A partir de 25 de março de 2016, a taxa média de juros sobre o mercado monetário e as contas de poupança era de apenas 0, 54%. A taxa média dos títulos do Tesouro de 3 anos foi de 1. 01% e 1. 36% para os títulos do Tesouro a 5 anos. Os Certificados de Depósito (CD) não estão oferecendo muito mais, com uma taxa de 1. 33% em 1 ano e 1. 77% em CDs de 5 anos. Os títulos municipais e corporativos têm rendimentos igualmente baixos.

Os retornos antecipados para os empréstimos peer-to-peer (P2P) de menor risco ficam ótimos em comparação e eles subiram a partir daí. Mercado P2P Os retornos históricos da Prosper variam de 5,48% para os investimentos de menor risco para 11,3% em seus investimentos de maior risco. Os retornos do Lending Club têm um intervalo comparável, de 5. 24% a 9. 3%. Os retornos modelados da Upstart mostram que os investidores ganham potencialmente 3. 79% nos investimentos de menor risco e até 14. 86% nos mais de risco. (Para mais, veja Você pode ganhar 8% de investimento em empréstimos P2P? )

Como funciona

Primeiro, um pouco de fundo em empréstimos peer-to-peer, que também é chamado de empréstimo de mercado, empréstimos sociais ou empréstimos de plataformas. É um sistema que permite investidores individuais e institucionais financiar empréstimos diretamente a mutuários individuais para fins como consolidação de cartão de crédito, educação, melhoria de casa e férias. Empresas como Lending Club e Prosper atuam como intermediários entre mutuários e credores individuais, lidando com manutenção de registros, transferências de fundos, taxas e empréstimos inadimplentes, entre outras tarefas. (Para mais informações, veja Investir em (e com) Clube de Crédito: Como Funciona. )

Os investidores ganham renda passiva sob a forma de pagamento mensal de capital e juros, uma vez que os mutuários pagam seus empréstimos. O processo geral não é inteiramente passivo, porém, como você precisará pesquisar para selecionar seus investimentos iniciais e reinvestir o produto, ou configurar o investimento automático com base em suas preferências.

Riscos

Por que a taxa de juros é muito maior com os empréstimos P2P do que com os títulos de renda fixa? É porque você está tomando riscos adicionais para ganhar esse retorno potencialmente maior. Quais são esses riscos, e eles são seguros para se aposentar?

Risco padrão

Os empréstimos P2P não são garantidos, como os cartões de crédito e os empréstimos não garantidos tipicamente têm um risco de inadimplência maior do que os empréstimos garantidos. Nessa situação, a única coisa que o mutuário tem que perder é alguns pontos em sua pontuação de crédito e, possivelmente, dinheiro sob a forma de taxas de cobrança. Ao contrário de um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou empréstimo de auto, o mutuário não enfrenta nenhum risco de perder sua casa ou carro por inadimplência em um empréstimo P2P.

Certifique-se de que seus retornos potenciais sejam apropriados para o nível de risco que você assumirá com o empréstimo.Além disso, se experimentarmos outra recessão, as taxas de inadimplência poderão subir e seus retornos poderão ser inferiores ao esperado. Ao contrário das ações, onde você pode aguardar um mercado ostentoso e provavelmente recuperará suas perdas eventualmente, se um mutuário P2P parar de pagar, você está sem sorte.

Falta de seguro ou apoio governamental

Ao contrário de uma nota do Tesouro ou CD, você poderia perder o principal com seus investimentos P2P: esses empréstimos não são garantidos ou segurados. Embora geralmente seja considerado seguro confiar na fé e no crédito do governo da U. S. ou da Corporação Federal de Seguros de Depósitos, não há nada a retomar se um mutuário P2P for inadimplente.

Risco de taxa de juros

Com o planejamento da Reserva Federal para aumentar gradualmente as taxas de juros do mercado nos próximos anos, os mutuários talvez tenham que pagar taxas de juros mais altas, o que pode resultar em maiores retornos para os investidores. Se as taxas de retorno sobre outros investimentos aumentarem mais rapidamente do que as taxas de retorno sobre os investimentos P2P, este poderá tornar-se menos desejável.

