Gerir sua renda é sempre importante, mas torna-se ainda mais crítico durante a aposentadoria, quando sua renda vem de suas economias em vez de salários e ganhos. Como sua fonte de renda - que você economizou tão cuidadosamente durante seus anos de trabalho - é limitada durante a aposentadoria, você precisa garantir que ela dure durante o resto da vida. Isso significa determinar suas necessidades de renda nos anos anteriores à sua aposentadoria e, uma vez que você se aposentar, gerenciando eficientemente seus ativos de aposentadoria. Neste artigo, analisamos algumas questões que você precisa considerar ao fazer essas coisas.

Planejamento em Anos Pré-Aposentadoria

À medida que o tempo para sua aposentadoria se aproxima, sempre há a chance de que o valor que você pensou seria suficiente para financiar seus anos de aposentadoria não é. Os motivos podem incluir aumentos do custo de vida e rendimentos inferiores aos projetados nos investimentos. Para melhorar suas chances de ter uma aposentadoria financeiramente segura, faça reavaliações freqüentes de suas necessidades e fontes de renda de aposentadoria durante os 10 anos anteriores à data de aposentadoria projetada.

"Acreditamos que é extremamente valioso reavaliar suas necessidades de renda de aposentadoria anualmente durante os 10 anos anteriores à aposentadoria", diz Patrick A. Strubbe, fundador e dono da Preservation Specialists, LLC, em Columbia, SC , e autor de Salve sua aposentadoria! "Isto é devido a uma série de fatores. Primeiro, sua situação financeira e o ninho estão sempre mudando. Em segundo lugar, seus sonhos e desejos podem mudar ou flutuar (talvez você tenha decidido que não quer esperar 10 anos para se aposentar mais!). Finalmente, é bom fazer ajustes com base no que está acontecendo ao seu redor - tendo em conta a inflação, as taxas de juros e o ambiente econômico geral, entre outras coisas. "

O desempenho do mercado de ações nos 10 anos entre 1999 e 2009 é uma boa ilustração de como os potenciais aposentados tiveram que re-planejar sua aposentadoria. Para muitos, o boom do mercado no início dos anos 90 deu esperança de uma aposentadoria segura financeiramente. No entanto, a retração do mercado subsequente resultou em uma redução significativa dos ativos de aposentadoria, o que forçou muitos indivíduos perto da aposentadoria a adiar sua data de aposentadoria originalmente antecipada.

O que fazer se não tiver suficiente

Se a sua reavaliação de sua carteira de aposentadoria e despesas correntes revelar uma queda nas suas economias, talvez seja necessário continuar a trabalhar além da data antecipada da aposentadoria. (Para obter mais informações sobre como avaliar o quanto você precisa para a aposentadoria e quanto você tem, veja Salvando para a aposentadoria: A busca pelo sucesso .) Se você decidir continuar trabalhando ou conseguir um emprego após você arquivar para benefícios da Segurança Social, tenha conhecimento de como sua renda pode afetar o valor que você recebe se você for menor que a idade total de aposentadoria para sua data de nascimento, conforme designado pela Administração da Segurança Social.

Além disso, se você achar que não pode se aposentar logo que planejou e deve continuar trabalhando, você pode tentar diminuir seu período de pré-aposentadoria prolongado ao re-strategizing. Basicamente, você precisa aumentar o valor que você economiza para que você reduza o tempo para alcançar seu objetivo. Aqui estão algumas maneiras de aumentar suas economias:

• Considere a consolidação da dívida ou o refinanciamento para reduzir os pagamentos mensais de cartões de crédito e outros empréstimos, incluindo sua hipoteca. Você pode redirecionar a redução nos pagamentos de juros para seu ovo de nidificação de aposentadoria.
• Faça alterações que reduzam ou eliminam gastos em itens de luxo ou outras coisas que você não precisa. Pode ser mais fácil do que você pensa! Considere usar um carro menos caro, comprando itens com preços melhores e até mesmo se mudar para uma casa ou apartamento menor ou menos caro. Embora possa ser desafiador fazer essas mudanças, você pode se encolher no fato de que elas ajudarão a aumentar seu padrão de vida durante a aposentadoria, quando você não desejar ou conseguir trabalhar - ou conseguir empregos bem remunerados.

