Ter um empréstimo de carro negativo é uma notícia ruim em qualquer dia da semana, mas é particularmente perigoso ao considerar a negociação para outro veículo. Felizmente, há maneiras de sair do caminho do mal.

Por que o capital negativo é tóxico

Ter uma equidade negativa significa mais um carro do que vale a pena. Suponha que uma pessoa adquira um novo SUV por US $ 50.000, aproveitando a oferta especial de financiamento fácil para rolar o lote com apenas US $ 2.000 para baixo, e conseqüentemente $ 48.000 devidos. Como o comprador queria pagamentos mensais baixos, ele optou pelo empréstimo de longo prazo que ele conseguiu.

Infelizmente, os novos veículos se depreciam rapidamente. Um ano depois, o valor do SUV caiu para US $ 42 mil, mas a dívida agora é de US $ 45 000, uma vez que os pequenos pagamentos mensais não mantiveram a depreciação. Este proprietário do carro tem US $ 3 000 em patrimônio líquido negativo.

A dívida que excede os ativos é sempre uma situação precária, mas o problema real ocorre quando a pobre seiva em nosso exemplo decide que o SUV não era certo para ele, afinal. Ele o traz de volta para o negociante sorridente, que está mais do que feliz em trocar o SUV e vender um sedan novo em vez disso. Mas uma vez que o SUV foi de US $ 3 000 em água, essa dívida é lançada no novo empréstimo de carro para o sedan, o que poderia significar começar com patrimônio negativo mesmo antes de deixar o lote, cavando um buraco ainda mais profundo quando a depreciação no carro novo começa tomando seu preço. Adicionando insulto à lesão, isso também pode significar termos menos favoráveis ​​sobre o novo empréstimo, uma vez que a garantia não cobre o empréstimo.

Simplificando, as coisas passaram de mal a pior. Então, qual é a melhor maneira de lidar com um empréstimo de carro de ações negativo?

Opção 1: Sentindo apertado

A opção mais simples é abandonar a ideia de negociar veículos em conjunto e manter o atual por mais alguns anos. Isso tem várias vantagens. Para começar, a taxa de depreciação em dólares reais diminui quanto mais velho o carro recebe. A grande queda já ocorreu; a depreciação subseqüente ocorrerá a um ritmo muito mais lento, permitindo que os pagamentos mensais comecem a recuperar o valor real do carro. Todo mês que passa é mais um passo mais perto do fracasso, sem que o comprador tenha que levantar um dedo.

Aderir ao plano também parece melhor em um relatório de crédito, especialmente porque o saldo diminui progressivamente. Isso aumenta a pontuação de crédito do proprietário do carro, dando melhores termos em tudo onde o crédito é um fator.

Opção 2: Pagando a diferença

Se a necessidade de um novo veículo é terrível e manter o atual simplesmente não é uma opção, é hora de investigar se é possível preencher o suficiente para cobrir o patrimônio líquido negativo. Afinal, a menos que estivéssemos falando de veículos de super luxo, o patrimônio negativo é provavelmente apenas alguns milhares de dólares.

Cobrindo a diferença de equidade difunde o pior dos problemas descritos anteriormente, assumindo que está correto. Começar com a diferença de maneiras que pioram a situação econômica geral, como tomar um grande adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito, é um óbvio não-não. Mas se houver recursos que possam ser despojados facilmente, como jóias não utilizadas ou um barco que está coletando teias de aranha na entrada, este é o momento de descarregá-las e colocar esse valor de bom uso.

Opção 3: vender o carro em outro lugar

A negociação de um carro no revendedor pode ser conveniente, mas não é como obter o melhor preço possível para isso. Publicar o veículo para venda on-line e colocar notas em quadros de avisos locais é um pouco complicado. O processo de vendas é pesado, especialmente com uma garantia sobre o título. Mas se o resultado final é de alguns mil mais do que tomar a estrada fácil, o que envolve pagar o patrimônio líquido negativo no empréstimo na íntegra, não vale a pena saltar por alguns aros?

Opção 4: Encontrar um carro novo com Big Rebate

A última opção depende de encontrar um bom negócio no momento certo, onde o fabricante oferece incentivos especiais para limpar o inventário. Suponha que o carro novo tenha um desconto de US $ 3 000, e o carro antigo é de US $ 2 000 debaixo d'água. Embora não seja um acordo tão grande, uma vez que a compensação do patrimônio negativo come a maior parte do desconto no novo carro, o novo empréstimo não começa no vermelho. No entanto, note que esses tipos de descontos tendem a acelerar a depreciação nos anos subseqüentes. Optar por um prazo mais curto e pagamentos mensais ligeiramente mais altos evitarão um retrocesso em território de patrimônio negativo.