As estatísticas mostram que as probabilidades são empilhadas contra a geração do Milênio: eles se aposentarão mais tarde do que seus pais - ou não. Mas o tempo oferece esperança. O Gen Yers tem décadas para corrigir os efeitos de uma economia ruim, mercado de trabalho lento e atraso no planejamento financeiro. Agir agora e evitar erros críticos pode significar a diferença entre se aposentar a tempo ou mais de uma década atrasada.

Siga um orçamento mensal

O primeiro passo em um plano de poupança viável é saber quanto dinheiro você precisa economizar. A melhor maneira de determinar esse valor, e buscar maneiras de aumentá-lo, é através do orçamento.

"Criar e aderir a um orçamento mensal é incrivelmente benéfico", diz Joe Belsterling, um empreendedor de educação em Milênio e on-line em Williamsburg, Virginia. "Embora na faculdade ou logo após a faculdade possa parecer um inconveniente desnecessário, criando tal hábitos e acompanhar com eles melhor permite Millennials para viver frugalmente e começar a economizar renda disponível. "

Poupar 15% da sua renda para aposentadoria é ideal, mas se você estiver cedo na sua carreira e pagando a dívida, basta salvar o que puder.

Tente colocar 50% da renda em relação a custos fixos, como renda, empréstimos estudantis e mantimentos; 30% para coisas divertidas como filmes, roupas e viagens; e 20% em direção a um fundo de emergência, aposentadoria, uma casa e seu casamento, diz Jordan Kunz, um analista financeiro fretado e planejador financeiro certificado com Boulder, Colo. empresa de gestão de investimento Sargent Bickham Lagudis. Ele também recomenda a Mint, a ferramenta gratuita de orçamentação online.

Salve e invoque antecipadamente e com frequência

Quanto mais cedo você começar a economizar e investir, mais tempo você deve se beneficiar de mercados de touro e retornos de composição.

Economizar de forma consistente e começar cedo é a chave, diz Elle Kaplan, CEO e sócio fundador da Lexion Capital Management, uma das únicas empresas de gestão de ativos de 100% de propriedade da mulher nos Estados Unidos. "Para qualquer geração jovem, é importante entender que cada pouquinho que você salva pode causar um grande impacto se começar com antecedência e você não precisa esperar até que você" tenha dinheiro "para salvar. "

A Kaplan recomenda um portfólio bem diversificado de ações, títulos e commodities de uma ampla gama de mercados e geografias.

Não conta com pensões ou segurança social

De acordo com algumas estimativas, o Fundo Fiduciário da Segurança Social poderia ficar sem dinheiro em meados da década de 2030, então os Milenios deveriam esperar benefícios reduzidos. Basear-se na Segurança Social não é uma boa idéia, de qualquer forma - não só alguém controla esse dinheiro, mas mesmo os pagamentos de hoje são o equivalente a um trabalho de salário mínimo.

"Eles precisam entender que o mercado de ações ainda pode ser uma boa maneira de investir a longo prazo", diz Wendy Weaver, CFP, gerente de portfólio que se especializa em trabalhar com jovens investidores da FBB Capital Partners em Bethesda, Md ."Muitos jovens investidores desenvolveram uma desconfiança nos mercados financeiros depois de observar os investimentos dos pais perderem temporariamente o valor. Mas os investidores em seus 20s e 30s têm um horizonte de tempo muito mais longo e podem dar ao luxo de correr um pouco mais de risco do que muitos estão dispostos a tomar ", diz ela. "Se eles estiveram segurando dinheiro em uma conta de poupança bancária nos últimos cinco anos, não só eles não participaram da recuperação do mercado de ações da U. S. para novos altos, mas eles realmente perderam dinheiro por causa dos efeitos da inflação. "

Atualmente, as pensões estão normalmente disponíveis apenas para funcionários do governo e muitos estados enfrentam deficiências severas de financiamento de pensões que tornam os pagamentos futuros incertos. Além disso, as pensões são uma contribuição cada vez mais definida, em vez de benefício definido. Isso os faz mais como 401 (k) s; o empregado deve investir bem as contribuições para receber um alto pagamento no futuro, ao contrário de um pagamento futuro garantido por um plano de pensão de benefício definido.

O lado positivo do declínio das pensões? Sem eles, os Milenários gozam de maior flexibilidade no trabalho e satisfação com a liberdade de passar de um emprego para outro.