Tenha isso em mente quando você selecionar os empréstimos que você assume. Tal como acontece com a escolha de um termo de CD, você pode querer escolher os empréstimos P2P de 36 meses ao longo dos 60 meses, se você acha que as taxas de juros continuarão subindo. (Para mais, veja Como as reuniões federais do comitê de mercado aberto conduzem taxas e ações .)

Risco de liquidez

Se você deseja descarregar parte ou todo o seu portfólio P2P por qualquer motivo, ganhou ' t seja tão fácil como se você quisesse descarregar algumas ações da Apple Inc. ou ações de um popular fundo negociado em bolsa. E, ao contrário dos CDs, você não pode simplesmente pagar uma penalidade de retirada e obter o seu principal de volta juntamente com a maior parte do interesse que ganhou. Em vez disso, você terá que usar uma plataforma separada chamada FOLIO Investing. Você pagará uma taxa de transação de 1% e provavelmente perderá parte do valor de suas notas, uma vez que os compradores secundários esperam comprá-los com desconto.

Mitigando os Riscos

As estratégias a seguir vão mitigar os riscos de investir parte de seu ovo de ninho de aposentadoria em empréstimos peer-to-peer. Você precisará decidir se essas estratégias tomam o suficiente da vantagem para fazer você se sentir confortável com esse investimento.

Diversificação

Você não precisa colocar tudo seu dinheiro em um empréstimo. Em vez disso, você pode alocar apenas US $ 25 para vários empréstimos. Se você fizer isso e um mutuário inadimplente, você só está fora de US $ 25 no máximo nesse único empréstimo. Isso é muito menos arriscado do que ter uma chance de emprestar US $ 1 000 para um único mutuário. Com base nos rendimentos históricos e nas taxas de inadimplência do Lending Club, se você investir US $ 25 em pelo menos 100 empréstimos, é improvável que você perca dinheiro.

Tratar o P2P Investing como um empréstimo Hobby

P2P é uma maneira de alto risco para gerar uma renda mensal constante na aposentadoria. Para ganhar US $ 5 000 por mês de empréstimos P2P, você precisaria investir mais de meio milhão de dólares em investimentos de alto risco e obter um retorno de 11%. Dado que você poderia perder seu principal, isso é um risco demais para a maioria dos aposentados.

Em vez disso, você pode querer pensar em investimentos peer-to-peer como um passatempo divertido que você persegue apenas com o dinheiro que você pode perder, bem como o dia comercial.(Para mais, veja Eu sou aposentado: É seguro investir no setor de tecnologia? )

A linha inferior

Há muitas razões para considerar investir em empréstimos peer-to-peer na aposentadoria. Com mais tempo livre que pode ser usado para realizar pesquisas, você pode considerar investimentos alternativos, você pode não ter tido tempo para mexer com enquanto você estava trabalhando. Além disso, você pode ter uma sensação de satisfação pessoal de emprestar dinheiro para indivíduos em vez de investir em grandes empresas e governos. Talvez você aproveite o aspecto social dos empréstimos peer-to-peer - participando de fóruns online onde outros investidores compartilham suas experiências e estratégias. Você também pode avaliar o desafio intelectual de aprender e ganhar experiência com uma nova classe de ativos.

Ainda assim, você precisa avaliar os riscos cuidadosamente e certificar-se de que os empréstimos peer-to-peel se enquadram no seu plano financeiro global para maximizar os retornos e minimizar o risco para que você seja financeiramente e emocionalmente confortável durante sua aposentadoria. Os empréstimos P2P são mais apropriados para os aposentados que estão bem com maior risco e podem se perder o principal. Se você não pode dormir à noite, a menos que todo seu dinheiro esteja em títulos e CDs, o investimento entre pares não é para você.