Ralph Waldo Emerson, ensaísta e poeta americano, disse uma vez que o futuro pertence àqueles que se preparam para isso. Este é um sábio conselho para compradores de casa que precisam estabelecer as bases necessárias para comprar a casa de seus sonhos.

Sem uma preparação adequada, muitos compradores ficam atraídos pela noção equivocada de que, se um credor pré-qualificá-los para uma hipoteca, isso significa que eles foram pré-aprovados para um empréstimo hipotecário. Infelizmente, há um mundo de diferença entre esses dois termos. Se você já foi confundido com os dois, nós o elevaremos sobre como esses termos são diferentes - e porque um mal-entendido pode significar um desastre para os mutuários.

The Skinny on Pre-Qualified

Obtendo pré-qualificado é o passo inicial no processo de hipoteca, e geralmente é bastante simples. Você fornece um banco ou credor com sua imagem financeira geral, incluindo sua dívida, renda e ativos. Depois de avaliar esta informação, um credor pode dar uma idéia do montante da hipoteca para o qual você se qualifica. A pré-qualificação pode ser feita por telefone ou na internet, e normalmente não há custos envolvidos. A pré-qualificação do empréstimo não inclui uma análise do seu relatório de crédito ou uma análise aprofundada sobre a sua capacidade de comprar uma casa.

O passo inicial de pré-qualificação permite que você discuta quaisquer objetivos ou necessidades que você possa ter em relação à sua hipoteca com seu credor. Neste ponto, um credor pode explicar suas várias opções de hipoteca e recomendar o tipo que pode ser mais adequado à sua situação. (Para mais, veja Mortgages: Quanto você pode pagar? )

Porque é um procedimento rápido - e baseado apenas nas informações que você fornece ao credor - sua quantia pré-qualificada não é certa coisa; É apenas o valor do qual você pode esperar para ser aprovado. Por esse motivo, ser um comprador pré-qualificado não possui o mesmo peso que um comprador pré-aprovado, que foi investigado mais detalhadamente. (Para ler mais, veja 4 Passos para alcançar uma hipoteca .)

The Skinny on Pré-Approved

Obtendo pré-aprovado é o próximo passo, e isso tende a ser muito mais envolvido. Você completará um pedido oficial de hipoteca (e geralmente pagará uma taxa de inscrição), então forneça o credor com a documentação necessária para realizar um cheque extensivo em seu histórico financeiro e classificação de crédito atual. (Normalmente, nesta fase, você ainda não encontrou uma casa, então qualquer referência a "propriedade" no aplicativo será deixada em branco). A partir disso, o credor pode lhe indicar o valor da hipoteca específica para o qual você está aprovado. Você também terá uma idéia melhor da taxa de juros que será cobrada no empréstimo e, em alguns casos, você poderá bloquear uma taxa específica.

Com pré-aprovação, você receberá um compromisso condicional por escrito para um montante de empréstimo exato, permitindo que você procure uma casa em ou abaixo desse nível de preço. Obviamente, isso coloca você em vantagem ao lidar com um potencial vendedor, pois ele ou ela saberá que você está um passo mais perto de obter uma hipoteca real.

A outra vantagem de completar estas duas etapas - pré-qualificação e pré-aprovação - antes de começar a procurar uma casa é que você saberá antecipadamente quanto você pode pagar. Desta forma, você não perde tempo adivinhar ou olhar propriedades que estão além de seus meios. Obter pré-aprovado para uma hipoteca também permite que você se mova rapidamente quando você encontrar o lugar perfeito. Quando você faz uma oferta, não dependerá da obtenção de financiamento, o que pode lhe poupar tempo valioso. Em um mercado competitivo, isso permite que o vendedor saiba que sua oferta é séria - e pode impedir que você perca a casa para outro comprador potencial que já tenha financiado.

Depois de encontrar a casa certa para você, você preencherá os detalhes apropriados e sua pré-aprovação se tornará uma aplicação completa.

Começando

A etapa final no processo é o chamado "compromisso de empréstimo", que é emitido apenas por um banco quando o aprovou, o mutuário e a casa em questão. Isso significa que a casa deve ser avaliada em ou acima do preço de venda. O banco também pode exigir mais informações se o avaliador criar algo que ele ou ela sente que deve ser investigado (i. E. Problemas estruturais, problemas de acessibilidade, privilégios pendentes ou litígios em andamento). Seu perfil de renda e crédito será verificado mais uma vez para garantir que nada tenha mudado desde a aprovação inicial. (Para mais, veja Compreender sua hipoteca .)

Uma carta de compromisso de empréstimo é emitida somente quando o banco está certo de que vai emprestar, então a data de compromisso em seu contrato de compra deve estar mais perto do fechamento do que para a data da sua oferta. (O vendedor pode pedir para ver essa carta assim que a data passou, então cuidado com qualquer pessoa que tente colocar uma data de compromisso antecipada em seu contrato).

A linha inferior

Seja avisado. Pré-aprovados e pré-qualificados não são o mesmo. Não assuma que o banco irá fornecer seu empréstimo até você ter sido pré-aprovado. O erro pode custar-lhe a sua nova casa, então antes de se encontrar com os bancos, faça seu dever de casa, obtendo pré-aprovado. Outra maneira importante de preparar uma hipoteca é pesquisar taxas de juros usando uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca.

Fazer isso pode ajudá-lo a economizar milhares de dólares em juros ao longo da vida de sua hipoteca e lhe dá algum conhecimento de fundo quando você se encontra com os bancos. Lembre-se, o futuro pertence àqueles que se preparam para isso.