O modelo de negócios freemium aumentou nos últimos anos, particularmente entre as startups de software que procuram alcançar uma massa crítica. Ao fornecer um nível de serviço gratuito e básico, essas empresas esperam aumentar os clientes para um nível superior de serviço e gerar receita a longo prazo. Algumas dessas empresas até se aventuraram no setor de planejamento financeiro.

As máquinas que assumem o negócio de consultoria financeira não devem ser uma surpresa, uma vez que a maioria dos negócios colocados em grandes bolsas já são executados por algoritmos de negociação de alta freqüência. Com muitos conselheiros cobrando 1% a 2% dos ativos sob gerenciamento para conselhos, também há uma percepção de que a tecnologia poderia ajudar a tornar a indústria mais eficiente para investidores, especialmente investidores com menos dinheiro para investir (pelo menos, inicialmente). (Para leitura relacionada, veja: Quem ganha com Robo-Advisors? Todos? )

Os chamados consultores de robotização visam preencher o vazio com aconselhamento financeiro gratuito para clientes com menos dinheiro para investir, enquanto cobram aos clientes mais ricos uma taxa modesta por seu serviço, que inclui uma série de características premium . A idéia é que os clientes de freemium eventualmente acumulam riqueza suficiente para justificar um serviço premium que eles finalmente pagarão para acessar outros benefícios. (Para uma lista de robo-conselheiros, clique aqui.)

Indústria de crescimento rápido

As duas maiores empresas do espaço de robo-conselheiro são Wealthfront (US $ 2 bilhões em AUM) e Betterment (US $ 1 .6 bilhões em AUM). Embora essas duas empresas sejam pioneiras, grandes empresas como Vanguard Group (US $ 3 trilhões em AUM) e Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 64-0. 40% Criado com o Highstock 4. 2. 6 < ) (US $ 2,5 trilhões em AUM) jogaram seus chapéus no ringue com soluções de software híbridas e portfólios automatizados. (Para mais, veja: Como os Robo-Advisors diferem? )

Como se isso não bastasse, também há uma série de concorrentes menores no espaço, incluindo FutureAdvisor, Personal Capital e SigFig, que competem usando vários esquemas e recursos de preços. Embora essas empresas ainda sejam pequenas em comparação, a juventude da indústria significa que o mercado ainda está aberto à concorrência, particularmente quando se experimenta com novas e inovadoras formas de alcançar os mesmos objetivos.

A maioria desses robo-conselheiros emprega décadas de matemática financeira que não é nada de novo para os investidores profissionais. A principal diferença é que esses serviços distraem os investidores contra os preconceitos comuns que estimulam o risco indevido, ao mesmo tempo que empregam interfaces sofisticadas do usuário para mantê-los motivados a continuar contribuindo regularmente para aumentar o seu ninho ao longo do tempo.(Para mais informações, consulte:

Guia para escolher o melhor consultor de Robo. ) Os investidores estão reunidos

Os investidores são cada vez mais orientados para esses robo-conselheiros devido aos seus baixos índices de gastos e investimentos mínimos . Por exemplo, a Wealthfront cobra 0% a 0. 25% e as taxas de Melhoramento de 0,15% a 0,35% por seus serviços, que são substancialmente inferiores aos 1% a 2% cobrados por muitos consultores financeiros. O nível de serviço gratuito é reservado para carteiras menores de menos de US $ 100.000 e inclui menos recursos. (Para mais, consulte:

Robo-Advisors e um toque humano: melhor juntos? ) Por exemplo, o FutureAdvisor exige US $ 30 000 em AUM para acessar serviços como a colheita de perda de impostos, embora Wealthfront recentemente estendeu seu serviço similar às contas de todos os tamanhos. Muitos conselheiros financeiros tradicionais consideraram a colheita de perda de impostos como um "jogo de bilionário" devido à papelada envolvida, mas essa documentação agora está sendo atendida automaticamente por um algoritmo de computador.

Além do movimento para taxas mais baixas, muitas pessoas foram forçadas a tirar a aposentadoria em suas próprias mãos, em vez de depender de pensões e outros programas patrocinados pela empresa. Os assessores de Robo fornecem uma ótima ferramenta para que esses investidores "estabeleçam e esqueçam" suas contribuições, sabendo que estão consistentemente economizando para um objetivo de aposentadoria de longo prazo é uma maneira responsável. (Para mais, veja:

O que há para o Espaço Robo-Advisor? ) Aqui para ficar

O aumento dos robo-conselheiros marca uma tendência contínua contra a gestão ativa - onde os gestores de fundos tentam tempo do mercado escolhendo títulos específicos - e para a alocação de ativos inteligentes e baixas taxas habilitadas pela automação. Com a crescente popularidade e os rácios de despesas decrescentes de fundos negociados em bolsa (ETFs), essas ferramentas automatizadas estão rapidamente a capturar entre muitos investidores individuais que economizam para aposentadoria. (Para mais, consulte:

Qual é o melhor consultor de Robo? ) A chave para o sucesso dessas empresas manterá os investidores ao redor sem fornecer necessariamente qualquer alfa

- ou retornos excedentes sobre o mercado. Com a tendência humana de perseguir os retornos, alguns investidores podem optar por buscar em outros lugares para tentar vencer o mercado em vez de aderir ao que a matemática sugere pode ser a melhor opção para acumular riqueza a longo prazo. Também vale a pena notar que os robo-assessores não abordam muitas das decisões de vida a longo prazo que as pessoas devem fazer sem relação com suas carteiras de investimento. Por exemplo, a decisão de se preparar para a educação de uma criança pode depender do orçamento mais do que os retornos dos investimentos, o que significa que um conselheiro financeiro tradicional (talvez com base em taxas) pode valer o dinheiro para ajudar a elaborar um plano. (Para leitura relacionada, veja:

É um conselheiro financeiro on-line certo para você? ) A linha inferior

O conselho financeiro da Freemium fornecido pelos robo-conselheiros tornou-se uma tendência popular, particularmente ao gerenciar a aposentadoria carteiras. Para muitos indivíduos, esses algoritmos automatizados são provavelmente um negócio melhor do que os consultores financeiros.Os investidores devem saber, no entanto, que não são um substituto completo para um consultor financeiro e devem estar confortáveis ​​fazendo apenas retornos de mercado. (Para leitura relacionada, consulte:

Como os consultores financeiros podem se ajustar aos consultores de Robo. )