Antes da proliferação de serviços bancários e financeiros on-line, solicitar uma hipoteca geralmente significava visitar um banco local para se sentar com um oficial de empréstimo que o ajudou a preencher uma montanha de papelada. No entanto, a partir de 2016, os credores não bancários on-line são uma força crescente no mercado hipotecário doméstico. No quarto trimestre de 2015, 48% dos mutuários escolheram um credor hipotecário online.

A tendência que causa a mudança para os credores de hipotecas on-line no fim do consumidor correlaciona-se com um número crescente de compradores de imóveis milenarizados com smartphones. No final do credor, a tecnologia da Internet ajuda as empresas hipotecárias a processar empréstimos de forma mais eficiente e a cumprir os regulamentos de empréstimos governamentais. Se você escolhe um credor tradicional ou on-line, as aplicações online tornam mais fácil a loja de comparação e preencher os aplicativos. Como consumidor, você também deve estar atento ao credor que oferece as melhores taxas de juros e as taxas mais baixas. Aqui estão algumas das formas como a aplicação de uma hipoteca com um banco tradicional se compara ao processo com um credor de hipoteca on-line.

Aplicações de hipotecas de tijolos e moradores

Muitos dos maiores credores hipotecários são bancos de serviço completo com locais de tijolo e argamassa, mas a maioria também oferece serviços on-line. Por exemplo, o principal credor Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp27. 18-2. 05% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) permite aos mutuários iniciar o pedido de empréstimo por preenchendo um formulário de pré-requisição de hipoteca on-line, por telefone ou pessoalmente em um escritório local. Quando você tem um contrato em uma propriedade, você está pronto para preencher um pedido de hipoteca completa. Neste ponto, você pode trabalhar com um oficial de empréstimo cara a cara ou por telefone para completar e assinar o pedido. Os documentos que você precisará para o pedido de empréstimo incluem formulários W-2, talões de pagamento, extratos bancários, declarações fiscais e demonstrações de ganhos / perdas e uma cópia do contrato de venda para a casa que você planeja comprar. Seu cônjuge ou co-mutuário deve fornecer a mesma documentação.

O benefício de trabalhar cara a cara com um oficial de crédito hipotecário é que você tem um especialista para garantir que o seu arquivo esteja em boa forma e para evitar os engajamentos na subscrição. Quando seu pedido estiver completo, o fator final na aprovação da sua hipoteca é a avaliação. O valor avaliado da propriedade precisa corresponder ao preço de venda para obter uma aprovação. Pode levar entre 30-45 dias para processar uma hipoteca tradicional, e as taxas de juros podem flutuar durante este período. Os credores geralmente oferecem um bloqueio de taxa que garante sua taxa de juros e pontos de desconto até que seus documentos de encerramento sejam preparados.

As taxas de hipoteca variam dependendo do credor. Os credores tradicionais podem ou não cobrar taxas de originação de empréstimos para cobrir o custo da subscrição e outros serviços de processamento. Parte do custo para fechar um empréstimo também inclui taxas padrão de terceiros, incluindo uma pesquisa de título, seguros, impostos sobre a propriedade e vários serviços de fechamento da empresa.

Aplicações de hipoteca on-line

Os credores de hipotecas on-line não têm presenças de tijolo e argamassa em comunidades, mas normalmente são licenciados para emprestar em vários estados. Os credores não bancários podem processar empréstimos mais rapidamente porque não estão sujeitos ao mesmo controle federal que os grandes bancos. Além disso, a tecnologia ajuda a simplificar o processo de solicitação de hipoteca. Por exemplo, alguns credores on-line reduzem ou eliminam a documentação de empréstimo com aplicativos de smartphones que permitem que os mutuários compartilhem documentos eletrônicos, como extratos bancários e saldos de pagamento com o credor através da interface do aplicativo.

Os credores on-line também encurtam os tempos de fechamento do empréstimo de hipoteca com processos de subscrição e solicitação não convencionais. Por exemplo, o credor SoFi, baseado em San Francisco, aborda dimensões como educação, experiência profissional, além de critérios tradicionais, tais como crédito e rácios mensais de renda / despesa. A SoFi também usa seu próprio modelo de avaliação automatizada para aprovar o valor da propriedade durante a pré-seleção em vez de aguardar uma avaliação tradicional após os compradores enviarem um pedido de empréstimo completo. Tal como acontece com as hipotecas tradicionais, os credores on-line têm várias estruturas de taxas, por isso pode ser necessário fazer compras para comparar as cotações da taxa. Tal como acontece com um empréstimo tradicional, você pode esperar pagar os custos normais de fechamento de terceiros.