As diferenças entre alguns tipos de apólices de seguro são fáceis de descobrir. Por exemplo, o seguro automóvel abrange automóveis e seguro de casa cobre casas individuais. No entanto, outros termos não são tão auto-explicativos. Você deve entender as diferenças entre o seguro primário e o seguro em excesso, em particular, pois provavelmente irá encontrá-los em algum momento. Você também pode ter ouvido falar do termo "resseguro", que é menos provável encontrar, mas deve, no entanto, saber evitar confusão.

Primário

O seguro é considerado primário sempre que a cobertura começa depois de um contrato escrito ter sido assinado e uma eventual responsabilidade foi desencadeada por algum evento. Por exemplo, se você tomar uma apólice de seguro de incêndio em sua casa ou empresa, a cobertura principal entra em ação assim que a propriedade segurada sofrer danos de fogo.

Uma apólice de seguro primário normalmente impõe um dever ao segurador para se proteger contra quaisquer reclamações feitas contra o segurado, como proteger um motorista de carro que foi atingido em uma intersecção por outro carro. Pode haver algumas estipulações sobre o tempo e as circunstâncias, como a prontidão para denunciar a reivindicação, mas geralmente as obrigações da seguradora seguem um padrão similar em cada caso.

Cada política primária tem um limite imposto sobre a quantidade de cobertura disponível e normalmente estabelece limites dedutíveis para o cliente. As políticas primárias pagam as reclamações independentemente de haver políticas pendentes adicionais que cubram o mesmo risco.

O seguro primário tem uma estrutura ligeiramente diferente, ou pelo menos uso de termo diferente, quando se refere ao seguro médico. O seguro primário em medicina normalmente se refere ao primeiro pagador de um pedido, até certo limite de cobertura, além do qual um pagador secundário é obrigado a cobrir os montantes adicionais. Isto é especialmente importante na interação entre o Medicare e outras formas de seguro médico.

Excesso

O excesso de cobertura de seguro é um tema de confusão considerável devido aos muitos usos diferentes do termo "excesso" no setor de seguros. Na verdade, houve algumas reclamações de negligência significativa contra fornecedores de seguros que usaram o termo de forma confusa ou enganosa.

Na sua forma mais básica, uma política de excesso de responsabilidade amplia o limite da cobertura do seguro para encontrar uma cobertura de seguro existente, também conhecida como a política de responsabilidade subjacente. A política subjacente não precisa ser um seguro primário; pode ser um resseguro ou outra política de excesso em muitas circunstâncias. Muitas vezes, as políticas de seguro de guarda-chuva são as políticas subjacentes.

No entanto, o excesso de seguro não é necessariamente o mesmo que o seguro guarda-chuva.Uma política de responsabilidade guarda-chuva é escrita para cobrir várias políticas de responsabilidade primária diferentes. Por exemplo, uma família pode comprar uma apólice de seguro de guarda-chuva pessoal (PUP) da Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) para ampliar o excesso de cobertura em relação à sua política de automobilistas e proprietários. Se uma política de excesso se aplica apenas a uma única política subjacente, não é considerada uma apólice de seguro de guarda-chuva.

O International Risk Management Institute descreve três usos de uma apólice de seguro de excesso de guarda-chuva. O primeiro uso amplia a cobertura do limite excessivo para as apólices de seguro subjacentes após terem sido exauridas por pagamentos de uma reivindicação maior. O segundo uso é a flexibilidade, para ser usado em uma situação em que as políticas subjacentes não são suficientes, mas a atualização de todo o pacote de políticas é muito dispendiosa. Finalmente, uma política de guarda-chuva pode fornecer proteção contra algumas reivindicações não cobertas pelas políticas subjacentes.

Resseguros

A menos que você possua ou trabalhe para uma companhia de seguros, é improvável que você encontre um resseguro no mercado. Com efeito, o resseguro é um seguro para outras companhias de seguros. Cada contrato de resseguro compromete uma seguradora abrangente, ou resseguradora, a proteger contra perdas potenciais decorrentes de passivos de seguro emitidos pelo segurado coberto ou cedendo seguradora.

As características operacionais fundamentais do resseguro são semelhantes ao seguro primário. A companhia de seguros cedentes paga o prêmio ao ressegurador e cria uma reclamação potencial contra riscos futuros indesejáveis. Se não fosse a proteção adicional de empresas de resseguro, a maioria das seguradoras primárias deixaria mercados mais arriscados ou cobraria maiores prêmios em suas políticas.

Um exemplo comum de resseguro é conhecido como uma "política de gato", abreviação de política de resseguro em excesso catastrófica. Isso abrange um limite específico de perda devido a circunstâncias catastróficas, como um furacão, que forçaria a seguradora primária a pagar somas significativas de reivindicações simultaneamente. A menos que existam outras provisões específicas de caixa, a resseguradora não é obrigada a pagar até que a seguradora original pague reivindicações em suas próprias políticas.