Controlando seus ativos durante sua aposentadoria

Avaliando sua alocação de ativos

A recomendação para tornar o seu dinheiro funcionar para você também se aplica aos seus anos de aposentadoria. Realizar isso significa investir seus ativos para produzir um retorno sobre os investimentos.

Dito isto, é importante manter seus ativos seguros durante seus anos de aposentadoria quando você tiver menos tempo para se recuperar das recessões do mercado. Isso significa que você pode precisar mudar de investimentos de maior risco para aqueles que produzem uma taxa de retorno garantida. No entanto, sua reatribuição depende de quantos anos você tiver quando se aposentar e o estado da sua saúde. Retirar cedo, especialmente se você tiver uma expectativa de vida mais longa, pode exigir investimentos mais agressivos mesmo durante seus anos de aposentadoria. (Para obter mais informações sobre a alocação de ativos, consulte Atribuir alocação de ativos otimizada e 6 Estratégias de alocação de ativos que funcionam .)

"A longevidade do seu portfólio de aposentadoria é muito sensível aos retornos em os primeiros anos de retiradas ", diz Kevin Michels, CFP®, planejador financeiro com Medicus Wealth Planning em Draper, Utah. "Os retornos negativos no início podem reduzir a vida do seu portfólio. É por isso que é importante ter uma apropriada alocação de ativos desde o primeiro dia na aposentadoria. "

Ao reatribuir seus investimentos, considere também o nível de liquidez resultante e como isso afetará sua capacidade de fazer retiradas quando você precisar deles. Por exemplo, os títulos não cotados ou de capital fechado podem levar de algumas semanas a mais de um ano para serem liquidados. A reafectação de seus ativos sem atenção à liquidez pode deixá-lo sem dinheiro, o que se torna um problema, especialmente quando você precisa retirar os valores de distribuição mínima requerida (RMD) até o prazo aplicável (isso começa em 70 ½ em ) . Houve numerosos casos de indivíduos que não cumpriram seus prazos de RMD porque os ativos não podiam ser liquidados no tempo.

Gerenciando seu fluxo de renda

Seu fluxo de renda durante seus anos de aposentadoria geralmente depende de suas despesas anuais, do valor que você salvou e do número de anos que você projeta, você precisará cobrir.Para equilibrar sua renda com suas despesas, considere fazer o seguinte:

• Faça uma lista de suas despesas mensais, tais como serviços públicos - incluindo eletricidade, telefone, gás e água - mantimentos, aluguel ou impostos sobre a propriedade e transporte. Considere também as despesas médicas e de lazer. Esses montantes podem mudar a cada ano devido ao aumento do custo de vida, o que significa que você deve fazer uma avaliação no início de cada ano. Em geral, a inflação aumenta cerca de 3% ao ano, mas pode ser maior para determinadas despesas, como saúde e saúde.
• Faça um balanço do valor que você economizou para a aposentadoria. Isso inclui suas economias regulares e seu saldo da conta de aposentadoria.
• Considere sua expectativa de vida e adicione extra para garantir que sua renda durará.

Claro, os dois últimos fatores juntos determinam a quantidade de renda mensal que você pode ter ao mesmo tempo em que você faz suas economias. Veja o quanto você economizou em relação ao número de anos que você espera que você precise. Por exemplo, diga que você acha que esse número será de 20 anos e você ganhou US $ 500.000. Sua alocação mensal seria de aproximadamente US $ 2, 100. Adicione esse valor ao valor que você receberá da Previdência Social (e quaisquer benefícios de pensão, se você tiver). Isto é o que você tem como renda para cobrir suas despesas mensais. (Para estimar a sua renda da Segurança Social, use as calculadoras de benefícios no site da SSA.)

