O sistema bancário na Índia é regulado pelo Banco de Reserva da Índia (RBI), de acordo com as disposições da Lei de Regulamentação Bancária de 1949. Alguns aspectos importantes dos regulamentos que regem o setor bancário neste país, bem como as circulares do RBI que se relacionam com a banca na Índia, serão tratadas neste artigo:

Limites de exposição

O empréstimo a um único mutuário é limitado a 15% dos fundos de capital do banco (nível 1 e nível 2 ), que pode ser estendido para 20% no caso de projetos de infraestrutura. Para os mutuários do grupo, os empréstimos são limitados a 30% dos fundos de capital do banco, com a opção de estendê-lo para 40% para projetos de infraestrutura. Os limites de empréstimos podem ser prorrogados por mais 5% com a aprovação do conselho de administração do banco. O empréstimo inclui exposição baseada em fundos e sem fundos.

Razão de Reserva de Caixa (CRR) e Relação de Liquidez Estatutária (SLR)

Os bancos na Índia são obrigados a manter um mínimo de 4% de sua demanda líquida e passivo de tempo (NDTL) no formulário de dinheiro com o RBI. Estes atualmente não ganham interesse. O CRR precisa ser mantido em uma base quinzenal, enquanto a manutenção diária precisa ser pelo menos 95% das reservas necessárias. Em caso de incumprimento na manutenção diária, a penalidade é de 3% acima da taxa bancária aplicada no número de dias de inadimplência multiplicado pelo montante pelo qual o valor é inferior ao nível prescrito.

Além do CRR, um mínimo de 22% e máximo de 40% do NDTL, conhecido como SLR, precisa ser mantido sob a forma de ouro, dinheiro ou certos valores aprovados . As explorações de SLR em excesso podem ser usadas para emprestar sob a Facilidade Permanente Marginal (MSF), durante a noite, do RBI. O interesse cobrado em MSF é superior à taxa de repo em 100 bps, e o valor que pode ser emprestado é limitado a 2% do NDTL. (Para saber mais sobre como as taxas de juros são determinadas, particularmente na U. S., veja: Quem determina taxas de juros .)

Provisionamento

Os ativos não executáveis ​​(NPA) são classificados em 3 categorias: Substandard, Duvidosas e Perdas. Um ativo torna-se inatingível se não houve juros ou pagamentos de capital por mais de 90 dias no caso de um empréstimo a prazo. Os ativos substandard são aqueles ativos com status de NPA por menos de 12 meses, no final do qual são categorizados como ativos duvidosos. Um activo de perda é aquele para o qual o banco ou o auditor não espera nenhum reembolso ou recuperação e geralmente é baixado nos livros.

Para os ativos de baixa qualidade, é exigido que uma provisão de 15% do montante do empréstimo em aberto para empréstimos garantidos e 25% do valor do empréstimo em aberto para empréstimos não garantidos seja feita.Para os ativos duvidosos, o provisionamento da parte garantida do empréstimo varia de 25% do empréstimo em aberto para os NPAs que existem há menos de um ano para 40% para os NPA existentes entre um e três anos para 100% para os NPA's com uma duração de mais de três anos, enquanto que para a parte não segura é de 100%.

O provisionamento também é necessário para recursos padrão. A provisão para agricultura e pequenas e médias empresas é de 0,25% e para imóveis comerciais é de 1% (0. 75% para habitação), enquanto é de 0,4% para os demais setores. A provisão para ativos padrão não pode ser deduzida das NPAs brutas para chegar às NPAs líquidas. É necessário um provisionamento adicional além do provisionamento padrão para empréstimos concedidos a empresas que possuem exposição cambial não coberta.

Empréstimos do setor prioritário

O setor prioritário é composto basicamente de micro e pequenas empresas, e iniciativas relacionadas à agricultura, educação, habitação e empréstimos a grupos de baixa renda ou menos privilegiados (classificados como "seções mais fracas"). O objetivo de crédito de 40% do crédito bancário líquido ajustado (ANBC) (crédito bancário em aberto menos certas contas e títulos não-SLR) - ou o valor equivalente ao crédito da exposição ao balanço (somatório da exposição de crédito atual + exposição de crédito potencial futura que é calculado usando um fator de conversão de crédito), o que for mais alto - foi estabelecido para bancos comerciais nacionais e bancos estrangeiros com mais de 20 agências, enquanto um alvo de 32% existe para bancos estrangeiros com menos de 20 agências.

