a sua capacidade de financiar uma aposentadoria confortável que durará sobre essas expectativas de vida mais longa.

As noções de aposentadoria tradicional estão evoluindo e a paisagem da aposentadoria está mudando de muitas maneiras. Aqui estão alguns pensamentos e exemplos.

Estamos vivendo mais

A expectativa de vida média continua a aumentar, assim como o tempo gasto na aposentadoria. Muitos aposentados também estão ativos por um longo período de tempo devido a melhorias na saúde e nos cuidados de saúde. Vivemos por mais tempo, o que sozinho coloca uma pressão sobre o nosso ovo de aposentadoria. Adicione a isso o aumento do custo dos cuidados de saúde na aposentadoria e é mais difícil para os aposentados garantir que não ficam sem dinheiro.

Uma expectativa de vida mais longa coloca uma pressão incrível sobre o ovo de ninho de um aposentado. Mesmo a famosa "regra de 4 por cento" em torno do nível de retiradas de aposentadoria que pode ser razoável sustentada apenas assume uma aposentadoria de 30 anos. Se alguém se aposentar aos 65 anos e vive para 100, é 35 anos; para quem se aposenta aos 60 anos e vive para 100 anos e 40 anos. (Para leitura relacionada, veja: Riscos comuns que podem arruinar sua aposentadoria .)

A Indústria de Serviços Financeiros para o Resgate

Para a surpresa de ninguém, o setor de serviços financeiros está trabalhando no desenvolvimento de novos produtos para ajudar os aposentados a gerenciar suas expectativas de vida mais longas. As anuidades da longevidade parecem estar toda a raiva nos dias de hoje. (Para mais, veja: O que é uma Anuidade de Longevidade ?)

O Departamento do Tesouro e o IRS aprovaram recentemente o uso de anuidades de longevidade em fundos de data-alvo dentro dos planos 401 (k). Essas anuidades são diferidas até a idade de 85 anos, uma idade em que alguns aposentados podem ter passado por alguns ou todos os seus ninhos. As regras também permitem essas anuidades diferidas nas contas IRA também.

Além das anuidades adaptadas às contas de aposentadoria, o setor de seguros vem lançando novas rugas em anuidades por anos, incluindo várias formas de anuidades do índice de ações e anuidades imediatas. (Para mais informações, veja: Anuidades de longevidade chega em 401 (k) Planos .)

Seja um QLAC (contrato de anuidade de longevidade qualificado) dentro de sua 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) ou qualquer outro tipo de anuidade, os clientes devem procurar a ajuda de um consultor financeiro apenas para ajudar a determinar se algum desses tipos de produtos são apropriados para eles.

Retiros faseados

Com fatores como o aumento da longevidade e a melhoria da saúde entre muitos aposentados, vimos uma tendência para uma reforma gradual nos últimos anos.Isso assume diferentes formas para diferentes pessoas.

Em alguns casos, os empregadores estabeleceram programas de aposentadoria em fase formal, onde os funcionários podem trabalhar um número reduzido de horas. Isso permite que o empregador mantenha os conhecimentos e habilidades que esses funcionários possuem e permite que o empregado transite para a aposentadoria. Os benefícios financeiros também podem ser significativos em termos não apenas de sua compensação em dinheiro, mas em muitos casos a continuação dos benefícios dos empregados. Esse dinheiro é dinheiro que o empregado não precisa retirar de seus próprios recursos. (Para mais informações, consulte: Dicas para a transição de seu cliente de ganhar para Drawdown .)

A aposentadoria gradual também pode implicar a transição para o trabalho independente ou um trabalho diferente ao deixar seu empregador anterior. Muitas pessoas estão usando a aposentadoria para finalmente prosseguir um negócio ou linha ou trabalho que eles sempre quiseram estar envolvidos. (Para mais informações, veja: Assessores: os clientes tentam a aposentadoria para tamanho .)

