Nas últimas décadas, especialistas e pesquisadores financeiros advertiram repetidamente o povo americano que eles não estão economizando o suficiente para a aposentadoria, e este problema continuou a piorar na sequência da fusão de Subprime de 2008 e a Grande recessão. Embora os mercados tenham recuperado fortemente em 2013, vários anos anteriores de desempenho fraco e taxas de juros baixas dizimaram muitos planos e contas de aposentadoria, e as lutas orçamentárias no nível estadual e federal tornaram muito mais difícil a perspectiva de financiamento de aposentadoria pública. Mas, embora o governo e o setor financeiro concordem que é necessário tomar medidas substantivas, uma solução viável permaneceu evasiva.

Nosso estado atual

Um estudo publicado pelo Centro de Pesquisa de Aposentadoria em 2010 revelou que o déficit pessoal de poupança de aposentadoria da América ficou em um enorme $ 6. 6 trilhões. A Pesquisa de Confiança de Aposentadoria lançada pelo Instituto de Pesquisa de Benefícios de Empregados também mostra que a fração de famílias de U. S. que estão economizando para aposentadoria caiu de cerca de três quartos em 2009 para aproximadamente dois terços em 2013.

Um estudo recente da Hello Wallet também esboçou que mais de três quintos das famílias que tinham um plano de contribuição definida acumulavam mais dívidas do que contribuíram para seus planos entre 2010 e 2011. Um terço dessa dívida era dívida de cartão de crédito, outro terço era de hipotecas e o saldo era de outros tipos de dívida de consumidor ou parcelamento. Na verdade, o montante total dos pagamentos de dívidas devidos mensalmente por salvadores de aposentadoria de 50 a 65 anos cresceu quase 70% entre 1992 e 2010.

Muitas outras publicações e profissionais também citam estatísticas igualmente sombrias. Em um discurso na Escola de Negócios Stern da Universidade de Nova York, Larry Fink, presidente e CEO da BlackRock, Inc. (uma das maiores empresas de gerenciamento de ativos do mundo), lamentou os efeitos demográficos da melhoria da saúde, afirmando que "a longevidade é a definição desafio da nossa idade. "Ele acrescentou que nosso atual sistema de aposentadoria está em crise de uma" crise sistêmica que ameaça não apenas os sistemas de aposentadoria, mas o nosso futuro econômico. "

Possíveis Soluções

As soluções que temos de escolher se enquadram em uma das duas principais categorias. O primeiro curso de ação é aumentar nossa taxa de economia pessoal, enquanto a outra avenida seria substancialmente para fortalecer o sistema de Segurança Social. Larry Fink aprovou alguma forma de programa de poupança de aposentadoria obrigatória, além da Segurança Social que poderia ser gradualmente implantada em nossa força de trabalho.Neste sistema proposto, os trabalhadores podem fazer contribuições eletivas adicionais. Há vantagens e contras para ambas as ideias, e muitos especialistas recomendam que uma certa combinação dessas duas possibilidades seja implementada.

Aumento das taxas de poupança de aposentadoria

Poucas etapas de suspensão já foram tomadas para elevar a taxa de contribuições do plano de aposentadoria, começando com inscrição automática de 401 (k). Mas instituir um aumento generalizado da inscrição será uma tarefa assustadora. Embora cerca de três quartos das contribuições de correspondência do empregador tenham retomado na U. S. desde o mercado do mercado de risco de 2008, os trabalhadores ainda estão muito mais atrasados ​​em seus planos de poupança. E as economias para o salário mínimo e os trabalhadores de baixa classe sob este tipo de programa provavelmente nem começarão a cobrir suas despesas mensais de aposentadoria. Embora exista uma legislação pendente a partir de 2013 para levar a frente essa ideia, muitos especialistas têm sérias reservas quanto à sua eficácia, citando exemplos em outros países como a Austrália, onde muitos trabalhadores optam por comprar fora do sistema quando se aposentam e optam por tomar o benefício em vez disso.

