Os aspectos incompreendidos mais comumente utilizados e do programa Medicaid da U. S. são seus benefícios de cuidados de longa duração (LTC). O Medicaid não é sinônimo de seguro de cuidados de longa duração, mas muitos que planejam confiar nele desconhecem. Como resultado, eles se encontram sem o cuidado que realmente precisam ou desejam. Antes que você "planeje" ter o Medicaid para cobrir suas necessidades de LTC, é importante entender sua cobertura e como isso difere do seguro LTC. (Um programa é para os pobres, o outro é para os idosos. Saiba qual é qual em Qual a diferença entre Medicare e Medicaid? )

Antecedentes
Medicaid é um programa de várias partes projetado para fornecer uma ampla variedade de serviços médicos e de custódia para aqueles que não podem pagar. Ele evoluiu durante a chamada guerra contra a pobreza na década de 1960 como um programa para os verdadeiramente pobres - a população indigente que estava sobrevivendo com menos de cerca de 125% do nível de pobreza oficial. (Para obter mais informações sobre as diretrizes de pobreza, consulte o site do Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S.)

Medicaid LTC é um grande benefício para as pessoas que não tiveram necessariamente a chance de acumular muito, e agora precisam de serviços LTC além do que suas famílias podem (ou serão) fornecer. (Veja Levando a Surpresa fora de Cuidados de Longo Prazo .)

Alguns indivíduos, no entanto, deliberadamente decidem não comprar seguro de cuidados de longo prazo, "planejando" usar o Medicaid em vez disso. Existe uma especialidade jurídica inteira que se concentra em ajudar os americanos mais velhos a se queirem para se qualificarem para benefícios da Medicaid. Infelizmente, muitas dessas pessoas descobrem muito tarde que o Medicaid não oferece o que desejam - a mesma escolha, benefícios ou opções de cobertura oferecidas pelo seguro LTC.

Ao contrário do Medicare, que é em grande parte um programa federal, o Medicaid é primariamente administrado pelo estado, resultando em diferentes graus e tipos de cobertura LTC.

Medicaid LTC Benefícios e Requisitos
Em termos gerais, para as pessoas que se qualificam, o Medicaid cobre os cuidados de custódia em um lar de idosos em todos os estados. O cuidado de custódia é para quando você não pode realizar algumas ou todas as atividades da vida diária (ADL) sem assistência:

• Vestir
• Banhar
• Transferir
• Andando
• Alimentação
• Toileting / continence

O Medicaid geralmente exige que você não consiga executar pelo menos duas dessas seis ADL independentemente - muito parecido com as políticas de seguro LTC. (Consulte Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa disso? ) Se você qualificar para o Medicaid atendendo ao requisito ADL e aos requisitos de renda e ativos do seu estado, você provavelmente pode usar o Medicaid para pagar o custo total dos cuidados em um lar de idosos.

Comparando seguros e Medicaid
Além de impor nenhum limite de renda e ativos (porque você o compra), o seguro LTC oferece opções e flexibilidade não encontradas nos benefícios do Medicaid.Mas o Medicaid tem alguns benefícios não oferecidos pela maioria dos planos de seguro LTC. O quadro a seguir resume as principais diferenças gerais entre essas duas maneiras de financiar as necessidades de LTC. (Tenha em mente que todos os programas Medicaid e as apólices de seguro LTC são diferentes.)

Cobertura / Benefício	Medicaid	Seguro LTC
Estadias de enfermagem	Usualmente	Usualmente
Cobertura desde o primeiro dia em uma casa de repouso	Normalmente	Raramente: muito caro e não qualificado de imposto.
Cobertura durante o tempo necessário em um lar de idosos	Geralmente	Raramente: muito caro
Cobertura em qualquer lar de idosos	Raramente: muitos lugares não aceitam o Medicaid	Geralmente
Cobertura em uma situação de atendimento domiciliar	Não na maioria dos estados	Opção disponível
Cobertura para creche diurna para adultos	Raramente	Opção disponível
Cobertura para instalações de vida assistida	Não em a maioria dos estados	Opção disponível
Cobertura para atendimento de atendimento	Raramente	Opção disponível
Acesso a todos os serviços em uma casa de repouso	Raramente: muitas vezes, não há acesso a salas privadas ou de cônjuges, viagens de compras e os itens de cuidados pessoais (a família deve pagar por essas coisas)	Geralmente - para salas privadas ou conjugais disponíveis, viagens, cuidados pessoais e tudo o que o benefício da política abrange
Capacidade de permanecer em um lugar	Nenhuma garantia : você pode ser movido se uma instalação deixar de aceitar pacientes com Medicaid ou ficar muito cheia	Sim, desde que a instalação esteja aberta. Além disso, você pode mudar as instalações à vontade

Estadas de enfermagem-lar
Ambos os seguros LTC e Medicaid oferecem cobertura de enfermagem. Algumas políticas de LTC abrangem outros tipos de cuidados, além de, ou em vez de, cuidados em casa de enfermagem.

