Os métodos básicos para gerenciar o risco podem se aplicar a todas as facetas da vida de um indivíduo. À medida que a população continua envelhecendo, os indivíduos enfrentam mais riscos com a mudança de estilos de vida, carreiras e condições de saúde, e os riscos relacionados à saúde e à vida crescem proporcionalmente com a idade. Uma gestão prudente dos riscos pode resultar a longo prazo. Aqui está um guia rápido para gerenciar o risco com foco em cuidados de saúde e seguro de vida.

O que é o gerenciamento de risco?

O risco acompanha todas as decisões na vida. O risco puro é o que implica apenas a possibilidade de perda sem potencial de lucro, como o bem-estar de um indivíduo. Isso difere do risco especulativo, que é tomado pela oportunidade de fazer ganhos, como investir no mercado de ações. A gestão do risco puro implica o processo de identificação, avaliação e subjugação de riscos para a saúde e a vida de um indivíduo. Esta é uma estratégia defensiva para se preparar para o inesperado. Determinar como os resultados de risco afetam financeiramente um indivíduo se um risco potencial se concretize e planeja mitigar esses riscos, é o objetivo da gestão de risco.

Tendências de envelhecimento

As pessoas vivem mais tempo. Os Centros para o Controle e Prevenção de Doenças (CDC) relataram que, a partir de 2014, a expectativa de vida média é de 78. 8 anos nos Estados Unidos, o que representa um aumento de 0,4% em relação a 2013. A expectativa de vida feminina é de 81. 2% e a expectativa de vida masculina é de 76 anos. De acordo com o relatório da Mesa do Censo da U. S. 2015, espera-se que a população de 65 e mais idade dobre de 7 para 14% em 69 anos e triplicar para 21% em 89 anos, no país. Com a expectativa de vida esperada mais longa, o gerenciamento de riscos torna-se uma prioridade máxima.

À medida que as pessoas envelhecem, suas habilidades, como tempo de reação, resistência, sistema imunológico, funções corporais, sentidos e estabilidade psicológica, degradam. Isso os torna mais propensos a riscos que podem ter sido considerados como adquiridos em idades mais novas.

Seguro de Cuidados de Saúde

O seguro de saúde paga os custos de cuidados médicos, tratamento e atenção, incluindo honorários de médicos, honorários de hospitais e instalações, custos de prescrição e vários serviços relacionados. O segurado paga essa cobertura por meio de prêmios, que podem não corresponder com o empregador do segurado. Os membros segurados geralmente pagam um co-pagamento e / ou dedutível quando recebem serviços médicos.

Seguro de vida

O seguro de vida paga uma quantia fixa de dinheiro ao beneficiário do segurado, ou beneficiários, após a morte. O objetivo do seguro de vida é fornecer proteção financeira para os beneficiários do segurado, o que pode incluir membros da família. As políticas de vida a termo segmentam a cobertura por prazos. Se o segurado supera a política, não há benefícios a pagar.Os prémios ficam mais caros à medida que o segurado envelhece. As apólices de seguro de vida integral mantêm prêmios estáveis, bem como uma oportunidade de criar poupança. Quando um segurado opta por cancelar sua política de vida inteira, ele ou ela pode receber o valor de entrega de dinheiro determinado. Os indivíduos também podem contrair empréstimos contra o valor de resgate em dinheiro.

Os seguintes são cinco métodos básicos para gerenciar o risco puro.

Evitação

A prevenção é um método para mitigar o risco ao não participar de atividades que possam sofrer lesões, doenças ou óbitos. À medida que cresce, a lista de atividades continua a aumentar, pois torna-se fisicamente mais resistente para suportar danos causados ​​por acidentes e eventos imprevistos. O risco de morte por câncer de pulmão é 22 vezes mais provável para fumantes do sexo masculino e 12 vezes mais provável para mulheres fumantes. Metade de fumantes de longa duração morrem antes dos 70 anos de idade.

As companhias de seguros de vida atenuam esse risco no final, aumentando os prêmios para mais de 400% para os fumantes do que os não-fumantes. Esse prémio aumenta ainda mais, à medida que o indivíduo envelhece. As seguradoras de saúde geralmente cobram 15 a 20% de prémios superiores para os fumantes. Sob o Ato de Saúde Acessível, também conhecido como Obamacare, as seguradoras de saúde são capazes de aumentar os prémios com base na idade, geografia, tamanho da família e status de tabagismo. A lei permite até um prêmio de sobretaxa de 50% para fumantes.

