Você fez o que é certo ao contribuir com o seu 401 (k) até o que sua empresa combinaria. Você também monitorou a conta e fez alterações periodicamente para corresponder às condições do mercado. Porque você fez o correto com sua conta, você está acumulando um grande saldo. Em algum momento, você começará a fazer retiradas ou, em 401 (k) fala, você "tomará distribuições". "

Mas nenhuma boa ação fica impune, especialmente quando o IRS se envolve. Sim, você provavelmente pagará impostos sobre pelo menos algumas de suas distribuições e, se você não tiver cuidado, os impostos podem ser bastante elevados.

Impostos sobre um Regular 401 (k)

Veja como funciona: as distribuições em um regular 401 (k) são tributadas como receita ordinária com a mesma taxa de imposto de renda que seu salário.

O motivo para isso, como com um IRA tradicional, é que você contribui para um tradicional 401 (k) com dólares pré-impostos. Sua contribuição reduz seu imposto de renda no ano em que você o faz, mas fica com você quando começar a retirar o dinheiro mais tarde.

Se você ganhar pelo menos US $ 37, 950 por ano e você é um único arquivador, você está no suporte de impostos de 25%. Supondo que você tenha mais de 59½ anos quando você tomar distribuições 401 (k), você pagará impostos nesse nível. Se você ganhar pelo menos US $ 190, 650, você está no suporte de imposto de 33%, e se você é um indivíduo de maior valor líquido que faz mais de US $ 418, 400, você está em 39. 6%. Esses números podem mudar a cada ano com base na inflação.

"Os impostos sobre as suas distribuições 401 (k) são importantes. Mas o que é mais importante é: 'O que suas distribuições 401 (k) farão com seus "outros" impostos e taxas? "Por exemplo, uma distribuição 401 (k) poderia representar 85% dos benefícios da Segurança Social tributáveis ​​quando antes da distribuição eram isentos de impostos", diz Curtis Sheldon, CFP®, presidente da CL Sheldon & Company, LLC, em Alexandria , V.

Os planejadores financeiros consideram o imposto de renda como o pior tipo de imposto porque é pelo menos 10% maior do que o imposto sobre ganhos de capital a longo prazo. Para os que estão em divisões de imposto mais elevadas, as taxas de imposto de renda são duas vezes maiores que as taxas de ganhos de capital. Para mais informações, veja Como você tira dinheiro do seu 401 (k)?

O que sobre um Roth 401 (k)?

Assim como com o Roth IRA, o dinheiro que você contribui para um Roth 401 (k) é tributado antes da sua contribuição. Uma vez que você pagou impostos já, você não precisa pagá-los novamente quando você tomar as distribuições. Você também não precisa pagar impostos sobre os ganhos. Em outras palavras, com um Roth 401 (k), você provavelmente pagará zero impostos sobre o dinheiro que você contribuiu se você atender aos requisitos de renda.

Mas há algumas coisas a considerar. "Enquanto o designado Roth 401 (k) cresce sem impostos, tenha cuidado para cumprir a regra de envelhecimento de cinco anos e as regras de distribuição do plano para receber tratamento de distribuição livre de impostos, uma vez que tenha 59 anos de idade", diz Charlotte A.Dougherty, CFP®, fundador da Dougherty & Associates, em Cincinnati, Ohio.

Além disso, se o seu empregador corresponder às suas contribuições, essa parte do dinheiro é considerada pré-imposto. Você pagará impostos sobre essas contribuições quando você tomar distribuições. Mas ao contrário do tradicional 401 (k), você pode tomar as distribuições de suas contribuições a qualquer momento sem penalidade. Os ganhos, no entanto, ainda caem nas tradicionais regras 401 (k). Para mais informações, veja Quais são as regras de retirada Roth 401 (k)?

Fale com um gerente de riqueza

Às vezes, é melhor ir aos especialistas. No caso de seus fundos de aposentadoria, um especialista pode ser útil. Por exemplo, Christopher Cannon, M. S., CFP®, de RetireRight Pittsburgh, diz: "O estoque do empregador no 401 (k) pode ser elegível para o tratamento de valorização líquida não realizado. O que isso significa é que o crescimento do estoque acima da base é tratado com taxas de ganho de capital, e não [como] renda ordinária. Isso pode ser uma grande economia de impostos. Muitos participantes e conselheiros sentem falta quando distribuem o dinheiro ou circulam pelo 401 (k) para um IRA. "

" Se você é um ganhador de renda alta, considere usar estratégias de planejamento de caridade para converter estrategicamente contas de aposentadoria tributáveis ​​em impostos ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Fla.

Existem outras estratégias pouco conhecidas que poderiam diminuir sua carga tributária de que um profissional de impostos ou planejador financeiro poderia ajudá-lo a encontrar. Considere um conselheiro de tarifa exclusiva para ajudá-lo a fazer planos com eficiência fiscal.

A linha inferior

Se um Roth ou tradicional 401 (k) é a sua melhor aposta depende de uma série de fatores individuais. Alguns profissionais recomendam manter um Roth e uma conta de aposentadoria tradicional, a fim de minimizar o risco de pagar todos os impostos agora ou todos os impostos mais tarde. Apesar dos artigos que dizem que um é melhor do que o outro, fatores como idade, renda, suporte fiscal e status doméstico são variáveis ​​a serem consideradas. A menos que você tenha um alto nível de conhecimento no planejamento financeiro, é melhor obter ajuda.

Para ler o assunto, veja 401 (k) Planos: Roth ou Regular? e Quando é um Roth 401 (k) melhor que um tradicional 401 (k)?