Lembre-se dos dias em que você poderia se aposentar quando atingiu uma certa idade? Você pode viajar, passar o tempo com seus netos e se reconectar com sua esposa depois de décadas de trabalho árduo. Com um número cada vez maior de pessoas incapazes de economizar o suficiente para viver seus últimos anos jogando golfe e viajando, muitos estão gastando sua aposentadoria trabalhando em outro trabalho - se eles se aposentarem. Claro, algumas pessoas simplesmente gostam de trabalhar e querem continuar suas carreiras (estamos falando de você, Warren Buffet).

Se você continuar trabalhando depois de começar a receber os benefícios da Segurança Social, sua elegibilidade para o pagamento integral torna-se complicada. (Para mais, veja Quando os benefícios da segurança social começam e terminam? )

É tudo sobre os créditos

A qualificação para a segurança social não é tão difícil. Ao longo da sua vida profissional, você precisa de 40 créditos para ser elegível para benefícios completos. Antes de 1978, isso equivalia a 10 anos de trabalho a tempo inteiro, mas hoje os créditos estão ligados aos salários.

"Você precisava de pelo menos $ 1, 260 em ganhos para receber um crédito de Segurança Social em 2016 [$ 1, 300 em 2017]. O número máximo de créditos que você pode ganhar em um determinado ano é de quatro ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: The 12-Step Recovery Program para investidores ativos. "Você pode obter seu crédito anual máximo após três meses de trabalho, enquanto outros podem trabalhar todos os 12 meses para obtê-los. (Para mais, veja Introdução à Segurança Social .)

A Segurança Social calcula o valor do seu benefício com base nos ganhos recebidos, seja ele próprio ou trabalhou para uma empresa. Quanto mais dinheiro você ganhou, mais você pagou na Segurança Social, o que significa que você tem mais para retirar. A matemática é muito mais complicada do que parece, mas isso é basicamente como isso funciona.

Sua idade

A idade de aposentadoria completa é entre 65 e 67 anos de idade dependendo do ano em que você nasceu. Supondo que sua idade total de aposentadoria é de 67 anos, você pode começar a tomar benefícios até a idade 62, embora seu valor seja 30% menor do que se você esperasse até completar 67 anos. Se você não precisa de seus benefícios da Previdência Social na idade total de aposentadoria , você pode aguardar até 70 anos para aumentar seu pagamento. Uma vez que você chega aos 70 anos, você não obtém crédito para adiar pagamentos. (Para mais informações, veja 3 Benefícios de trabalhar além da idade mínima de aposentadoria .)

Agora, Sobre esse trabalho

Vejamos como um trabalho pode afetar seus benefícios básicos. Primeiro, depende de quando você os leva. Lembre-se de que, embora sua idade de aposentadoria total seja 67, você pode começar a receber benefícios em 62, mesmo se você ainda estiver trabalhando.Mas há uma chance: se você optar por receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa, você só pode ganhar até US $ 16, 920 (o limite em 2017, acima de US $ 15, 720 em 2016). Uma vez que você ganha mais do que o limite, a Segurança Social deduz $ 1 de seus benefícios por cada $ 2 que você ganha.

No ano em que você atinge a idade de aposentadoria completa, a Segurança Social torna-se muito mais indulgente. Uma vez que você ganha mais de US $ 44, 880, $ 1 é deduzido por cada $ 3 que você ganha, mas apenas com ganhos antes do mês em que você atingiu a idade total de aposentadoria. A partir do mês em que atinge a idade total de aposentadoria, você pode ganhar o máximo de dinheiro possível sem perder os pagamentos de benefícios. (Para mais informações, consulte Trabalhando durante a aposentadoria: aproveitando ao máximo. )

"Quando reivindicar benefícios precisa de uma consideração cuidadosa, especialmente se você se aposentar antes de sua idade de aposentadoria completa e planeja continuar trabalhando" diz Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, diretor executivo da Crystal Brook Advisors em Nova York, NY

Como a Segurança Social sabe?

Todos esses números parecem bastante específicos, mas como a Administração da Segurança Social tem tempo para rastreá-lo e seus ganhos? A resposta: não. É seu trabalho relatar seus ganhos. Matt Ahrens, consultor financeiro associado do Integrity Advisory Group, diz: "A maior coisa a lembrar se você está trabalhando é notificar a Administração da Segurança Social se você ganhará salários em excesso do limite de ganhos. Eles não serão notificados dos seus ganhos até que você arquive seus impostos no ano seguinte, e se você receber benefícios em excesso você pode ser multado, forçado a pagar o excesso ou receber benefícios futuros mais baixos. "

Trabalhando fora dos Estados Unidos

Se você é mais jovem do que a idade total de aposentadoria, a Segurança Social retém benefícios para cada mês em que trabalha mais de 45 horas. Essas regras podem ser complicadas, então peça um representante da Segurança Social para obter ajuda.

A linha inferior

Se você pagou na Segurança Social o tempo suficiente para ganhar 40 créditos e atingiu sua idade de aposentadoria completa, você pode ganhar o dinheiro que quiser sem ser penalizado. Se você começar a receber benefícios anteriormente, os cálculos para decidir se trabalhar e receber talvez um montante reduzido em benefícios antecipados tenham sentido financeiro. A situação é diferente para aqueles que recebem benefícios de invalidez da Segurança Social, então entre em contato com um escritório da Segurança Social para obter ajuda.