Começando na vida, é provável que você esteja com dinheiro livre, com dívidas e preferindo alugar em vez de comprar. Não é surpreendente que Millennials - Americanos com idade entre 18 e 31 anos - possam assumir que, com poucas posses e sem dependentes, os prémios de seguro são um tipo de conta que você não precisa pagar. Se é aí que você se encontra, perceba que circunstâncias constrangidas são precisamente o que torna o seguro tão crítico.

"Milenários são geralmente pessoas com renda e ativos mais baixos, de modo que, como um grupo, são mais vulneráveis ​​às coisas ruins que podem acontecer", diz o Dr. Steven Weisbart, economista-chefe da organização sem fins lucrativos Instituto de Informação de Seguros. "Eles têm menos espaço para se recuperar. Então, o que você está procurando é uma rede de segurança financeira que, se você tiver que cair, irá pegar você antes de atingir o chão. "

Dado que o seguro é outro item que se estende por um orçamento apertado - se você está pagando os prémios ou mamãe e papai estão pagando a conta - certos tipos de cobertura são mais adequados para esta fase da vida do que outros. Aqui estão quatro políticas imperdíveis para Millennials - e talvez uma delas:

Seguro de saúde. Dado que 42% dos Millennials em uma pesquisa recente pela companhia de seguros The Hartford disseram que sua saúde era seu maior ativo, o seguro de saúde supera a lista de prioridades. Cerca de vinte e poucos anos podem pensar em si mesmos como invulneráveis, mas, observa Weisbart: "Os fatos são que as pessoas ficam doentes e às vezes ficam tão doentes que custa muito dinheiro. "Você pode estar coberto pela apólice de seguro de seus pais até a idade 26, mas" as pessoas crescem fora de ser 26 ", observa Weisbart.

A Lei de Cuidados Acessíveis exige que todos os indivíduos não cobertos por um plano de saúde patrocinado pelo empregador, Medicaid, Medicare ou outros programas de seguro público para se inscrever para uma apólice de seguro privado aprovada ou pagar uma penalidade de pelo menos US $ 95 em 2014 (a penalidade aumentará nos anos subseqüentes). Indivíduos cuja renda anual é inferior a US $ 45, 960 são elegíveis para um subsídio federal em uma escala móvel se eles compram seguro através de uma troca de seguro de saúde.

Não é necessário comprar seguro de uma das bolsas. Você pode ser elegível para cobertura de saúde através de uma organização profissional ou grupo de comércio, como o Freelancers 'Union, uma associação de bar, ou uma igreja ou associação de ex-alunos. Você também pode comprar uma política individual. Fontes on-line que permitem comparar planos em sua área incluem: eHealthInsurance. com, einsurance. com e GoSalud de seguro. com e assegure. com. Se você preferir que alguém faça sua lição de casa, o site da National Association of Health Underwriters (www. Nahu. Org) pode direcioná-lo para um agente de seguro de saúde local.

Seguro de invalidez. O segundo maior recurso do Millennials?De acordo com a pesquisa de Hartford, é seu trabalho ou cheque de pagamento. A maioria dos empregadores oferece uma licença por doença paga de curto prazo, e os empregadores maiores geralmente fornecem cobertura de invalidez de longo prazo de até 60% do seu salário por um certo número de anos. Mas, para os muitos Milenários que trabalham para empresas em fase de arranque, ou pular de um show para outro, uma apólice de seguro de invalidez individual é a melhor maneira de garantir a renda se você não conseguir trabalhar devido a um acidente ou ferimento.

Políticas - e preços - variam, dependendo da idade, ocupação, a quantidade de renda de substituição, seja a cobertura inclui acidente ou doença ou ambos, o prazo de cobertura e o período de eliminação - esse tempo entre a pessoa segurada está desabilitada e quando chega o primeiro cheque. Para Millennials, o prémio anual será igual entre 1 e 3% da receita anual. Tal como acontece com o seguro de saúde, os prémios serão mais baratos para aqueles que compram seguro de invalidez através de uma organização profissional ou grupo afiliado.

