Imagine isso: você acabou de iniciar seu primeiro trabalho. Ou você simplesmente se mudou para a U. S. O Consumer Protection Protection Bureau (CFPB) chama você de "crédito invisível. "

Ou, diga que você não retirou nenhum empréstimo ou comprou algo com um cartão de crédito por anos. O CFPB considera você "incontornável". "

Se nenhum desses termos parece complementar - eles não são. As pessoas em qualquer um destes grupos terão dificuldade em convencer um credor para estendê-los de crédito, seja para um negócio, uma casa ou um carro.

Mesmo se você não está olhando para obter um empréstimo, existem outras razões para ter um histórico de crédito escorregadio. A idéia de olhar as pontuações de crédito, diz Patty Cathey, presidente da Smart Retirement em Denver, "está ganhando mais tração. As companhias de seguros em quase todos os estados (exceto Havaí, Califórnia e Massachusetts) estão usando a pontuação de crédito de um cliente ao definir sua taxa de seguro de seguro automóvel. Um estudo recente descobriu que uma pontuação de crédito pode levar a uma diferença de quase 50% nos prêmios em média. Os indivíduos de pontuação de alto crédito receberão as taxas mais baixas; Baixos ou nenhum consumidor de pontuação de crédito [estará] pagando taxas mais altas pela mesma política. "

Se você está tentando estabelecer seu histórico de crédito, ou para reforçá-lo, aqui está um livro passo a passo sobre o que você deve fazer.

1. Obtenha um Número de Seguro Social

Se você não é cidadão dos Estados Unidos, você precisará obter um número de Segurança Social ou um número de identificação de contribuinte individual (ITIN) para construir um arquivo de crédito. Um número da Segurança Social é considerado o melhor dos dois. A menos que você esteja autorizado a trabalhar nos Estados Unidos pelo Department of Homeland Security, você provavelmente não será qualificado, no entanto.

Um ITIN é emitido pelo IRS para pessoas que não são elegíveis para um número de Segurança Social.

2. Abra uma conta bancária

Kari Luckett de CompareCards. com diz: "Os bancos geralmente oferecerão uma linha de crédito segura. Eles configuraram isso para tirar dinheiro da sua conta corrente no caso de você não pagar o dinheiro emprestado, eu. e. , o saldo em seu cartão seguro. Estabeleça um relacionamento com um banco e depois discuta suas opções com um agente de empréstimo. Eles podem traçar um plano para você criar um histórico de crédito sólido, começando com um pequeno empréstimo garantido por dinheiro ou outra garantia valiosa. "

Você também pode se tornar um usuário autorizado no cartão de outra pessoa. Scott Smith, presidente da CreditRepair. com, sugere que você "pergunte a um amigo ou familiar que você pode confiar se você pode ser adicionado a um dos seus cartões de crédito antigos como um usuário de cartão autorizado. Você nem precisa ter o cartão em sua posse, e isso pode aumentar sua nota substancialmente. "Observe o" você pode confiar "parte deste conselho: se esse amigo cooperativo não pagar as contas do cartão de crédito no prazo, sua pontuação de crédito pode sofrer como conseqüência.

3. Use seu cartão de crédito seguro

Apenas ter o cartão de crédito seguro não é suficiente. Você deve usá-lo sem superando . Para começar, faça uma cobrança de US $ 50 e pague de volta no final do mês. Avançando, tente usar mais do que um terço do seu crédito disponível. Por exemplo, se você tiver um cartão com um limite de crédito de US $ 1 000, nunca deixe seu saldo ultrapassar $ 300. Vários meses de adesão à regra de gastar-não-mais de 30% de sua concessão começarão a construir um histórico de crédito saudável. (Veja Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito para mais sobre este tópico.)

4. Verifique com a Empresa de Cartão

Cerca de um mês depois de começar a usar o seu plástico ", entre em contato com a empresa de cartão de crédito e verifique se eles estão relatando a atividade a todas as três agências de crédito (TransUnion, Equifax, Experian)", recomenda Arvin Sahakian, vice-presidente do site de pesquisa de empréstimo de hipoteca beSmartee. com. "Faça isso mensalmente durante vários meses. Algumas empresas não conseguem reportar por alguns meses, portanto, ficar além disso garantirá a sua atividade estar sendo gravada. "

5. Graduação para um cartão não seguro

Depois de ter vários meses de um histórico de pagamentos positivo, comece a fazer compras em busca de cartões de crédito não garantidos (aqueles que não exigem nenhuma garantia associada a eles). Na verdade, não se surpreenda se seu e-mail já contenha algumas ofertas. No início, estes provavelmente terão um limite baixo e uma taxa de juros mais elevada, mas como você paga o saldo a cada mês, a taxa de juros não será importante. Use as mesmas regras que para o seu cartão seguro. Não sobrecarregue e pague a tempo e na íntegra.

6. Crie mais créditos

Até agora, você deve estar na grade de pontuação de crédito! Sua pontuação de crédito aumentará mais rapidamente uma vez que você assumir - e pagar prontamente - uma parcela de parcelamento (como uma hipoteca ou empréstimo de auto).

Você também pode procurar um empréstimo de crédito-construtor de um banco ou cooperativa de crédito. Estes empréstimos geralmente variam de US $ 500 a US $ 1, 500 e podem ser garantidos ou não garantidos. Cerca de 20% das cooperativas de crédito oferecem esses empréstimos.

Credit Karma oferece ajuda adaptada para aqueles com um "arquivo de crédito fino". "É" projetado para ser acolhedor e útil, então esses consumidores podem rapidamente tomar medidas positivas para construir seu crédito ", diz o CEO e fundador Ken Lin.

Depois de ter dois cartões não garantidos, ou um cartão não seguro e outro tipo de empréstimo , cancele seu cartão seguro.

A linha inferior

Então, agora, você não é mais um crédito invisível. Você se tornou escorregável. Para melhorar ainda mais seu registro, aqui estão alguns ponteiros adicionais.

• Nunca pague contas atrasadas , mesmo um pagamento atrasado pode destruir o seu novo registro.
• Lembre-se da regra de nunca usar mais de 30% do seu crédito disponível (alguns especialistas recomendam apenas usar 7% a 10%). Como novato, seu objetivo é emprestar , mas em pequenas e cuidadosas etapas para provar que você é responsável.
• Após um ano de prova de que você é responsável, peça à companhia de cartão de crédito que eleja seu limite de crédito. Uma linha de crédito maior não é apenas uma recompensa para o seu histórico de reembolso da libra esterlina, ele também sinaliza sua capacidade de crédito, o que, por sua vez, aumenta sua sco ré.Isso não significa que você de repente deve começar a atacar uma tempestade, no entanto!

Para mais ideias, veja Como estabelecer um histórico de crédito .