Quanto eu poderei gastar na aposentadoria? Esta é uma das questões mais importantes e difíceis de responder à medida que os clientes planejam sua aposentadoria. Esta é, é claro, a essência do trabalho de planejamento de aposentadoria que você faz para seus clientes.

Uma regra geralmente usada pelos consultores financeiros é a capacidade de você substituir 80% da sua renda pré-aposentadoria durante a aposentadoria. Isso seria de todas as fontes, incluindo o aproveitamento de suas contas de aposentadoria e outras economias, Segurança Social e pensões, entre outros. Ao longo dos anos, alguns manifestaram preocupações sobre se a regra dos 80% era válida para os gastos com aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Assessores: os clientes tentam aposentar no tamanho .)

Tendências

Embora a situação de cada cliente seja diferente, um estudo recente do Employee Benefit Research Institute (EBRI) mostra algumas tendências aqui.

• A pesquisa mostrou que os gastos diminuíram ao longo dos quatro anos de reforma, mas depois se estabilizaram em 12,5% abaixo dos níveis de pré-aposentadoria.
• Em média, as despesas domésticas caíram na aposentadoria. No entanto, nos primeiros dois anos de aposentadoria 45. 9% das famílias pesquisadas gastaram mais na aposentadoria do que antes da aposentadoria. No sexto ano de aposentadoria, esse número cai para 33. 4% das famílias.
• As famílias que gastaram mais durante os dois primeiros anos de aposentadoria não eram apenas famílias de renda mais alta, mas estavam espalhadas por uma ampla gama de níveis de renda.
• Muito pouco desse gasto ocorreu em bens duráveis.
• O transporte foi a categoria de gastos que mostra o maior declínio nos primeiros dois anos de aposentadoria, com menor declínio nos anos subsequentes.
• A casa mediana na pesquisa tinha um pagamento de hipoteca antes da aposentadoria e nenhuma depois de se aposentar.

Em geral, os maiores cortes nas despesas quando alguém se aposentar vêm nos primeiros dois anos de aposentadoria. Intuitivamente, isso faz sentido em que, uma vez que alguém deixa de funcionar, eles não estarão contribuindo com uma porcentagem de seu salário para o 401 (k), que pode ser até 15% de compensação ou mais. Custos de comutação cairão, assim como as despesas de vestuário para despesas de trabalho e limpeza a seco. Para aqueles que trabalham em áreas como enfermagem que podem exigir um uniforme, esses custos também desaparecem. (Para mais, veja: Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .)

De onde virá o dinheiro?

O reverso de quanto você gastará em aposentadoria é o quanto você pode gerar a cada mês de várias fontes de renda de aposentadoria. Olhemos para alguém que ganhava US $ 100.000 por ano antes da aposentadoria. Usando a regra de 80%, eles precisariam gerar US $ 80.000 em uma base bruta anualmente. Se este é um casal e seus benefícios combinados da Segurança Social são de US $ 3 500 por mês, isso equivale a US $ 42 000, deixando $ 38,000 para outras fontes.Se usarmos a regra de 4% para retiradas, isso equivaleria a um ninho de US $ 950 000, que poderia ser composto por IRAs, 401 (k) contas, dinheiro tributável ou outras fontes.

Se o cliente tiver um ovo de ninho suficiente para suportar as retiradas desejadas, então tudo está bem, pelo menos por enquanto. Note-se que a regra de 4% é outra regra geral e não é um substituto para fazer projeções financeiras e de retirada de aposentadoria reais. É uma boa ferramenta de estimativa "de volta ao guardanapo" para nossos propósitos. (Para mais, veja: O Lowdown ao trabalhar durante a aposentadoria .)

Se o ovo do ninho do cliente mostrar uma queda, então você como seu consultor financeiro precisa intervir e ajudá-los a planejar e ajustar. Se for uma opção, talvez eles possam trabalhar alguns anos extras antes de se aposentar ou se aposentarem em tempo integral. Isso pode ajudar de várias maneiras:

• Eles atrasarão tocar seu ovo de ninho por alguns anos potencialmente permitindo que ele cresça uma quantidade adicional.
• Eles podem potencialmente contribuir com seu plano de aposentadoria no local de trabalho por alguns anos extras.
• Eles podem atrasar a segurança social, permitindo que seus benefícios aumentem através de créditos de benefícios demorados.

De acordo com uma pesquisa da AARP, 37% dos entrevistados indicaram que estavam planejando trabalhar a tempo inteiro ou a tempo parcial durante a aposentadoria, pelo que isso pode se tornar um caminho mais comum para os aposentados para compensar eventuais déficits na poupança de aposentadoria. (Para mais informações, veja: Dicas sobre o atraso nos benefícios da segurança social .)

Despesas com o pare Back

O outro lado da equação, é claro, está atrasando os gastos com a aposentadoria. Se o seu cliente olha para suas várias fontes de renda de aposentadoria e eles aparecem curtos em comparação com o nível desejado de gastos, então é hora de eles afiarem seus lápis por assim dizer. Como um terceiro independente você está em uma excelente posição para ajudar seus clientes a rever e ajustar seu orçamento de gastos de aposentadoria. A maioria de nós tem "gordo" em nossos orçamentos, seja aposentado ou ainda está funcionando. Muitas vezes, as despesas podem ser cortadas sem impactar materialmente a nossa qualidade de vida.

A linha inferior

Um estudo do EBRI mostrou que a regra de 80% para as despesas de aposentadoria, em comparação com o que as pessoas gastaram antes da aposentadoria, é provavelmente razoável. Certamente, a situação e os gastos de todos serão diferentes. Esta é uma área chave onde os assessores financeiros podem ajudar seus clientes enquanto se preparam para se aposentar. (Para mais, veja: Quando a aposentadoria é ao redor do canto .)