O principal objetivo do seguro de vida pessoal é fornecer despesas finais e proteger os beneficiários de uma perda de renda ou do fardo da dívida em caso de morte de um membro da família. No entanto, as apólices de seguro de vida permanente criam valores de caixa que podem ser utilizados para uso na aposentadoria ou se ocorrer uma emergência. A vida inteira e a vida universal variável (VUL), se devidamente financiadas, fornecem os meios para acumular dinheiro que pode ser acessado quando necessário através de provisões para empréstimos políticos ou retiradas diretas.

Políticas da vida inteira

As políticas de vida inteira estão tipicamente entre as políticas mais caras para comprar. O custo do seguro é determinado pela idade e saúde do requerente. O uso de tabaco também aumenta os prémios cobrados pela cobertura. Como regra geral, os tomadores de seguro mais jovens pagam prémios menores do que os segurados mais velhos. Um não-fumante de 25 anos pode pagar cerca de US $ 900 por ano para uma política com um benefício de morte de US $ 100.000, enquanto um fumante de 40 anos pode esperar pagar US $ 1, 800 por ano pelo mesmo valor nominal. Parte do prêmio anual cobrado é aplicado ao custo puro dos seguros, comissões e custos administrativos, enquanto o saldo é deixado a crescer a taxas de juros fixas determinadas pelo emissor.

Nos primeiros anos de uma política de vida inteira, os valores de caixa se acumulam lentamente. Demora vários anos, com taxas de juros em baixas históricas em 2016, para alcançar um ponto de equilíbrio, quando o total de prémios pagos é igual ao valor de resgate em dinheiro da política. Em qualquer momento, no entanto, o patrimônio na política pode ser acessado por empréstimo ou por retirada. Os prêmios de nível estabelecidos no momento da emissão também podem ser aprimorados pelo pagamento de dividendos de uma companhia de seguros mútua, cujos tomadores de seguros compartilham em propriedade.

Além disso, algumas políticas oferecem opções de seguro adicionais pagas que permitem que os segurados contribuam com dólares adicionais, aumentando o benefício da morte e ganhando juros. Os valores de caixa sem cessar, de vida inteira podem crescer em montantes consideráveis, dependendo em grande parte do número de anos que os prémios são pagos e da taxa de retorno interna oferecida pela operadora de seguros.

Vida Universal Variável

Os segurados com um apetite por risco podem optar por uma política VUL. Esses contratos permitem pagamentos flexíveis e oferecem a disponibilidade de uma conta separada em que os prémios são investidos em fundos mútuos. Ao contrário das políticas de vida inteira, os valores de caixa investidos na conta separada não são fixados nem respaldados pela força financeira da seguradora. Em vez disso, os fundos direcionados para subcontas de fundos mútuos estão sujeitos ao risco de investimento. A principal vantagem das políticas da VUL decorre da participação em mercados de capital ou de dívida que, ao longo do tempo, podem superar as taxas fixas determinadas pela companhia de seguros.

Em comparação com políticas de vida inteira que podem prever prêmios com uma taxa de juros de 4%, os valores de caixa crescem mais rapidamente em uma carteira de ações da VUL que anualmente representa um retorno de 7% ao longo da vida da política. Uma mulher não fumante de 30 anos pode contribuir com US $ 100 por mês para uma vida inteira ou a política da VUL por 35 anos. A diferença no valor de caixa acumulado é substancial se as subcontas VUL conseguirem superar a taxa de juros fixa creditada em prêmios de vida inteira.

Sem considerar os custos das políticas e dos seguros, a diferença no valor acumulado de contribuições mensais regulares de US $ 100 ao longo de um período de 35 anos seria de mais de US $ 85 000 se a carteira VUL tiveram uma média de retorno de 7%, enquanto a opção fixa foi em média de 4 %. Os horizontes de longo prazo e as tolerâncias de risco moderadas são os segurados que desejam utilizar as políticas da VUL como um veículo suplementar de acumulação de caixa.

Key Takeaways

As apólices de seguro de vida permanente são projetadas para pagar um benefício de morte. Tais políticas não são comercializadas como veículos de poupança ou de financiamento de aposentadoria. No entanto, os valores de caixa sujeitos a taxas fixas ou retornos de investimento favoráveis ​​podem complementar adequadamente as contas individuais de aposentadoria (IRA) ou as contas de depósitos não qualificados, fornecendo liquidez e renda quando necessário.