Seja por meio de um programa formal de aposentadoria por etapas, por meio de seu empregador ou um de seus próprios projetos, aqui algumas coisas a considerar:

• Os ganhos reduzidos terão um impacto negativo nos seus benefícios da Segurança Social quando você os reivindicar? Além disso, se você está tomando Segurança Social enquanto ainda está trabalhando uma vez que seus ganhos atingem US $ 15, 720 seu benefício será reduzido em US $ 1 por cada $ 2 dólares de ganhos. (Para leitura relacionada, veja: 4 formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)
• Um programa de aposentadoria por etapas afetará seu benefício de pensão com seu empregador?
• Como você irá cobrir suas necessidades de cuidados de saúde, especialmente se você é menor de 65 anos? Se você está fazendo isso com seu empregador, verifique se esse tipo de acordo afeta seu seguro de saúde. Se você estiver saindo sozinho ou com um empregador diferente, você vai querer retirar isso de antemão. Se você é casado e seu cônjuge tem cobertura, você poderá se proteger por sua política. Com o advento de ObamaCare isso também pode abrir algumas opções para você. Certifique-se de preparar financeiramente para qualquer aumento desses custos no entanto. (Para mais, veja: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria .)

Novas iniciativas de Estado

Illinois recentemente se tornou o primeiro estado a aprovar um plano de aposentadoria que oferece oferecer a todos os trabalhadores a adiar dinheiro para aposentadoria, mesmo que seu empregador não ofereça um plano de aposentadoria 401 (k) ou similar. Outros estados estão considerando planos semelhantes. (Para mais, veja: Planos de aposentadoria para todos? Estes Estados dizem 'Sim' .)

Ênfase no planejamento pré-aposentadoria

O interesse entre os empregadores em termos de oferecer educação financeira, incluindo conselhos sobre o planejamento de aposentadoria aumentou. Muitas empresas oferecem aos seus funcionários acesso a ferramentas de educação financeira tanto on-line como em alguns casos através de sessões ao vivo no local. (Para leitura relacionada, veja: 5 Dicas cruciais para seu planejamento de renda de aposentadoria .)

Além disso, o acesso a conselhos para participantes 401 (k) é cada vez mais comum também.Os fundos de data-alvo e outras carteiras pré-alocadas são um formulário. O conselho de investimento é oferecido através de vários fornecedores de planos, como The Vanguard Group e Fidelity Investments, bem como de outros fornecedores. Alguns desses serviços se concentram apenas no dinheiro na conta 401 (k) do participante; outros também levarão em conta os investimentos externos. (Para mais, veja: Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .)

Taxas de juros baixas

A baixa inflação que vimos nos últimos anos geralmente é considerada uma coisa boa. No entanto, esse mesmo ambiente também produziu taxas de juros ultra-baixas, que têm sido problemáticas para os aposentados que procuram gerar renda estável e de baixo risco de títulos, bem como veículos depositários, como contas de mercado monetário e CDs.

Com as taxas de juros, os investidores tão baixos podem ser tentados a se estender para obter renda em áreas como ações de dividendos, títulos de alto rendimento e outros investimentos que possam descartar o rendimento, mas representar mais riscos do que os investimentos de renda fixa mais tradicionais. (Para mais, veja: Aposentado ou Perda de aposentadoria? Confira esses ETFs de renda multi-ativos .)

Não se enganem em que as ações que pagam dividendos ainda são ações e carregam os riscos inerentes ao investimento em estoques. Embora os estoques de dividendos de alta qualidade possam manter seu valor melhor que muitos nomes de menor qualidade em uma desaceleração do mercado, ainda há um risco substancial de perda em uma recessão no mercado.

A linha inferior

A aposentadoria hoje é diferente da aposentadoria de nossos pais e avós. Os aposentados vivem mais tempo, o que aumenta o estresse sobre seus ovos de aposentadoria nessa era de 401 (k) planos e menos planos de pensão. Para muitos, a aposentadoria pode não ser a paralisação completa do trabalho e viver uma vida de lazer, mas sim uma saída progressiva da força de trabalho ao longo de um período de anos. Esta paisagem de aposentadoria em mudança oferece uma ótima oportunidade para os conselheiros financeiros ajudar os clientes na aposentadoria, aqueles que se aproximam da aposentadoria, bem como os clientes mais novos, com vários anos até a aposentadoria. (Para mais, veja: Planejamento de aposentadoria em um mundo em mudança .)