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Se você se empurrou para um buraco financeiro e sente-se como se não pudesse sair, você não está sozinho. Muitas pessoas se sentem presas com dívidas e crédito ruim, e a única solução que eles podem entender é declarar falência.

Infelizmente, a falência não é a solução simples que as pessoas pensam que é. O arquivamento de falência pode não apagar todas as suas dívidas, e pode piorar sua situação financeira, uma vez que você não será aprovado para novas linhas de crédito, incluindo um empréstimo hipotecário, até seu crédito ser reparado.

Chris Hall não estava pensando em falência, mas sentiu-se preso em sua situação financeira. Hall não tinha seguro de saúde porque não podia pagar. Enquanto Hall estava saudável, ele teve problemas com os dentes. Ele teve dores de dente e infecções dolorosas que o aterrissaram na sala de emergência várias vezes. Ele acabou acumulando US $ 5 000 em dívidas e, enquanto o hospital estabelecia planos de pagamento, a Hall não podia pagar em seu salário mínimo salarial, então as contas passaram a cobrar.

Hábitos financeiros ruins que o mantêm em dívida

A dívida é difícil de combater por conta própria, mas adiciona maus hábitos financeiros ao mix, e você se encontrará em um ciclo infinito de crédito ruim e dívida. Hall descobriu esse fato depois de muitas visitas a um emprestador de empréstimo do dia de pagamento. "É tão fácil entrar em um lugar como First Franklin ou Cash Advance e obter tudo o que quiser, se você pode pagar ou não", diz Hall. "Então há o interesse. "

Os empréstimos de dia de pagamento e os adiantamentos em dinheiro são uma das maneiras mais rápidas de drenar sua conta bancária. O credor de empréstimo médio tenta minimizar a taxa de $ 15- $ 30 por $ 100 emprestados. No entanto, após ter emprestado os empréstimos por duas semanas, a TAEG anual geralmente custa 400%. Os cartões de crédito com uma taxa de 25% APR são considerados altos e difíceis de sair da dívida, então imagine quanto mais um empréstimo do dia de pagamento é para reembolsar.

Outro mau hábito financeiro que irá mantê-lo em dívida é arrastar dívidas ao redor. Você pode pensar que está ficando no topo do seu jogo se você estiver continuamente transferindo sua dívida para cartões de crédito de taxa zero, mas você não está. "Eu fui sugado para o empréstimo de um [credor] para pagar o outro", diz Hall. "No final, nenhum banco me deixaria abrir uma conta. "

Aqui estão vários outros maus hábitos financeiros que o manterão em dívida:

• Pagamentos perdidos: Os pagamentos perdidos, especialmente em cartões de crédito e empréstimos, ajustará seu orçamento de volta e afetará sua pontuação de crédito.
• Gastando mais do que você ganha: Vivemos em um "acompanhar o mundo dos Joneses", tornando difícil viver abaixo de seus meios.
• Recebendo dinheiro em outros hábitos: Comprar um café ou almoço todos os dias acrescenta-se e pode fazer você se sentir como se não tivesse dinheiro suficiente em seu orçamento.
• Desejando um salário mais elevado: Pense que um cheque de pagamento maior irá resolver seus problemas? Pense de novo. Você precisa enfrentar seus hábitos de gastos e orçamento para mudar sua situação financeira. Se você ganhar mais, você vai levar seus maus hábitos de gastos com você.

Como se recuperar de crédito ruim

Nunca é tarde demais para corrigir seu crédito, mesmo quando sua pontuação de crédito é baixa. "Cerca de quatro anos atrás, eu estava cansado de não ser atraente para os credores", diz Hall. "Toda vez que eles correriam meu nome, eles voltariam com um" não ". Eu tinha que fazer alguma coisa. "Hall se inscreveu no Credit Sesame quando começou a pesquisar como melhorar sua pontuação de crédito. "Eu amei como isso lhe dá uma visão geral do que você parece aos credores", diz Hall sobre o sistema de classificação exclusivo do Credit Sesame.

O perfil de crédito de Hall foi difícil de ver. Ele teve várias marcas depreciativas, contas em coleções e uma pontuação inferior a 500.

Uma das melhores maneiras de melhorar uma pontuação de crédito ruim é usar um cartão de crédito seguro de forma responsável. Pode parecer contra-intuitivo candidatar-se a um cartão de crédito quando sua pontuação é fraca e você tem dívidas. No entanto, os cartões seguros são especificamente para pessoas com crédito ou crédito insuficientes. Normalmente, sua linha de crédito é a quantidade de dinheiro que você colocou. Portanto, se você colocar $ 200 para baixo, sua linha de crédito será $ 200, embora você ainda precise pagar sua dívida de cartão de crédito por mês para melhorar sua pontuação.

Hall foi aprovado para o cartão seguro Capital One (COF) e usou este cartão de forma responsável. Após seis meses de pagamentos no prazo, o limite do cartão de crédito aumentou para US $ 500. Hall, então, aplicou cartões com baixos montantes e continuou sua rotina de pagar os cartões, além de pagar suas dívidas antigas. Ele trabalhou três anos em seu crédito e agora é livre de dívidas com uma pontuação de crédito muito boa. Ele até foi aprovado por um empréstimo hipotecário de US $ 130.000 em outubro de 2016. "Você pode imaginar? "Diz Hall. "Estar afastado do empréstimo de US $ 500 há apenas alguns anos atrás para ser aprovado por US $ 130, 000. 00 empréstimo à habitação? "

A recuperação da pontuação de crédito de Hall não foi por acaso. Ele possui um Plano de Desenvolvimento Pessoal, um plano de ação baseado em conscientização, valores, reflexão, definição de metas e planejamento para desenvolvimento pessoal. Isso permitiu que ele dividisse e conquistasse áreas de sua vida que ele queria melhorar. Ele começou a pagar dívidas e começou a receber educação on-line. Ao mesmo tempo, ele também estava trabalhando dois empregos para acelerar o reembolso da dívida. Ele fez auto-avaliações ao longo do caminho para rastrear e medir o seu progresso.

Hall encoraja outros a pagar suas dívidas e sejam inteligentes quanto ao dinheiro. "Você precisa saber quando dizer" não posso pagar isso agora ", e se você endividar, faça pagamentos atempados!"Diz Hall. "Você deve ser responsável, e você tem que ser sincero consigo mesmo, porque, no final do dia, seu relatório de crédito define você (em termos de poder de empréstimo) e provando sua capacidade de pagar uma dívida se tiver a oportunidade . "

Saiba mais sobre como o Credit Sesame pode ajudá-lo a rastrear sua pontuação de crédito aqui.