"Como as empresas não têm mais pensões, os Millennials não têm o incentivo para ficar em um só lugar e são mais propensos a encontrar uma carreira para a qual tenham paixão", diz Millennial Neil Maxwell, um planejador financeiro certificado com o Button Financial, um conselheiro de investimento registrado em Lakewood, Colo. "Nós nos movemos mais nos primeiros anos na força de trabalho, mas tenho confiança de que estamos fazendo isso para encontrar nosso lugar no mundo onde podemos adicionar o máximo valor. "

Pegue o seu 401 (k) com você

Em meio a todo esse trabalho sem pensão, Millennials deve acompanhar os ativos de aposentadoria que seus empregadores oferecem: 401 (k) planos de poupança.

Um estudo da Fidelity Investments descobriu que 41% dos Millennials não estão rolando sobre seus 401 (k) s, mas descontados quando deixam um emprego - uma escolha prejudicial financeira que poderia significar perder tanto quanto a metade da conta saldo em impostos e penalidades, dependendo do seu suporte fiscal. Esses Millennials também perdem a oportunidade de ganhar retornos compostos.

"Os milênios precisam rolar suas contas 401 (k) de trabalho para trabalho e não tirar o dinheiro entre empregos, mesmo que o montante seja muito pequeno", diz Jamie Hopkins, professor assistente de tributação na renda de aposentadoria Programa no The American College em Bryn Mawr, Pa., E diretor associado do New York Life Center for Retirement Income.

Rolar seu antigo 401 (k) para o plano oferecido pelo seu novo empregador ou em um IRA maximizará suas economias de aposentadoria.

Além disso, você deve evitar tomar um empréstimo da sua conta de aposentadoria. Em vez disso, aumente a porcentagem que você contribui para a sua conta de aposentadoria sempre que você obtém um aumento, diz Katie Ross, gerente de educação e marketing da comunidade para o Conselho de Aconselhamento de Consumo Americano sem fins lucrativos de educação financeira.Se você já obtém em sua receita atual (sem o aumento), você não perderá o diferimento adicional para sua poupança de aposentadoria, mas você definitivamente apreciará o aumento em sua renda de aposentadoria.

Ataque aqueles empréstimos de estudantes

"A geração do Milênio em geral está realmente lutando sob o peso de dívida de empréstimo de estudantes sem precedentes, e é importante que eles paguem isso, bem como a dívida do consumidor, o mais cedo possível para que não está acumulando interesse ", diz Weaver.

Supondo que a dívida de empréstimo de estudante mediana na graduação de US $ 23, 300 (calculada por NerdWallet), uma taxa de juros de 4% e um plano de reembolso padrão de 10 anos, você pagará um total de $ 5, 273 em juros. Adicionar $ 100 ao seu pagamento mensal reduziria seu período de recompensa para 6. 7 anos e poupar $ 1, 864 em juros.

Pagar sua dívida de empréstimo de estudante cedo tem benefícios adicionais. Serão mais fáceis de se qualificar para uma hipoteca, por exemplo, e você poderá entrar na casa do seu sonho de imediato, em vez de se estabelecer para uma casa inicial.

Além disso, se seus empréstimos estudantis forem pagos, você não pode cumprir com eles, o que significa que você não se importará em ter seu salário garantido ou o governo mantendo o reembolso de imposto que você esperava.

Certifique-se de tirar proveito de qualquer ajuda do empregador ou programas de perdão de empréstimos que você possa qualificar para o trabalho, mas equilibre esses benefícios contra as perspectivas de empregos mais remunerados ou mais gratificantes em outros lugares. Em outras palavras, não ensine por cinco anos a obter $ 17, 500 em perdão de empréstimo de estudante se você estivesse mais feliz em outra posição, especialmente se o salário desse outro trabalho tornasse muito mais fácil reembolsar seus empréstimos do que o subsídio.

Finalmente, quando você arquiva sua declaração de imposto federal, não se esqueça de reivindicar a dedução de imposto sobre juros de empréstimo de estudante.

A linha inferior

Os milenares estão em um ponto chave em suas vidas para começar a fazer as escolhas financeiras corretas para evitar atrasar a aposentadoria até a idade prevista de 73. Enquanto uma aposentadoria tradicionalmente financiada pode estar fora do alcance dos 20- e 30-somethings, uma abordagem pró-ativa para economizar e investir pode alterar drasticamente um futuro financeiro sombrio. Com bastante tempo restante para formar aqueles gastos críticos e hábitos de economia, o sucesso da aposentadoria dos Milênios reside mais em suas mãos do que para qualquer geração antes deles.