A diferença na poupança de aposentadoria entre o ovo médio do trabalhador e a quantidade que será necessária na aposentadoria tem sido motivo de considerável debate e preocupação na arena financeira há décadas. Uma das idéias para corrigir isso que está sendo implementado por muitos empregadores é a inscrição automática de funcionários em um plano de aposentadoria qualificado.

Mas alguns argumentam que mesmo isso não é suficiente, e que as economias de aposentadoria devem se tornar obrigatórias para todos os funcionários em todo o país. Mas qual o impacto que essa medida teria em última instância? Não há respostas definitivas, mas a maioria de todos concorda que algo precisa ser feito para ajudar a acelerar a taxa de poupança dos jovens profissionais de hoje que enfrentam montantes de dívidas da faculdade, salários baixos de nível de entrada e aposentadoria que nem sequer têm benefícios da Segurança Social. Além disso, há quase 70 milhões de trabalhadores na América que não têm acesso a nenhum tipo de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Aqui estão algumas maneiras propostas de corrigir o problema de planejamento de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Economias de aposentadoria: quanto é suficiente? )

Uma idéia possível

A idéia de um plano adicional de poupança para aposentadoria obrigatória tem sido divulgada por políticos e economistas há anos . Uma das últimas propostas vem de Teresa Ghilarducci, professora de economia da New School for Social Research e diretora do Schwartz Center for Economic Policy Analysis, e Hamilton "Tony" James, presidente da Blackstone Group, que é uma das maiores empresas de private equity no mercado.

Sua idéia suplantaria o uso atual dos planos 401 (k) com um sistema de poupança gerido pelo governo, conhecido como Plano de Poupança de Aposentadoria. Este plano apresentaria contas portáteis para todos os indivíduos que trabalham tanto a tempo parcial como a tempo inteiro. Todos os trabalhadores seriam obrigados a fazer uma contribuição mínima de 1. 5% de seu salário nessas contas, e os empregadores seriam obrigados a fazer contribuições correspondentes do mesmo valor. O dinheiro nessas contas seria usado para comprar uma anuidade na aposentadoria que pagaria um fluxo de renda garantida para o trabalhador em cima da Segurança Social.

As contribuições serão colocadas em um fundo comum que é investido e administrado pelo gerente de dinheiro da sua escolha. Os empregados receberiam um crédito tributário não reembolsável neutro na receita de até $ 600 por suas contribuições obrigatórias, o que efetivamente cobriria o custo dessas contribuições para famílias de baixa classe. O dinheiro a pagar por este crédito seria gerado pela eliminação progressiva do status de imposto diferido das contribuições do plano 401 (k) por outros contribuintes. O custo do plano para os empregadores seria coberto por sua liberação de ter que fazer contribuições correspondentes ou administrar qualquer outro tipo de plano de aposentadoria.Os pagamentos de anuidades na aposentadoria seriam feitos pela Administração da Segurança Social e seriam baseados em um valor mínimo da conta igual a todas as contribuições feitas com crescimento de 2% no caso de o portfólio agregado atual apresentar um desempenho inferior a esse nível. (Para leitura relacionada, veja: Proteja o dinheiro da aposentadoria com a volatilidade do mercado. )

Os críticos deste plano acusaram que ele essencialmente leva mais incentivos à poupança de aposentadoria fora das mãos da empresa privada e coloca-os em outro sistema governamental que será desperdício e ineficaz. O plano seria efetivamente a camada de outro plano patrocinado pelo governo no topo da Previdência Social em detrimento do nosso sistema atual de planos de poupança voluntária. Mas Ghilarducci e James argumentam que é exatamente isso o que é necessário. Ghilarducci tem sido um crítico severo dos planos 401 (k) por anos, e James tem esperança de que sua proposta, pelo menos, inicie um diálogo.

Uma proposta diferente

O senador Jeff Merkley (D-Ore.) Apresentou uma proposta separada ao Congresso em 2016 intitulada The American Savings Act. Isso proporcionaria aos trabalhadores que não têm acesso a um plano de aposentadoria por meio de seus empregadores com uma conta portátil que sipoharia pelo menos 3% de seus ganhos. As contribuições podem ser feitas em uma base pré-tax ou Roth. Os empregados podem contribuir até US $ 18.000 no plano, se eles escolherem, e as opções de investimento provavelmente refletirão aquelas encontradas no Plano de Poupanças de Poupança, o plano de aposentadoria para os trabalhadores do governo. Se este sistema for implementado de acordo com a presente proposta, eliminaria a necessidade de os empregadores pagar e patrocinar seus próprios planos de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Planejamento de aposentadoria: Introdução. )

O presidente Obama também entrou nesta arena com o MyRA, o que permite que os empregadores ofereçam aos trabalhadores de baixa renda a chance de economizar para aposentadoria usando contas garantidas pelo governo que podem ser transferidas de um empregador para outro. Essas contas ainda não foram amplamente utilizadas, e o tempo indicará o quão popular elas se tornam.

The Bottom Line

Embora todos concordem que a arena da poupança de aposentadoria na América precisa de uma revisão completa, há muito debate sobre como deve ser consertado. Os democratas tendem a favorecer mais soluções governamentais para este problema, enquanto os republicanos sentem que este é um trabalho para o setor privado. Como é que se desenrola, qualquer pessoa adivinha agora. (Para leitura relacionada, veja: myRA: como funcionará, prós e contras. )