Milhões de americanos, especificamente Baby Boomers, estão ansiosamente contando os dias até o 66º aniversário. Isso porque 66 é a idade de aposentadoria total de U. S. para os Boomers nascidos entre 1946 e 1954. Esta é a idade em que os trabalhadores da U. S. são finalmente elegíveis para começar a explorar seus benefícios completos da Previdência Social. Embora os trabalhadores possam reivindicar os benefícios antes de atingirem a idade total de aposentadoria, já que 62, os especialistas dizem que isso não é aconselhável, pois resultará em benefícios permanentemente mais baixos. (Para mais informações sobre este tópico, veja Erros de segurança social: como evitá-los .)

É compreensível por que os trabalhadores americanos estão ansiosos para aproveitar o ovo de nidificação da Segurança Social. O benefício médio da Previdência Social para uma pessoa que se aposenta em 66 é de US $ 1, 370 por mês ou US $ 16, 440 por ano - não muito pobre.

"Quando você tira benefícios pode afetar significativamente sua renda geral de aposentadoria. Com as pensões do passado para a maioria dos trabalhadores, a Segurança Social continua a ser a maior fonte de renda de aposentadoria vitalícia garantida ", diz Stephanie Genkin, CFP®, fundadora da My Financial Planner, LLC, Nova York, NY." Uma vez que você começa a colecionar a Segurança Social , o valor do benefício - mais ajustes de custo de vida - será bloqueado pelo restante da sua vida. "

Como, exatamente, a Segurança Social funciona depois que você alcança essa idade mágica de aposentadoria completa e começa a colecionar benefícios? Aqui estão alguns fatos importantes a ter em mente.

Como se candidatar

Quando estiver pronto para reivindicar benefícios, visite seu escritório local da Segurança Social, aplique on-line no ssa. gov ou ligue para 1-800-772-1213. Após a sua inscrição, a Administração da Segurança Social irá rever o seu pedido e contactá-lo se precisar de informações adicionais. Se tiver todos os documentos necessários, a Segurança Social irá processar o seu pedido e enviar-lhe uma carta detalhando a sua decisão final sobre os seus benefícios.

Certifique-se de se inscrever para a Segurança Social quatro meses antes de você querer que seus benefícios começem. No entanto, tenha em mente duas coisas: Primeiro, que o mais absoluto que você pode aplicar para esses benefícios de aposentadoria é de três meses antes de completar 62 anos. E segundo: "Se você continuar a trabalhar e é menor do que a idade total de aposentadoria, seus benefícios podem ser ($ 2 ou US $ 3 por cada $ 1 obtido) devido ao excesso de limites de renda do trabalho ", diz Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO da Crystal Brook Advisors, Nova York, NY

Para adiar ou Não adiar

Concedido, você pode começar a receber a Segurança Social aos 62 anos, mas seus pagamentos mensais serão maiores para cada mês em que você demora reivindicando-os até os 70 anos. Quando você completar 70 anos, não há nenhum benefício adicional para deter na obtenção de seus pagamentos.

Cerca de metade dos americanos reivindicam a segurança social na idade mais próxima possível. No entanto, esse número está em declínio, de acordo com uma análise dos dados da Administração da Segurança Social pelo Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College. Em 2013, 48% das mulheres e 42% dos homens se inscreveram para a Segurança Social aos 62 anos, em comparação com 60% das mulheres e 55% dos homens em 2005.

Há uma boa razão pela qual muitos aposentados optam por adiar seus cheques . Se você começar seus benefícios de aposentadoria aos 62 anos, seu benefício mensal é reduzido em 30%. Mas se você esperar até completar 70 anos para se inscrever, você poderia aumentar seu benefício da Previdência Social em 32%, o que levaria US $ 1 000 para o pagamento mensal da Segurança Social em US $ 1 e 320. Contudo, apenas 4% das mulheres e 2% de homens esperam até atingir 70.

Para completar, os benefícios da Previdência Social são calculados com base em seus 35 anos de trabalho com maior rendimento. Portanto, se você continuar trabalhando e ganhar um salário mais alto em seus 60 do que você fez anteriormente na sua carreira, você poderia aumentar seus pagamentos da Segurança Social ainda mais. Se você realmente não precisa do dinheiro assim que atingir a idade de aposentadoria completa, provavelmente é sábio esperar até completar 70 anos para se inscrever.

"Quando você pensa sobre a Segurança Social do jeito certo, como seguro contra a sobrevivência do seu dinheiro, então é sensato aguardar até os 70 anos pelo maior pagamento disponível", diz Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors", concorda em esperar até 70. "Como a maioria do bebê Os Boomers encontram-se subfinanciados para a aposentadoria, eles precisam de cada dólar que possam obter ", diz ele.

