Os empréstimos Peer-to-peer (P2P) estão crescendo, mas é seguro? Recentemente, o Consumer Protection Protection Bureau anunciou que estava aceitando reclamações de consumidores que encontraram problemas com empréstimos de credores peer-to-peer. (Para mais informações, veja Sites de empréstimo P2P: como eles são seguros para os mutuários? )

O que é o empréstimo Peer-to-Peer?

Obter um empréstimo de um banco é , então última década. Você pode se lembrar de ir a um banco e sentar-se no escritório semiprivado com o banqueiro no lado oposto da mesa. Você esperava que depois de explicar sua situação, ele ou ela iria aprovar o empréstimo. Você não saiu de lá, achando que você conseguiu um ótimo negócio, mas pelo menos você conseguiu o dinheiro.

Hoje existem outros modelos de financiamento disponíveis para o consumidor, peer-to-peer (também chamado de mercado) que está sendo prematuro. Você simplesmente entra em linha e completa um aplicativo. Depois disso, a plataforma avalia seu risco de crédito e coloca seu pedido no mercado, onde indivíduos ou instituições podem fazer ofertas que o cliente pode aceitar ou recusar. De acordo com a LendingClub, um dos maiores e mais conhecidos credores peer-to-peer, os consumidores relatam salvar uma média de 35% usando sua plataforma. Esse é um número impressionante, mas se o CFPB estiver envolvido, qual o problema?

Você pode ser o problema

As plataformas de empréstimos P2P não são tanto o problema; A facilidade e a conveniência de obter o empréstimo são o que preocupar o CFPB. Os credores on-line agora permitem aos consumidores solicitar empréstimos e obter aprovações quase que instantaneamente. Embora sites como o LendingClub não colocem dinheiro em seu bolso durante a noite, todos os consumidores sabem que, quando é fácil gastar (ou receber) dinheiro, às vezes investe escolhas imprudentes.

É importante pensar com cuidado. Se você está procurando um empréstimo para financiar um item de dólar alto, você realmente precisa disso e você pode pagar? Isso cabe no seu orçamento? Você tem um orçamento? Os pagamentos mensais deveriam, em vez disso, entrar em um fundo de aposentadoria ou pagar outras dívidas?

Pagar dívidas

Mas talvez você esteja fazendo o que é certo. Você está pensando em obter um empréstimo peer-to-peer para consolidar algumas dívidas com uma taxa de juros mais baixa. Isso poderia fazer sentido, mas você tem alguma pesquisa para fazer primeiro. Alguns empréstimos não permitem pagamentos antecipados sem taxa. Alguns empréstimos automóveis e comerciais, entre outros tipos de empréstimos, possuem taxas de pré-pagamento. Antes de consolidar, verifique as penalidades de pré-pagamento. Pode não ter sentido à luz deles.

Fique longe dos empréstimos de estudantes

Atualmente, os empréstimos estudantis são onipresentes e onerosos. Pessoas se formam com dezenas de milhares de dólares em dívida e uma taxa de juros ao norte de 6%. Você pode encontrar um empréstimo peer-to-peer a uma taxa mais baixa, mas seus empréstimos para estudantes patrocinados pelo governo federal vêm com todos os tipos de benefícios: uma dedução fiscal sobre os juros, um plano de pagamento baseado em renda e perdão de empréstimo depois que você " fizemos um certo número de pagamentos no prazo.Tudo isso desaparece se você o transformar em um empréstimo privado. No entanto, se seu empréstimo de estudante já é privado, você não possui esses benefícios federais, então mudar para P2P pode ter sentido para você.

Outras Considerações

Primeiro, antes de aplicar, verifique seus relatórios de crédito. Erros sobre eles podem fazer com que sua taxa de juros seja maior do que você merece, para corrigir os erros que você encontra antes de solicitar financiamento. Em segundo lugar, lembre-se de que alguns credores on-line fora do mercado P2P podem ter taxas mais baixas, então não deixe de verificá-los. Finalmente, não compre empréstimos, examinando o montante do pagamento mensal; Em vez disso, compare o custo total do empréstimo depois de todos os pagamentos serem feitos. Os pagamentos mais baixos durante um longo período de tempo se traduzem em um custo maior para você no final.

A linha inferior

O empréstimo ponto a ponto é um mercado relativamente novo, mas de rápido crescimento. Esses credores são obrigados a seguir todas as mesmas leis estaduais e federais que qualquer outro credor. Você pode se sentir bem sobre isso, mas tenha cuidado para não permitir que a facilidade e a conveniência de usar os credores on-line atraí-lo a gastar demais. (Para mais, veja Os 7 melhores sites de crédito de pares a pares .)