Retenção

Retenção é o reconhecimento e aceitação de um risco como um dado. Normalmente, esse risco aceito é um custo para ajudar a compensar riscos maiores na estrada, como optar por selecionar um plano de seguro de saúde premium mais baixo que tenha uma maior taxa dedutível. O risco inicial é o custo de ter que pagar mais despesas médicas de bolso se surgirem problemas de saúde. Se o problema se tornar mais grave ou com risco de vida, os benefícios do seguro de saúde estão disponíveis para cobrir a maioria dos custos além da franquia. Se o indivíduo não tiver problemas de saúde sérios que justifiquem despesas médicas adicionais para o ano, ele ou ela evita os pagamentos de bolso, reduzindo o risco maior.

Compartilhamento

O risco de compartilhamento é muitas vezes implementado através de benefícios baseados no empregador que permitem que a empresa pague uma parte dos prémios de seguro com o empregado. Empresas maiores com mais funcionários podem negociar taxas ainda mais baixas, devido às economias de escala que eles trazem à mesa. Em essência, isso compartilha o risco com a empresa e todos os funcionários que participam dos benefícios do seguro. O compartilhamento é um método para diminuir os custos, a fim de minimizar o risco de retenção. Os indivíduos podem achar que, no seu melhor interesse, compartilham o risco com os planos de seguro de saúde e seguro de vida correspondentes.

Este conceito é um tema estrutural por trás dos intercâmbios estaduais de seguro de saúde mandatados por "Obamacare". O entendimento é que, com mais participantes compartilhando os riscos, os custos dos prémios devem diminuir proporcionalmente. Se o objetivo pretendido é alcançado está em discussão, já que os prêmios de seguro de saúde continuam aumentando anualmente.Do ponto de vista da empresa de seguros de saúde, os prêmios de membros saudáveis ​​devem compensar as despesas para os membros doentes. No passado, as companhias de seguros poderiam mitigar alguns dos riscos durante o processo de inscrição limitando ou negando cobertura a indivíduos com condições médicas pré-existentes.

Ao recusar-se a cobrir pessoas associadas aos custos médicos mais elevados, as seguradoras conseguiram administrar melhor os custos. A exceção estava dentro dos planos do grupo. Uma vez que a Obamacare entrou em lei em 2010, com grandes implementações de implementação em 2014, as seguradoras não podem mais negar a cobertura com base em condições pré-existentes ou razões de saúde, com exceção do seguro de saúde de curto prazo. Isso resultou em custos de sky-rocketing que só podem ser mitigados ao aumentar os prêmios em todos os membros para todos os membros.

Transfer

O uso do seguro é o método de transferência de risco do indivíduo para a seguradora. As companhias de seguros assumem o risco financeiro em troca de uma taxa conhecida como prêmio. O contrato entre a seguradora e o indivíduo está documentado no contrato de seguro. O contrato estabelece todas as estipulações e condições que devem ser atendidas e mantidas para a seguradora assumir a responsabilidade financeira de cobrir o risco.

Prevenção e redução de perdas

Este método de controle de risco tenta minimizar a perda, em vez de eliminá-la completamente. Ao aceitar o risco, ele permanece focado em manter a perda contida e impedir que ela se espalhe. As seguradoras de saúde incentivam visitas de cuidados preventivos, muitas vezes sem co-pagamento, onde os membros podem receber exames e exames físicos. As seguradoras entendem que detectar possíveis problemas de saúde no início e administrar cuidados preventivos podem ajudar a minimizar os custos médicos a longo prazo. Muitos planos de saúde também oferecem descontos para ginásios e clubes de saúde como outro meio de prevenção e redução, a fim de manter os membros ativos e saudáveis.

Ao aceitar os termos e condições e pagar os prêmios, um indivíduo conseguiu transferir a maioria, se não todos, risco para a seguradora. A seguradora aplica cuidadosamente muitas estatísticas e algoritmos para determinar com precisão os pagamentos premium adequados proporcionais à cobertura solicitada. Quando as reclamações são feitas, a seguradora confirma se as condições são atendidas para fornecer o pagamento contratual para o resultado do risco.