O diabo está sempre nos detalhes e, em lugar algum, isso é mais evidente do que quando se olha para as belas imprintas em aplicações de cartão de crédito e contratos de empréstimo. O governo dos Estados Unidos até legislou essas pequenas notas malignas quando passaram a lei da Lei de Crédito da Verdade (TILA) que exige que as entidades emissoras de crédito aos consumidores divulguem certos fatos antes de concluir a transação. Divulgação fornece a informação, mas saber o que fazer com essa informação é o que ajuda você a tomar decisões financeiras sábias. Leia mais para descobrir as taxas, termos e regras ocultas que podem quebrar seu cofrinho.

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Empréstimos Os acordos de empréstimo são embalados com páginas de detalhes minúsculos de impressão e entupimento mental. Cinco itens a serem procurados em um contrato de empréstimo incluem:

• Taxa Financeira Este número quantifica o custo do crédito. Além de fornecer (em dólares e centavos) o montante de juros que você pagará durante a vida do seu empréstimo, a seção de cobrança de finanças também incluirá quaisquer encargos associados necessários para receber o empréstimo (como taxas de preparação de documentos).
• Taxa de porcentagem anual (APR) A taxa de porcentagem anual (APR) é a taxa de juros paga por um credor anualmente. Esse número é responsável por todas as despesas, incluindo os juros sobre o empréstimo, taxas de originação, pontos de desconto, etc. É o motivo pelo qual um empréstimo anunciado com uma taxa de juros de 8% 0 geralmente resulta em um pagamento de empréstimo com base em uma participação de 8,5% taxa. APR é o valor a ser usado ao comparar empréstimos de diferentes credores potenciais.
• Valor financiado O montante financiado é o valor real em dólares que você empresta. Muitas vezes, é menos do que o montante solicitado no seu pedido de empréstimo, porque as despesas financeiras pré-pagas são deduzidas. Os encargos financeiros pagos antecipadamente são pagos no momento em que o empréstimo encerra. Por exemplo, se você solicitar empréstimo de US $ 50.000, e deve pagar US $ 2.000 em taxas de financiamento pré-pagas, o valor financiado é de US $ 48.000. Então, o que isso significa realmente? Isso significa que o credor recebeu os $ 2,000 da frente, e não o empréstimo.
• Schedule Of Payments O cronograma de pagamento mostra o número de pagamentos, o valor necessário para cada pagamento e quando eles são devidos. O cronograma também pode mostrar o montante do principal, juros e seguro (se houver) coberto por cada pagamento (como por hipotecas). Além disso, os primeiros pagamentos que você faz serão principalmente ponderados em relação ao interesse, com apenas uma pequena parcela dedicada ao principal. Os últimos pagamentos que você faz serão principalmente ponderados para o principal.
• Pagamentos totais Este é o valor total que você pagará se você efetuar todos os pagamentos programados no seu empréstimo.Em muitos casos, os pagamentos totais podem representar mais do dobro do montante inicialmente emprestado, se não forem feitos reembolsos adicionais da dívida.

SEE: Fazer pagamentos quinquenalmente de hipotecas uma boa ideia?

Cartões de crédito Como emissores de empréstimos, os emissores de cartões de crédito também são obrigados a divulgar certos fatos aos mutuários. A maioria dos requerentes de cartão de crédito brisa sobre as divulgações quando se inscrevem no cartão, apenas para perceber - depois que é muito tarde - quanto custa o cartão. Os detalhes que vale a pena observar quando você se inscrever para um novo cartão de crédito incluem:

• Taxa de Percentagem Anual (APR) Além do APR no saldo de qualquer montante emprestado, os emissores de cartões de crédito também devem divulgar a TAEG nas transferências de saldo, adiantamentos de caixa e inadimplentes (todos que tendem a ser superiores ao APR para compras). Outros APRs comuns incluem TAEGs em camadas, que cobram taxas de juros mais altas nos saldos acima de um determinado valor; e APRs introdutórias, que são geradas após uma certa quantidade de tempo. Ambos esses itens devem ser revisados ​​cuidadosamente. Também é importante saber se o APR é fixo ou variável. Se for variável, você quer saber com que frequência pode mudar e por quanto.
• Período de graça Esta é a quantidade de tempo, a partir da data listada na declaração, que você tem que pagar sua conta na íntegra se desejar evitar encargos financeiros. Vinte e cinco dias é um período de tempo bastante comum, mas alguns cartões oferecem menos tempo. Pagar o seu saldo a tempo e no total todos os meses é a melhor maneira de evitar encargos financeiros.
• Método de cálculo de saldo para compras Empresas de cartões de crédito usam uma variedade de métodos para calcular saldos. Alguns baseiam seus números no saldo médio diário, outros no saldo anterior da conta. Os cálculos podem ser feitos durante um ciclo de cobrança ou em dois ciclos de cobrança. Novas compras podem ser incluídas ou excluídas dos cálculos. Os cálculos baseados em um único ciclo de cobrança e o saldo médio diário geralmente resultam em menores encargos financeiros.

• Taxa de Finanças Mínimas Refere-se ao encargo financeiro que deve ser pago no caso de sua taxa de financiamento ser inferior ao valor especificado. Por exemplo, se sua taxa de financiamento chegar a US $ 0. 75 este mês e a taxa financeira mínima para o seu cartão é de US $ 2, você precisará pagar US $ 2. Se você pagar o seu saldo integral todos os meses, a taxa financeira mínima não será cobrada.

• Taxa anual Se o emissor do cartão de crédito lhe cobrar uma taxa anual pelo privilégio de usar o cartão, você deve saber o valor da taxa e se é cobrado mensalmente ou anualmente.
• Outras taxas Esta categoria inclui taxas de transação para transferências de saldo, adiantamentos em dinheiro e para casos em que você excedeu seu limite de gastos. Taxas de devolução, taxas de atraso de pagamento e outras despesas diversas também se enquadram nesta categoria.

VER: Compreender o interesse do cartão de crédito

Conclusão Os empréstimos e o crédito são componentes comuns da vida moderna.São ferramentas que podem ser usadas para ajudá-lo a alcançar seus objetivos ou para ajudá-lo a cavar um fosso financeiro de qual falência pode ser a única fuga. Compreender como essas ferramentas funcionam ajudará você a aprender como usá-las adequadamente. Ler as instruções é um ótimo lugar para começar sua educação.