O montante que é desembolsado como empréstimos para o setor agrícola deve ser o equivalente de crédito da exposição fora do balanço, ou 18% da ANBC - qualquer um dos dois números é maior. Do montante que é emprestado a microempresas e pequenas empresas, 40% devem ser avançados para as empresas com equipamentos com um valor máximo de 200 mil rúpias, e planta e maquinaria com valor máximo de meio milhão de Rúpias, enquanto 20% do montante total emprestado deve ser avançado para as microempresas com instalações e máquinas que variam em valor de pouco acima de 500 mil rúpias até um máximo de um milhão de rupias e equipamentos com um valor acima de 200 mil rúpias, mas não mais do que 250 000 rupias. O valor total dos empréstimos concedidos às seções mais fracas deve ser de 10% da ANBC ou o valor equivalente ao crédito da exposição fora do balanço, o que for maior. As seções mais fracas incluem castas específicas e tribos que foram atribuídas a essa categorização, bem como pequenos agricultores, etc. Não há metas específicas para bancos estrangeiros com menos de 20 agências.

Os bancos privados na Índia até agora têm sido relutantes em prestar diretamente aos agricultores e outras seções mais fracas. Um dos principais motivos é a quantidade desproporcionalmente maior de NPAs de empréstimos do setor prioritário, com algumas estimativas indicando que sejam 60% do total de NPAs. Eles alcançam seus objetivos comprando empréstimos e carteiras securitizadas de outras sociedades financeiras não bancárias (NBFC) e investindo no Fundo de Desenvolvimento de Infra-estruturas Rurais (RIDF) para atender suas cotas.

Novas normas de licenças bancárias

As novas diretrizes indicam que os grupos que solicitam uma licença devem ter um histórico de sucesso de pelo menos 10 anos eo banco deve ser operado por meio de uma holding financeira não operacional (NOFHC) totalmente propriedade dos promotores. O capital social com direito a voto mínimo deve ser de cinco bilhões de rupias, com a NOFHC detendo pelo menos 40% e reduzindo gradualmente para 15% em 12 anos. As ações devem ser listadas dentro de 3 anos após o início das operações do banco.

A participação estrangeira é limitada a 49% nos primeiros 5 anos de sua operação, após o que seria necessária a aprovação RBI para aumentar a participação para um máximo de 74%. A diretoria do banco deveria ter uma maioria de diretores independentes e teria que cumprir os objetivos prioritários de empréstimos do setor discutidos anteriormente. É proibida a NOFHC e o banco de possuir quaisquer valores mobiliários emitidos pelo grupo promotor e o banco é proibido de deter os valores financeiros detidos pela NOFHC. Os novos regulamentos também estipulam que 25% das agências devem ser abertas em áreas rurais anteriormente não bancarizadas.

inadimplentes voluntários

Um incumprimento intencional ocorre quando um empréstimo não é reembolsado, mesmo que os recursos estejam disponíveis ou se o dinheiro emprestado for usado para fins diferentes do propósito designado ou se um imóvel garantido para um empréstimo for vendido sem o conhecimento ou a aprovação do banco. No caso de uma empresa dentro de um grupo inadimplente e as outras empresas do grupo que deram garantias não conseguem honrar suas garantias, todo o grupo pode ser denominado como inadimplente deliberado. Os inadimplentes voluntários (incluindo os diretores) não têm acesso ao financiamento, e podem ser iniciados processos criminais contra eles. O RBI modificou recentemente os regulamentos para incluir empresas não pertencentes ao grupo com a marca de devedor deliberada, se não cumprir uma garantia dada a outra empresa fora do grupo.

A linha inferior

A forma como um país regula seus setores financeiro e bancário é, em alguns sentidos, um instantâneo de suas prioridades, objetivos e tipo de paisagem financeira e sociedade que gostaria de engenharia. No caso da Índia, os regulamentos aprovados pelo seu banco de reservas nos dão um vislumbre de suas abordagens para a governança financeira e mostra o grau em que prioriza a estabilidade em seu setor bancário, bem como a inclusão econômica.

Embora a estrutura reguladora do sistema bancário da Índia parece um pouco conservadora, isso deve ser visto no contexto da natureza relativamente inferior ao país. Os requisitos de capital excessivo que foram definidos são necessários para criar confiança no setor bancário, enquanto os objetivos prioritários de empréstimos são necessários para fornecer inclusão financeira aos que o setor bancário geralmente não empresta, dado o alto nível de NPA e tamanho das pequenas transações . Uma vez que os bancos privados, na realidade, não prestam diretamente aos setores prioritários, os bancos públicos ficaram com esse fardo.Um caso também pode ser feito para ajustar o modo como o setor prioritário é definido, à luz da alta prioridade dada à agricultura, mesmo que sua parcela do PIB tenha diminuído. (Para leitura relacionada, veja: A Índia está eclipsando a economia chinesa como a estrela brilhante. )