Quando os indivíduos ficam atrasados ​​nas contas e precisam de proteção contra os credores, eles costumam fazê-lo usando a forma de falência do Capítulo 7. A principal vantagem de um arquivamento do Capítulo 7 é que você pode essencialmente limpar sua ardósia financeira limpa sem se preocupar com os valores "devidos". Uma vez que um administrador fiducia seus ativos vendáveis ​​e pague seus credores, os credores normalmente não podem chamá-lo em um esforço para colecionar.

No entanto, há outra avenida que os mutuários em dificuldade podem prosseguir: Capítulo 13 falência. É uma forma de reorganização da dívida em que os indivíduos desenvolvem um plano para reembolsar o máximo possível de sua dívida ao longo de um período de três a cinco anos. O tribunal de falências exige que eles forneçam demonstrações financeiras detalhadas para mostrar suas receitas e despesas; eles então fazem um pagamento mensal acordado a um administrador fiduciário, que por sua vez paga seus credores.

Uma vez que um plano de reembolso do Capítulo 13 está concluído, você não é mais responsável por suas dívidas anteriores, mesmo se você não pagou o valor total que você devia originalmente. Também impede que o relógio da taxa de juros aumente, por exemplo, o montante que você deve em sua dívida de cartão de crédito. Basta ter em mente que certos tipos de dívidas - incluindo empréstimos estudantis, pensões alimentares e pensão infantil - não podem ser descarregadas sob qualquer tipo de falência, Capítulo 7 ou Capítulo 13.

Prós e contras

Talvez o motivo mais convincente para optar pela proteção do Capítulo 13 sobre o Capítulo 7 é salvar sua casa. Se você está atrasado em sua hipoteca, apenas o Capítulo 13, também conhecido como "plano de um trabalhador assalariado", permite compensar pagamentos perdidos e eventualmente tornar-se atualizado no empréstimo.

Perder a sua casa não é inevitável se você declarar falência no Capítulo 7. Se você estiver atualizado em sua hipoteca e tiver pouco ou nenhum patrimônio na propriedade, geralmente você está seguro. O administrador não poderá ganhar muito dinheiro com a venda de sua casa para pagar outros credores, então não há incentivo para colocá-lo no mercado. No entanto, se você exceder a equidade permitida, ou a isenção de propriedade, no seu estado, o Capítulo 13 pode começar a parecer mais atraente. Um advogado de falência qualificado poderá informá-lo sobre como sua casa será afetada por qualquer opção.

Além disso, você pode querer considerar o Capítulo 13 se:

• você tiver um co-signatário em um empréstimo e quiser que eles tenham alguma proteção contra credores,
• você está subaquático em sua primeira hipoteca e quer use a bancarrota do Capítulo 13 para eliminar quaisquer ônus júnior em sua casa,
• você não pode arquivar sob o Capítulo 7 porque você recebeu uma falência no Capítulo 7 nos últimos oito anos,
• você não pode usar o Capítulo 7 porque você pode pagar uma parte da sua dívida e, portanto, falhar o teste de meios.

Uma das principais desvantagens é que pagar por dívidas passadas em cima das obrigações atuais pode ser uma proposta estressante. Segundo os pesquisadores, apenas cerca de um terço de todos os arquivadores completar seu plano de reembolso e ver sua dívida descarregada. A menos que haja uma razão forte para escolher o Capítulo 13 sobre outra forma de falência, esta baixa taxa de sucesso pode convencê-lo a ter uma análise difícil no Capítulo 7.

Quem pode arquivar

A proteção do Capítulo 13 destina-se a indivíduos e casais , mesmo que o mutuário seja independente. No entanto, o Código de Falências da U. S. coloca algumas restrições sobre quem pode arquivar. As dívidas não garantidas e garantidas de um indivíduo não podem exceder um determinado montante (atualmente US $ 383, 175 e US $ 1, 149, 525, respectivamente). Como o devedor ou os devedores devem seguir um plano de reembolso, eles também devem ter uma forma constante de renda para se qualificar.

Se o usuário atender a esses requisitos, ele ou ela deve receber aconselhamento de crédito por meio de uma agência aprovada antes da declaração de falência.

A linha inferior

Escolher entre as bancarrotas do Capítulo 13 e Capítulo 7 é uma tarefa importante, com repercussões significativas. Para garantir que seu advogado lhe dê o melhor conselho, certifique-se de fornecer informações precisas sobre suas finanças e alertá-lo para quaisquer considerações especiais que possam afetar sua decisão. Para obter mais informações, confira a biblioteca da Investopedia de artigos de falência pessoal.