É natural se preocupar com as pressões financeiras provocadas pelos nossos anos de aposentadoria. Então, para um empregado de uma empresa, um plano 401 (k) pode parecer uma dádiva de Deus. O programa de 35 anos ajuda os trabalhadores a diminuir seus anos crepusculares, dando-lhes o direito de adiar uma parcela de sua remuneração para a conta 401 (k) sem ter que pagar impostos sobre ela. Não é de admirar que o 401 (k) tenha se tornado a forma mais popular de plano patrocinado pelo empregador nos Estados Unidos.

Uma das maiores vantagens de manter um 401 (k) é o que os profissionais do setor de investimentos gostam de chamar de "combinação de empregadores". "Este termo refere-se à quantidade de dinheiro que sua empresa contribui para a conta de aposentadoria. A maioria das empresas corresponde às contribuições de um empregado, dólar por dólar, até uma certa porcentagem. A partir de 2013, o máximo que um empregado pode contribuir para um 401 (k) é de US $ 17,500, embora o valor possa ser alterado, pois geralmente é ajustado pela inflação. Os funcionários de 50 anos de idade e mais velhos, no final do ano, podem conceder contribuições adicionais de US $ 5 500.

Há uma captura, no entanto. Se você começar a retirar fundos antes de atingir a idade de 59 anos. 5, você pode enfrentar uma penalidade de 10%. Uma pessoa é obrigada a começar a retirar dinheiro de um 401 (k) até 1 de abril do ano após ele atingir 70. 5; Essas retiradas são referidas como distribuições mínimas exigidas (RMDs).

Milhões de pessoas dependem desse ninho para ajudá-los durante seus anos de aposentadoria. Mas e se a vida real precisar intrusos - como pagamentos de hipoteca, educação de uma criança ou dívidas de cartão de crédito - e o titular deve retirar fundos do 401 (k)?

Os especialistas em investimento geralmente franzem a testagem nas retiradas antecipadas, mas existe algum momento em que é sábio tirar dinheiro desse investimento isento de impostos?

Tratando-se da dívida

Embora cada investidor seja diferente, os profissionais financeiros destacam que muitas pessoas se encontram em situações semelhantes.

Carol Hoffman, da Clear Perspectives Financial Planning, em Blue Ash, Ohio, que gerencia US $ 55 milhões em ativos dos clientes, cita um exemplo de alguém que deveria "possivelmente retirar" fundos de um 401 (k). O cliente de Hoffman é casado e seu marido trabalha com um plano de aposentadoria. Ela tem uma pensão própria de cerca de US $ 6 000 por mês e uma 401 (k) contendo US $ 60 000.

O que torna a situação do cliente atraente é que ela está deixando seu empregador em um momento em que ela e seu marido são enfrentando um desafio financeiro assustador. Este casal, Hoffman observa, incorrer em "dívida significativa". "Refere-se em grande parte à despesa envolvida no envio de seus três filhos para a faculdade, bem como os US $ 25.000 que acumulou em dívidas de cartão de crédito.

"Recomendamos que este cliente retire a dívida total 401 (k) e pague", disse Hoffman. "O cliente não sabia que o IRS permite a retirada do 401k aos 55 anos após o término do emprego. "

Hoffman tem outro pouco de cautela a oferecer:" As pessoas que correm uma grande quantidade de dívidas uma vez tendem a fazê-lo repetidamente, então podemos apenas recomendar esta estratégia se estamos trabalhando com eles para planejar seus gastos e aumentar suas economias . Nós cortamos seus cartões de crédito. "

Pessoas que não mantêm o plano 401 (k) podem acabar se arrependendo da negligência. Pouco antes de completar 60 anos, o respeitado colunista de negócios do New York Times, Joe Nocera, lamentou publicamente sua situação em uma edição de abril de 2012, quando ele fez um balanço de sua vida: "A única coisa que eu não lidei na minha lista de verificação é a aposentadoria planejando ", escreveu ele. "Eu não pretendo me aposentar. Mais precisamente, não posso me aposentar. O meu plano 401 (k), que era suposto cuidar da minha aposentadoria, está em farrapos. "As circunstâncias imprevistas, como o divórcio e o estourar a bolha ponto-com em 2000, trabalharam para cortar o 401 (k) da Nocera pela metade duas vezes.

Roll Over

Alguns investidores querem ter uma alternativa para um 401 (k) enquanto realizam a economia de impostos.

Tirar os fundos do 401 (k) e "rolar sobre eles" para uma Conta de aposentadoria individual (IRA) também oferece benefícios fiscais. Hildy Richelson, presidente do Grupo de Investimentos Scarsdale, com US $ 242 milhões de ativos sob gestão, diz: "Os indivíduos deveriam ropor seus 401 (k) para um IRA auto-dirigido e comprar títulos individuais de alta qualidade para financiar sua aposentadoria, então eles são capazes de auto-gerenciar seus ativos de aposentadoria. "

" Se você não está mais com seu empregador, mas seu 401 (k) nunca foi movido, você deve considerar rolar os ativos para outra conta qualificada, como um IRA ", sugere Philip Christenson, um analista financeiro fretado em Plymouth , Mass. "Você provavelmente terá muitas outras opções de investimento e opções potencialmente mais baixas do que a sua antiga oferta de plano 401 (k). "

Ao mesmo tempo, Christenson adverte os investidores:" … em alguns casos, seu plano 401 (k) pode ter um investimento que você não terá acesso ao exterior do seu plano, como uma Conta de Principal Garantida. Especialmente neste ambiente de baixa taxa, eu vi esses tipos de fundos oferecer taxas atraentes sem perda de principal. "

Antes que as pessoas rodam seus fundos 401 (k) para um IRA, no entanto, eles devem considerar as possíveis consequências. "Considere os custos dentro dos fundos 401 (k) versus o custo total de um IRA", incluindo taxas de consultoria e comissões, exorta Terry Prather, um planejador financeiro em Evansville, Indiana.

Prather levanta outro cenário notável. "A 401 (k) geralmente exige que o cônjuge seja nomeado como o principal beneficiário de uma determinada conta, a menos que o cônjuge assine uma renúncia fornecida pelo administrador do plano. Um IRA não requer consentimento do cônjuge para nomear alguém que não o cônjuge como o principal beneficiário.Se um participante planeja se casar novamente e quer nomear alguém que não seja o novo cônjuge como beneficiário - as crianças formam um casamento anterior, talvez - uma transferência direta para um IRA pode ser desejável. "

Os conselheiros de investimento enfatizam que as pessoas devem sair do 401 (k) somente quando julgam absolutamente necessário e esgotaram todas as outras opções. Lembre-se, eles observam, é, acima de tudo, uma conta orientada para a aposentadoria.

É aconselhável consultar um profissional de investimento antes de tomar um curso de ação tão dramático. "Muitos funcionários, na medida em que estão saindo do emprego por meio da aposentadoria ou de uma mudança de emprego, buscam corretamente os conselhos dos profissionais financeiros", observou Wayne Titus III, proprietário da AMDG em Plymouth, Michigan, e administra aproximadamente US $ 66 milhões de ativos dos clientes. "Estes podem incluir uma série de profissões, de agentes de seguros, corretores, preparadores de impostos ou CPAs. "

A linha inferior

Os especialistas apontam que um 401 (k) totalmente investido em ações pode esperar produzir um retorno anual de cerca de 9 a 10%. Eles enfatizam que investimentos alternativos podem fornecer maiores retornos de curto prazo. Mas um 401 (k) deve ser considerado um refúgio seguro, a todo custo. O risco não deve ser parte da equação de investimento aqui.