Examinar suas despesas todos os anos irá ajudá-lo a determinar se você precisa fazer ajustes em suas despesas, garantindo que você não comprometa sua renda nos próximos anos. (Nota: Ao avaliar suas necessidades de renda de aposentadoria, certifique-se de incluir qualquer receita do seu cônjuge, bem como as despesas do seu cônjuge.)

Seu rendimento de seus veículos de aposentadoria de poupança

O montante de renda que você precisará retirar seus veículos de economia de aposentadoria geralmente depende do quanto você tenha disponível ou receberá de outras fontes, como suas economias regulares e segurança social. Quando possível, considere retirar não mais da sua conta de aposentadoria do que é exigido a cada ano pelos regulamentos do IRS. Isso permitirá que o montante remanescente continue a aumentar o imposto diferido, ou isento de impostos no caso de Roth IRAs. Isso também ajudará a reduzir o valor que você deve incluir em sua renda, reduzindo assim os impostos que você deve para o ano. Sua renda também determina o que você tem que pagar pela Parte B do Medicare.

Depois de determinar o quanto você deve / precisará distribuir da sua conta de aposentadoria para o ano, entre em contato com o administrador do plano de aposentadoria ou com o provedor de serviços financeiros para estabelecer as distribuições de sua conta de aposentadoria. Para fazer isso, você solicita que as distribuições sejam pagas em você em uma data futura e continuem em uma determinada freqüência, como mensalmente, trimestralmente ou anualmente.

Ao estabelecer distribuições agendadas, assegure-se de que o montante solicitado seja suficiente para satisfazer qualquer RMD. Se o valor que você retirar da sua conta de aposentadoria para o ano for inferior ao seu valor de RMD, você devolverá ao IRS uma penalidade de 50% da queda, referida como uma penalidade de excesso de acumulação [veja Evitando erros exigidos Distribuições Mínimas (RMDs)] .O estabelecimento de distribuições agendadas ajuda a garantir não só que o RMD seja distribuído em tempo hábil, mas também que você receba seus pagamentos sem ter que entrar em contato com sua instituição financeira a cada mês.

Os rendimentos de veículos de aposentadoria podem afetar impostos de renda

Ao determinar suas despesas anuais e fluxos de renda, tenha em mente que você precisará pagar impostos sobre o rendimento sobre os valores que você retirar das contas de aposentadoria diferidas. Esses valores serão tratados como receita ordinária para fins fiscais.

Se ocorrerem retiradas antes da idade 59½

Se você retirar ativos da sua conta de aposentadoria antes de chegar aos 59 anos ½ , os valores estarão sujeitos a um imposto especial de consumo de 10%, a menos que você atenda um dos as exceções previstas pelo regulamento do IRS (ver 9 Retiradas de IRA sem penalidade ). Este imposto especial de consumo é cobrado, além de quaisquer impostos de renda que você deve ao valor. Se você deve distribuir os valores da sua conta de aposentadoria antes dos 59 anos ½ , fale com seu planejador financeiro sobre estratégias para evitar ou minimizar o imposto especial de consumo.

A linha inferior

Como outros aspectos do planejamento financeiro, gerenciar o rendimento que você receberá durante seus anos de aposentadoria requer um planejamento cuidadoso. É fundamental que você não espere até se aposentar para começar a fazer seus planos financeiros. Em vez disso, reavaliar seu status financeiro durante seus anos de pré-aposentadoria para que você possa, para começar, determinar se você precisa adiar a aposentadoria. Mais importante ainda, fale com seu planejador financeiro, que poderá determinar suas necessidades específicas. (Lembre-se de que os tópicos abordados neste artigo são discutidos a partir de uma perspectiva geral.)