A Segurança Social é um programa federal de benefícios que os Estados Unidos desenvolveram em 1935. Embora o programa englobe renda de invalidez, pensões de veteranos, habitação pública e até mesmo o programa de cupão de alimentos, é mais comumente associado à aposentadoria benefícios. No entanto, se você ainda tiver muitos anos de trabalho à sua frente, talvez não seja capaz de depender desses benefícios como fonte de renda. Neste artigo, examinamos o funcionamento do sistema de segurança social e por que é previsto que ele falhe no futuro.

TUTORIAL: Planos qualificados

O sistema de segurança social é financiado através de impostos sobre a folha de pagamento. A Lei de Contribuições de Seguro Federal (FICA) exige uma taxa de 12,4% sobre os primeiros $ 118, 500 (limite de 2016) do lucro do indivíduo cada ano. O empregador paga 6. 2% e o empregado paga 6. 2%. Indivíduos por conta própria pagam o total de 12,4%. Contrariamente à crença popular, esse dinheiro não é depositado em confiança para os funcionários individuais que estão pagando no sistema, mas é usado para pagar os aposentados existentes. Qualquer excesso é investido em títulos do Tesouro U. S.

Ganhando Créditos da Segurança Social

A elegibilidade para os benefícios da Previdência Social é acumulada ao longo do tempo. Antes de 1978, os trabalhadores deveriam ganhar US $ 50 em um trimestre de três meses para receber um crédito da Previdência Social. A conquista de 40 créditos, acumulada ao longo de 10 anos de trabalho, proporcionou elegibilidade. Hoje, os empregadores relatam ganhos uma vez por ano em vez de trimestralmente. Os créditos são acumulados com base em seus ganhos, não em uma base trimestral, por isso é possível ganhar os quatro créditos para o ano, mesmo que você trabalhe apenas um curto período de tempo por ano. Em 2016, os trabalhadores terão que ganhar US $ 1, 260 por crédito.

Cobrança de Benefícios da Segurança Social

O valor do seu benefício da Previdência Social é calculado pela média dos ganhos de seus 35 anos geradores de renda mais altos. O cheque mensal máximo de segurança social que você pode ganhar é de US $ 2, 639 por mês em 2016. Para se inscrever para benefícios da Segurança Social, recomenda-se que você aplique três meses antes da data de sua aposentadoria. (Para obter informações adicionais sobre como e onde se inscrever para benefícios da Segurança Social, vá para // www. Ssa. Gov /.)

O banco de segurança social de três pernas "Wobbly

De acordo com a Administração da Segurança Social, "os três principais elementos da sua carteira de aposentadoria são benefícios de pensões, poupança e investimentos e benefícios da Segurança Social". Basta lembrar que a Administração da Segurança Social espera que o programa seja incapaz de cumprir suas obrigações financeiras a partir de 2035. Simplificando, o número de pessoas que tiraram dinheiro do sistema será maior que o número de pessoas que colocam dinheiro nele. De acordo com as estatísticas divulgadas pela Administração da Segurança Social, até 2031, haverá quase o dobro de americanos mais velhos do que hoje, aumentando dos atuais 37 milhões para 71 milhões durante esse período . (em inglês) Como é seguro é a segurança social? )

Atualmente, a solução do governo para resolver esse desequilíbrio é elevar a idade de aposentadoria, atrasando os pagamentos aos trabalhadores mais jovens. Enquanto as gerações passadas poderiam beneficiar de elegibilidade total para a Segurança Social aos 65 anos, todos os que nasceram após 1937 devem cumprir os seguintes requisitos de elegibilidade:

Ano de nascimento	Idade de aposentadoria completa (normal)
1937 ou anterior	65
1938	65 e 2 meses
1939	65 e 4 meses
1940	65 e 6 meses
1941	65 e 8 meses
1942 < 65 e 10 meses	1943-1954
66	1955
66 e 2 meses	1956
66 e 4 meses	1957
66 e 6 meses < 1958	66 e 8 meses
1959	66 e 10 meses
1960 e mais tarde	67
Além da elegibilidade de benefício diferido em um sistema de Segurança Social que está ficando sem dinheiro, os trabalhadores mais jovens enfrentam desafios em outra frente - planos de benefícios definidos patrocinados pelas empresas. Esses planos estão encerrando suas ofertas a um ritmo recorde. Eles estão sendo substituídos por planos de contribuição definida, que não oferecem pagamento garantido, dependem dos mercados de ações e títulos para produzir ganhos e devem ser financiados pelo empregado, às vezes aumentados pelas contribuições de correspondência dos empregadores. (Para obter informações adicionais, consulte	O Plano de Benefício Definido

.) Plano para a sua aposentadoria De acordo com a Administração da Segurança Social, a Segurança Social nunca foi concebida para servir como única fonte da renda de um aposentado. A Administração observa que "a Segurança Social substitui cerca de 40% da receita média de um salário após a aposentadoria, e a maioria dos consultores financeiros diz que os aposentados precisarão de cerca de 70 a 80% da renda do trabalho para viver confortavelmente na aposentadoria". (Para mais informações, veja

Determinando seu rendimento pós-trabalho

.) Com a forma futura do sistema de segurança social em fluxos e planos de benefícios definidos desaparecendo a um ritmo alarmante, a melhor maneira de alcançar uma aposentadoria segura é levar as coisas em suas próprias mãos. Isso significa ter certeza de tirar proveito de um plano de aposentadoria com vantagem fiscal 401 (k) ou similar, se seu empregador oferecer um, ou investir em um IRA ou outro veículo. Para obter mais informações, veja Os conceitos básicos de um plano de aposentadoria 401 (k)

e Roth vs. IRA tradicional: qual é o ideal para você? Os defensores das chamadas "contas de poupança privadas" chegaram a sugerir abandonar completamente o sistema de Segurança Social e eliminar o imposto FICA. Em vez de enviar 6. 2% da sua renda ao governo para apoiar os aposentados existentes, os atuais membros da força de trabalho manteriam esse dinheiro, dando-lhes a oportunidade de investir por conta própria - teoricamente, em um investimento que tem o potencial de entregar melhores rendimentos do que os normalmente fornecidos pelos títulos do Tesouro. O tradeoff: se esses investimentos não acabarem indo bem, os futuros aposentados perderiam o cheque garantido que a Segurança Social entregou. (Verifique Por que a aposentadoria é mais fácil de pagar se você começar cedo?

e Atraso na poupança Aumenta os pagamentos mais tarde .) A linha inferior Enquanto o capítulo final da saga da Segurança Social ainda não foi escrito, uma coisa é certa: o planejamento Para sua aposentadoria é uma boa idéia. Se você chegar a aposentadoria e outras fontes de renda, como a Previdência Social e planos de contribuição definida, ainda estão disponíveis para fornecer renda, suas economias pessoais adicionarão ao mix e você terá mais dinheiro do que você precisa. Se você chegar a aposentadoria e essas outras fontes de renda não estão mais disponíveis, você ainda poderá confiar no ovo de ninho que você construiu sozinho.

Para obter mais informações sobre o planejamento de aposentadoria, leia

Fundamentos de um programa de poupança bem sucedido

e Fundamentos de planejamento de aposentadoria .