Em muitos estados, as estadias de enfermagem (para cuidados de guarda não qualificados) são tudo que Medicaid cobre. Isso significa que, se você está coberto pelo Medicaid, ficar em sua própria casa nem sempre é uma opção - mesmo que o cuidado prestado em casa seja menos caro e, muitas vezes, o que você realmente precisa e quer. Comparado com essa inflexibilidade do Medicaid, o seguro LTC pode ser uma grande vantagem. (Saiba o que você pode fazer agora para manter suas opções abertas no futuro, em Cuidados de longo prazo: mais do que apenas uma casa de enfermagem .)

Nem todas as cadeiras de idosos aceitam pacientes com Medicaid. Se a instalação não tomar certos tipos de financiamento estadual ou federal, talvez não tenha que tomar os pacientes com Medicaid. Portanto, sua facilidade de escolha pode não estar disponível para você.

O Medicaid não cobre as coisas divertidas da vida: viagens a museus, centros comerciais ou outras formas não médicas de cuidados. Pode não abranger uma sala privada, ou permitir que você tenha seu esposo como companheiro de quarto. Pode até haver uma "ala de Medicaid" especial ou andar na instalação.

O Medicaid paga a sua estadia em uma instalação enquanto você precisar dos cuidados. O seguro LTC, por outro lado, o faz apenas se você eleger a opção de vida e escolheu um nível de benefício alto o suficiente para cobrir toda a vida dos custos. O Medicaid também cobre seus custos desde o primeiro dia, enquanto o seguro LTC o faz apenas com um custo muito alto, impondo um período de eliminação (explicado em Levando a Surpresa Fora de Longo Prazo ).Além disso, os planos de LTC não são qualificados por impostos, então seus benefícios provavelmente serão tributáveis.

Cuidados em casa
Além de cuidados de enfermagem em casa, cuidados domiciliários é uma das duas formas preferenciais de receber LTC. (O outro é um centro de assistência ou de assistência contínua). Muitas das pessoas que necessitam são de natureza privativa e podem ser administradas em uma casa.

Se você e seu cônjuge, como a maioria dos outros, preferem ficar em sua casa o maior tempo possível, então o seguro LTC é o caminho a seguir, pois permite que você escolha esse tipo de cuidado.

Além disso, se você possui uma casa, pense duas vezes antes de usar o Medicaid para receber qualquer forma de LTC. Se você receber cuidados e seu cônjuge permanecer na sua casa, alguns estados podem forçar seus herdeiros a reembolsar os custos de seus cuidados com a venda de sua casa quando o cônjuge da comunidade - aquele que ficou no lar - morre. Isso veio como um choque grosseiro para muitos herdeiros!

Instalações de Assistência e Cuidados Contínuos
Às vezes, antes de você precisar de cuidados de enfermagem em casa, você precisa de mais assistência do que pode obter em casa, ou talvez você apenas queira viver em uma instalação orientada para a aposentadoria. Os centros de vida assistida fornecem um apartamento e oferecem tanta ajuda quanto você precisa (por um preço, é claro). Você pode obter ajuda de limpeza, preparação de refeições e muito mais.

O atendimento contínuo leva a vida assistida um passo adiante por ter uma casa de repouso no local, então a transição é fácil.

Mais uma vez, se as instituições de atendimento assistido ou de assistência contínua apelarem para você, o seguro LTC é o que você precisará. (Suas doenças não devem infectar suas economias. Leia mais em A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria .)

Cuidados diários para adultos
Muitas vezes, a família de uma pessoa idosa, em vez de enviar essa pessoa para uma lar de idosos, escolhe fornecer grande parte do LTC necessário, mas não pode estar em casa durante o dia devido a obrigações de trabalho e o indivíduo idoso não pode ficar sozinho em casa por demência ou incapacidade de completar ADLs. O serviço de creche para adultos pode resolver esse problema. Este cuidado comunitário é freqüentemente fornecido por igrejas e centros comunitários. A premissa é simples: solte a pessoa pela manhã e escolha-a no final da tarde ou no início da noite.

As políticas de LTC oferecem a opção de cobrir esses cuidados, enquanto o Medicaid não paga na maioria dos estados.

Tornando-se um usuário do Medicaid
O processo de ajustar deliberadamente sua situação financeira para obter o Medicaid parece simples: presente seus ativos ou coloque-os em certos fideicomissos e poof! agora você é pobre, então Medicaid terá que pagar suas necessidades.

Se você seguir esta rota, certifique-se de saber o que você está renunciando. Aqui estão as coisas a ter em mente:

• Nem todas as instalações aceitam pacientes com Medicaid.
• Talvez você não consiga cuidar em casa.
• Se você sair da casa de repouso, seus recursos provavelmente não estão disponíveis para você.
• Quer um colega de quarto (não o seu cônjuge)?
• Está saindo para a comunidade importante para você?
• Você realmente quer dar todos os seus bens a uma confiança ou seus herdeiros enquanto você ainda está vivendo?

Conclusão
Pense longo e difícil antes de contar com Medicaid para LTC. Ambos têm seus benefícios (e inconvenientes), então assegure-se de que todas as suas necessidades sejam cobertas antes de saltar. Como sempre, decisões precipitadas - especialmente quando se relacionam com algo tão importante quanto sua saúde - podem voltar a mordê-lo. Você pode não conseguir o que esperava.