Há, naturalmente, instâncias em que você não deve adiar reivindicar seus benefícios, como se você estiver falhando em saúde. (Para informações adicionais, veja 4 Razões em que você não deseja atrasar os pagamentos de segurança social . )

Terrão um emprego? Suspenda os seus benefícios

Digamos que você arquive a Segurança Social e comece a receber benefícios - e depois seja contratado para um novo emprego alguns meses depois. O que você deveria fazer? Se você estiver coletando Segurança Social por menos de um ano, você pode realmente suspender seus benefícios e reivindicá-los mais tarde. Isso permitirá que você obtenha um benefício maior quando você começar a receber pagamentos novamente. No entanto, há uma captura: você terá que pagar todos os benefícios que você já recebeu. (Veja também Como o meu trabalho a tempo parcial afeta a segurança social? e Trabalhar e coletar a segurança social na aposentadoria? )

"Uma vez que os valores dos benefícios da previdência social são calculados com base em um os mais altos 35 anos de rendimento do trabalhador, os benefícios podem ser aumentados através do desembarque de um emprego, mesmo se você já estiver coletando benefícios. Os altos períodos de rendimento, mesmo após a aposentadoria, podem ser usados ​​para substituir os anos de baixa renda de mais cedo em sua carreira, aumentando assim a renda média e, posteriormente, o valor do benefício ", diz Daren Dearden, diretor da North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Não esqueça impostos

Uma vez que você começa a colecionar a Segurança Social, talvez seja necessário pagar impostos adicionais sobre esses benefícios. Quanto você pode esperar pagar? Depende. Se a Segurança Social é a sua única fonte de renda, seus benefícios provavelmente não serão tributados. No entanto, se você receber renda adicional de pensões, distribuições de IRA, ganhos de capital ou ganhos no trabalho, você pode enfrentar uma conta de imposto.

Para os cálculos do imposto sobre a segurança social, o valor da base do benefício é de US $ 25 000 para pessoas solteiras e US $ 32 000 para casais casados ​​em conjunto e o IRS usa um cálculo para determinar quanto do benefício é tributável. Digamos, por exemplo, que você está casado. Se a soma de sua renda cair abaixo de US $ 32.000, nenhum dos seus benefícios da Previdência Social é tributável. Por outro lado, se o seu rendimento for entre US $ 32 000 e US $ 44 000, 50% dos seus benefícios da Segurança Social são tributáveis. Uma vez que sua renda é superior a US $ 44 000, 85% deles são tributáveis. Os benefícios são tributados em suas taxas de imposto de renda ordinárias.

Com o planejamento adequado e o tempo certo, você pode reduzir significativamente sua carga tributária de benefícios da Segurança Social. Por exemplo, se você puder viver distribuições de sua IRA, 401 (k) ou outras contas de aposentadoria, você pode querer adiar a recepção de benefícios da Segurança Social até completar 70 anos. Usar esta estratégia pode reduzir o número de anos em que seus benefícios estão sujeitos impostos - ou, em alguns casos, eliminar impostos sobre seus benefícios da Previdência.

Fale com seu consultor financeiro ou CPA sobre maneiras de baixar impostos sobre a Segurança Social e outras distribuições de aposentadoria.

A linha inferior

Quando se trata de benefícios da Segurança Social, existem muitas regras complicadas e implicações fiscais. Embora você possa estar tentado a apresentar a Segurança Social logo que você alcance a idade de aposentadoria completa, você poderia conseguir um benefício muito maior se você esperar. Portanto, você pode querer aproveitar os outros ativos de aposentadoria primeiro. Se isso não for uma possibilidade, você pode considerar adiar sua aposentadoria.

Na verdade, 82% dos trabalhadores americanos de 60 anos ou mais dizem que estão ou esperam estar trabalhando após 65 anos, de acordo com uma pesquisa do Centro de Estudos de Aposentadoria da Transamerica. Quase metade (44%) dos entrevistados dizem que sua principal preocupação com a aposentadoria está perdendo seus investimentos e poupança, e um terço dos trabalhadores pesquisados ​​acreditam que seu padrão de vida irá diminuir uma vez que eles parem de funcionar.

"A longevidade é um grande problema. A expectativa de vida média para aqueles com 65 anos é maior do que a maioria das pessoas percebe ", diz Barry Waronker, CEO da Informed Family Financial Services, em Norristown, Pa. Uma em cada quatro pessoas de 65 anos viverá após 90 anos e uma em cada 10 viverá antes dos 95 anos, de acordo com a Administração da Segurança Social.

"Como a Segurança Social é um pagamento mensal garantido ajustado pela inflação, pode ser extremamente importante para os destinatários que vivem na década de 90. Quanto mais aguardar para assumir a Segurança Social, maior será o seu benefício, o que pode ser vantajoso para aqueles com maior vida útil ", diz Georgia Bruggeman, CFP®, fundador e CEO da Meridian Financial Advisors, LLC, em Holliston, Massachusetts.

Se você se aposentar aos 66 anos e começar a colecionar os benefícios da Previdência Social, você teria dinheiro suficiente para durar mais 30 anos? É importante levar em consideração isso antes de explorar esses benefícios.