Seguro de inquilinos. Os milênios são mais propensos a alugar sua casa do que possuí-la; 72% dos inquilinos menores de 30 anos moram em casas de aluguel, de acordo com o National Multihousing Council. No entanto, uma pesquisa do Instituto de Informações de Seguros 2013 descobriu que, enquanto 96% dos proprietários têm seguro de proprietário, apenas 35% dos locatários têm seguro de locatário.

O seguro de inquilinos oferece proteção financeira contra a perda ou destruição de bens de fogo ou fumaça, vandalismo, roubo, explosão, tempestade de vento e danos causados ​​pela água (sem incluir inundações). Se o indivíduo não puder viver em seu apartamento, a política também cobre o custo de vida em um apartamento comparável por um certo período de tempo. Porque, na maioria dos casos, o seguro de inquilino cobre apenas o valor de pertences de alguém e não o edifício em que estão alojados, o custo é relativamente barato: o prémio anual médio é inferior a US $ 200.

"Absolutamente, positivamente, compre seguro de inquilinos", diz Jeanne Salvatore, porta-voz do Insurance Information Institute. "Você tenta substituir sua cama, colchão, edredador, lençóis, travesseiro - estamos falando muito dinheiro aqui. Se você tiver que comprar novamente tudo, vai custar milhares, mesmo para o apartamento mais bare-bones. "

Seguro automóvel. Você deve comprar um seguro automóvel para conduzir legalmente nos Estados Unidos. Todas as políticas incluem seguro de responsabilidade civil, que cobre os feridos que você ou o motorista designado causam a outra pessoa.

No entanto, dois tipos de seguro são opcionais: seguro abrangente, que o reembolsa por perda devido a roubo ou danos causados ​​por algo diferente de uma colisão com outro carro ou objeto, como fogo, queda de objetos, terremoto, tempestade de vento, granizo , inundação, vandalismo ou contato com animais como aves ou veados; e colisão, que paga por danos ao seu carro resultantes de uma colisão com outro carro, objeto ou como resultado de folhear e também cobre danos causados ​​por buracos.

"Se você está financiando um carro novo, o banco ou instituição de crédito exigirá que você obtenha abrangente e colisão", diz Salvatore."Se você está dirigindo um carro antigo, você pode considerar deixá-los. "Por exemplo, se os custos de seguros opcionais combinados são de US $ 800 e a franquia é de US $ 1 000 e o carro vale apenas US $ 2 000, pode não fazer sentido comprar essa cobertura.

Cobertura opcional

Seguro de vida. Por que você precisa de seguro de vida? Porque alguém está confiando em você para fornecer renda ou pagar uma dívida e sofrerá uma perda significativa se você não estiver por perto para fazê-lo. "Se você não tem dependentes e sem dívidas, então você não precisa de seguro de vida", diz Weisbart.

Isso parece cruzar o seguro de vida fora da lista de proteções indispensáveis. No entanto, muitos Millennials são selados com substanciais empréstimos estudantis ou dívida de cartão de crédito significativa - e essa dívida não desaparece apenas porque você faz. "Você deve comprar um seguro de vida para pagar qualquer dívida que, em sua morte, se torne problema de outra pessoa", recomenda Weisbart.

A boa notícia: quanto mais jovem a pessoa, mais barato é a cobertura porque é altamente improvável que alguém jovem morra. Para uma mulher de 25 anos que não fumou em pelo menos um ano, o prémio anual por US $ 300.000 de cobertura ao longo de 30 anos começa em US $ 250. Verifique o Accuquote para obter mais informações.

A linha inferior

Seguro de saúde e seguro de carro (se você possui um carro) são obrigatórios. Os inquilinos e os seguros de invalidez são investimentos sábios. Quanto ao seguro de vida: se você não está livre de dívidas e não está apoiando ninguém, pode ignorá-lo - até que esse colega se torne um parceiro de vida, mesmo assim.