Fixing Social Security

O fundo fiduciário da Segurança Social está programado para esgotar em cerca de 2037, e o debate enfureceu por décadas sobre como corrigir melhor nosso sistema de segurança social. Alguns defendem a privatização desse sistema, movendo as contribuições de cada participante para contas privadas que investem em ações ou outros valores mobiliários. No entanto, outros especialistas desconfiam de colocar tanta fé nos mercados. Uma desaceleração importante poderia ter um impacto adverso substancial sobre os aposentados, e a Segurança Social sempre foi uma fonte de renda garantida que pode ajudar os investidores a enfrentar a volatilidade do mercado. Outras soluções incluem o aumento da idade de aposentadoria em que os benefícios são pagos, aumentando a base salarial da Segurança Social, diminuindo os benefícios e aumentando os níveis de contribuição.

Retirement USA

Uma organização relativamente nova está buscando uma solução para a queda da economia de aposentadoria na América. A Retirement USA foi formada em março de 2009 através de uma coalizão da Federação Americana de Trabalho-Congresso de Organizações Industriais (AFL-CIO), do Instituto de Política Econômica (EPI), do Comitê Nacional de Preservação da Segurança Social e Medicare (NCPSSM) Pension Rights Center, e a União Internacional de Empregados de Serviços (SEIU). Eles também têm uma longa lista de organizações de apoio, incluindo a Alliance for Retired Americans (ARA), o National Senior Citizens Law Center (NSCLC) e ProtectSeniors. org. Este grupo está ativamente pressionando por um novo programa de poupança para aposentadoria que se baseia em 12 princípios:

1. Cobertura universal para cada trabalhador
2. Uma aposentadoria segura com um fluxo de renda garantido
3. Projeção de renda adequada para a vida
4. Compartilhada Responsabilidade pelo custo entre empregadores, funcionários e governo
5. Contribuições exigidas de empregadores e empregados, com subsídios para trabalhadores de baixa renda
6. As contribuições devem ser agrupadas e gerenciadas profissionalmente
7. Nenhum pagamento até a aposentadoria por qualquer motivo exceto permanente deficiência
8. Pagamentos de vida garantidos para trabalhadores, cônjuges e parceiros
9. Portabilidade de benefícios que permite aos trabalhadores transferir suas contas entre empregadores
10. Contribuições voluntárias adicionais facultativas por trabalhadores
11. Administração e administração eficientes e transparentes de fundos > Um regulador governamental que supervisiona todo o sistema
12. Este grupo está entretendo várias propostas diferentes para um segundo público aposentadoria sav sistema que complementaria a segurança social.Todas essas propostas abrangem os 12 princípios em graus variados, mas o grupo não decidiu em um único curso de ação neste momento. Eles disseram que o curso recomendado exclui as pensões que são devidamente financiadas por qualquer sistema que decida adotar. O novo sistema também não substituirá outros planos ou contas tradicionais de poupança definida.

O que você pode fazer

Embora a previsão de aposentadoria na América permaneça bastante sombria, ainda há muito que você pode fazer para evitar que se torne uma outra estatística infeliz. Mas pode não ser divertido ou fácil. Uma das principais etapas que você deve começar é examinar cuidadosamente seu padrão de vida atual e ver se sua economia atual e a Segurança Social vão sustentar isso para você depois de parar de funcionar. Caso contrário, talvez seja necessário considerar o downsizing de sua casa ou cortar outros elementos do seu estilo de vida. Trabalhar mais tempo é outra alternativa viável, especialmente porque pode atrasar você ter que comprar um seguro de saúde individual e demorar a ter benefícios da Segurança Social. Mesmo um emprego a tempo parcial pode reduzir muito a quantidade de poupança necessária para viver depois de terminar seu trabalho atual. Outras soluções óbvias incluem reafectar seus ativos em um portfólio mais agressivo e adiar a distribuição de distribuições e aumentar sua taxa de contribuição.

A linha inferior

Não há soluções fáceis para os americanos quando se trata de poupança para aposentadoria. Governo e indústria privada terão que colaborar com o povo americano para alcançar uma solução viável. Mas, de um ponto de vista individual, os funcionários e outros que enfrentam aposentadoria precisam avaliar cuidadosamente até que ponto suas economias de aposentadoria podem levá-las para que possam ver onde precisam fazer ajustes. Aqueles que estão muito atrasados ​​em seus planos de poupança podem precisar trabalhar mais alguns anos e possivelmente atrasar a coleta de Segurança Social para corrigir sua falta, enquanto os poupadores diligentes só precisam fazer um ajuste ocasional em suas carteiras. Consulte o seu consultor financeiro para obter mais informações sobre as mudanças que você precisará fazer na alocação de ativos ou níveis de contribuição para conseguir uma aposentadoria confortável.