Sua pontuação de crédito, o número que os credores usam para estimar o risco de estender seu crédito ou emprestar dinheiro, é um fator chave para determinar se você será aprovado para uma hipoteca. A pontuação não é um número fixo, mas flutua periodicamente em resposta a mudanças em sua atividade de crédito (por exemplo, se você abrir uma nova conta de cartão de crédito). Qual número é bom o suficiente e como as pontuações influenciam a taxa de juros que você oferece? Leia mais para descobrir.

FICO Score

A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, que foi criada pela Fair Isaac Corporation. É calculado utilizando os seguintes diferentes bits de dados do seu relatório de crédito: o seu histórico de pagamento (que representa 35% da pontuação), os montantes que você deve (30%), o comprimento do seu histórico de crédito (15%), os tipos de crédito você usa (10%) e crédito novo (10%).

Menos pontuações de crédito

Não existe uma pontuação de crédito mínima "oficial", uma vez que os credores podem (e fazem) levar em consideração outros fatores ao determinar se você se qualifica para uma hipoteca. Você pode ser aprovado para uma hipoteca com uma pontuação de crédito menor se, por exemplo, você tiver um adiantamento sólido ou a sua dívida estiver baixa. Uma vez que muitos credores vêem sua pontuação de crédito como apenas uma peça do quebra-cabeça, uma pontuação baixa não impedirá que você obtenha uma hipoteca.

O que os credores gostam de ver

Uma vez que existem vários escores de crédito (cada um com base em um sistema de pontuação diferente) disponível para os credores, certifique-se de saber qual o seu credor está usando para que você possa comparar Maçãs para maçãs. Uma pontuação de 850 é o maior resultado de FICO que você poderia obter, por exemplo, mas esse número não seria tão impressionante no TransRisk Score (desenvolvido pela TransUnion, uma das três maiores agências de relatórios de crédito), que vai todo o caminho até 900. Cada credor também tem sua própria estratégia, então, enquanto um credor pode aprovar sua hipoteca, outro pode não - mesmo quando ambos estão usando a mesma pontuação de crédito.

Embora não existam padrões de crédito para o crédito, a seguinte escala do site de educação de finanças pessoais www. crédito. org serve como ponto de partida para os escores FICO e o que cada intervalo significa para obter uma hipoteca:

• 740 - 850: Excelente crédito - aprovações de crédito fáceis e as melhores taxas de juros.

• 680 - 740: Bom crédito - os devedores são tipicamente aprovados e oferecem boas taxas de juros.

• 620 - 680: crédito aceitável - os devedores são tipicamente aprovados a taxas de juros mais elevadas.

• 550 - 620: crédito subprime - possível obter uma hipoteca, mas não garantida. Os termos provavelmente serão desfavoráveis.

• 300 - 550: Menor crédito - pouca ou nenhuma chance de obter uma hipoteca.Os mutuários terão que tomar medidas para melhorar a pontuação de crédito antes de serem aprovados.

Empréstimos da FHA

A Administração Federal de Habitação (FHA), que faz parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano da U. S., oferece empréstimos que são apoiados pelo governo. Em geral, os requisitos de crédito para empréstimos FHA tendem a ser mais relaxados do que aqueles para empréstimos convencionais. Para se qualificar para uma hipoteca de baixo pagamento (atualmente 3. 5%), você precisará de uma pontuação FICO mínima de 580. Se sua pontuação de crédito cair abaixo disso, você ainda pode obter uma hipoteca, mas você terá que colocar para baixo pelo menos 10%, o que ainda é inferior ao que você precisaria para um empréstimo convencional.

Taxas de juros e sua pontuação de crédito

Embora não haja uma fórmula específica, sua pontuação de crédito afeta a taxa de juros paga em sua hipoteca. Em geral, quanto maior a sua pontuação de crédito, menor sua taxa de juros e vice-versa. Isso pode ter um impacto enorme em seu pagamento mensal e na quantidade de juros que você paga ao longo da vida do empréstimo. Aqui está um exemplo: digamos que você obtenha uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por US $ 200.000. Se você tem uma pontuação de crédito alta FICO - por exemplo, 760 - você pode obter uma taxa de juros de 3. 612%. Nessa taxa, seu pagamento mensal seria de US $ 910. 64, e você acabaria pagando $ 127, 830 em juros ao longo dos 30 anos.

Tome o mesmo empréstimo, mas agora você tem uma pontuação de crédito menor - digamos, 635. Sua taxa de juros atinge 5. 201%, o que pode não soar como uma grande diferença - até que você coloque os números. Agora, seu pagamento mensal é de US $ 1 098. 35 (US $ 187, 71 mais a cada mês) e seu interesse total pelo empréstimo é de US $ 195, 406 ou US $ 67, 576 a mais que o empréstimo com maior pontuação de crédito.

É sempre uma boa idéia melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar uma hipoteca, então você obtém os melhores termos possíveis. Claro, nem sempre funciona dessa maneira, mas se você tiver tempo de fazer coisas como verificar seu relatório de crédito (e corrigir eventuais erros) e pagar dívidas antes de solicitar uma hipoteca, provavelmente irá pagar no longo prazo. Veja Quais são as melhores maneiras de reconstruir minha pontuação de crédito rapidamente e Melhores formas de reparar sua pontuação de crédito .

A linha inferior

Mesmo que não haja uma pontuação de crédito mínima "oficial", será mais fácil obter uma hipoteca se sua pontuação for maior - e os termos provavelmente serão melhores também. Como a maioria das pessoas tem uma pontuação de cada uma das três grandes agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - os credores geralmente fazem um relatório de crédito "tri-merge" que contém pontuações de todas as três agências. Se as três pontuações de crédito forem utilizáveis, a pontuação intermediária é o que é chamado de "representativo", ou o que é usado. Se apenas duas pontuações forem utilizáveis, a mais baixa é usada.

Você pode obter informações preliminares sobre onde você é independente: todos os anos, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três maiores agências de crédito. Obter uma pontuação de crédito grátis é mais difícil, mas um número cada vez maior de bancos e empresas de cartões de crédito disponibilizam estes, assim como alguns sites (veja Obtendo sua pontuação de crédito de um banco e sites que oferecem um 'True' Free Credit Score ).

Para mais informações sobre este tópico, veja Pontuações de crédito e seu pagamento de hipoteca: é importante .